Krebs und Berufsunfähigkeit
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Eine Krebserkrankung begründet Berufsunfähigkeit im Vertrag, wenn sie Ihnen den zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise unmöglich macht (§ 172 Abs. 2 VVG). Auch Folgen der Behandlung können dazugehören. Die Diagnose allein genügt nicht, Grad und Prognosezeitraum regeln die Bedingungen, in vielen Verträgen 50 Prozent und sechs Monate.
Inhalt 4 Abschnitte
Wann führt eine Krebserkrankung zur Berufsunfähigkeit?
Die private BU ist Vertragsrecht. § 172 Abs. 2 VVG nennt als Ursachen Krankheit, Körperverletzung und mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall. Eine Krebserkrankung ist eine Krankheit. Sie begründet Berufsunfähigkeit aber erst, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Die ICD-10-GM ordnet die bösartigen Neubildungen nach Lokalisation (C00 bis C97). Der Schlüssel sagt nichts über Ihre Berufsfähigkeit.
Was zählt, ist das Leistungsbild: Belastbarkeit, Konzentration, Ausdauer oder körperliche Funktionen, bezogen auf Ihre Aufgaben und auf die Folgen von Erkrankung und Behandlung. Den 50-Prozent-Grad und die Dauer der Prognose legen die Bedingungen fest. Weitere Hinweise gibt die Themenseite der Kanzlei zu Krebs und BU.
Wie wirken Behandlung, Prognose und Rückkehr in den Beruf zusammen?
Während einer längeren Behandlung steht oft nicht fest, wie lange die Einschränkungen anhalten. Viele Bedingungswerke lassen es genügen, dass der Zustand voraussichtlich sechs Monate andauert. Der BGH hat dazu entschieden: Der Versicherungsfall tritt je nach Variante, Rückblick oder Prognose, am Ende oder zu Beginn des Zeitraums ein (BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20, nach den dort geprüften Bedingungen).
Der Versicherer kann sein Anerkenntnis nach § 173 Abs. 2 VVG nur einmal zeitlich begrenzen. Entfällt die Leistungspflicht später, wird er nur leistungsfrei, wenn er Ihnen die Veränderung in Textform dargelegt hat, und frühestens mit Ablauf des dritten Monats (§ 174 VVG). Das gilt nicht für BU-Altverträge vor 2008 (Art. 4 Abs. 3 EGVVG). Mehr zu Nachprüfung und stufenweiser Wiedereingliederung.
Wie gehen Sie beim Leistungsantrag vor?
Den Eintritt des Versicherungsfalles müssen Sie nach § 30 Abs. 1 VVG unverzüglich anzeigen, nachdem Sie davon Kenntnis erlangt haben. Der Leistungsantrag enthält Fragebögen zu Beruf und Behandlern. Sie müssen nach § 31 Abs. 1 VVG jede erforderliche Auskunft erteilen. Sind die notwendigen Erhebungen einen Monat nach der Anzeige nicht beendet, können Sie Abschlagszahlungen verlangen, sofern Sie die Verzögerung nicht verschuldet haben (§ 14 Abs. 2 VVG).
Parallel läuft oft das Krankengeld. Es wird wegen derselben Krankheit für längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren gezahlt (§ 48 Abs. 1 SGB V); danach folgt die Aussteuerung. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft nach § 43 SGB VI Stunden am allgemeinen Arbeitsmarkt und wird auf Zeit geleistet, längstens drei Jahre je Befristung (§ 102 Abs. 2 SGB VI). Beides ist von der privaten BU zu trennen, siehe Unterschied.
Wo entstehen häufig Streitpunkte?
Strittig sind meist Prognose und Nachweis: Der Versicherer hält die Einschränkungen für vorübergehend, Sie verweisen auf Befunde und Berufsanforderungen. Wichtig ist eine konkrete Tätigkeitsbeschreibung. Prüfen Sie, ob Ihre Bedingungen Sonderklauseln zu Krebserkrankungen enthalten.
Beachten Sie die Abgrenzungen: Ein festgestellter Grad der Behinderung ist keine Berufsunfähigkeit. Wurde die Erkrankung vor Vertragsschluss behandelt, spielt die vorvertragliche Anzeigepflicht eine Rolle (§ 19 VVG). Ein Ergebnis lässt sich aus der Diagnose nicht ableiten.
Das Wichtigste in Kürze
- Maßgeblich ist nach § 172 Abs. 2 VVG die Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf, nicht die Diagnose.
- Grad (in vielen Verträgen 50 Prozent) und Prognosedauer (in vielen Verträgen sechs Monate) stehen in den Bedingungen, nicht im Gesetz.
- Ein Anerkenntnis darf nur einmal zeitlich begrenzt werden (§ 173 Abs. 2 VVG); für Altverträge vor 2008 gelten §§ 172, 174 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG).
- Krankengeld gibt es wegen derselben Krankheit höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren (§ 48 Abs. 1 SGB V).
Häufige Fragen (10)
Wann zahlt die BU bei Krebs?
Wenn die Voraussetzungen Ihres Vertrags erfüllt sind. Das Gesetz definiert Berufsunfähigkeit in § 172 Abs. 2 VVG, Grad und Dauer legen die Bedingungen fest, in vielen Verträgen 50 Prozent über voraussichtlich sechs Monate. Entscheidend sind die Einschränkungen in Ihrem Beruf, nicht die Diagnose. Einzelne Verträge enthalten Sonderregeln, die Sie im Bedingungswerk prüfen.
Bin ich bei Krebs automatisch berufsunfähig?
Die Diagnose reicht nach § 172 Abs. 2 VVG nicht. Es kommt darauf an, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Was die Erkrankung und die Behandlung im Alltag bewirken, belegen Befunde und Berichte. Manche Verträge regeln Krebserkrankungen gesondert.
Wie lange zahlt die BU-Rente bei Krebs?
Nach den Bedingungen, bis die Berufsunfähigkeit endet oder die vereinbarte Leistungsdauer abläuft. Ein befristetes Anerkenntnis ist nur einmal möglich (§ 173 Abs. 2 VVG). Nach einer Nachprüfung kann die Leistungspflicht entfallen, wenn der Versicherer die Veränderung darlegt (§ 174 VVG, nicht für Altverträge vor 2008).
Was gilt bei Krebs und Berufsunfähigkeit für die Gesundheitsfragen?
Hatten Sie die Erkrankung vor dem Antrag, müssen Sie die Fragen nach Diagnosen und Behandlungen im gefragten Zeitraum wahrheitsgemäß beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG). Ob eine Versicherung zustande kommt, entscheidet der Versicherer im Einzelfall, möglich sind Ablehnung, Zuschlag oder Ausschluss. Eine Risikovoranfrage kann vorab helfen.
Kann ich trotz Krebs eine BU-Versicherung abschließen?
Möglich ist das. Der Versicherer entscheidet im Einzelfall über Annahme, Ablehnung, Zuschlag oder Leistungsausschluss. Sie müssen die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler klärt vorab, ob ein Antrag Aussicht hat. Maßgeblich ist, was Ihr Antrag fragt.
Was passiert mit der BU, wenn der Krebs zurückkommt?
Bestand die BU-Rente bereits, kommt es auf Ihre Bedingungen an, etwa zur Nachprüfung und zur Mitteilung von Veränderungen. Ein neuer Versicherungsfall wird nach Eintritt der Einschränkungen geprüft. Informieren Sie Ihren Versicherer über wesentliche Änderungen und lassen Sie sich beraten, bevor Sie Fristen versäumen.
Wie lange gibt es Krankengeld bei Krebs?
Wegen derselben Krankheit längstens 78 Wochen innerhalb von je drei Jahren, gerechnet vom Beginn der Arbeitsunfähigkeit (§ 48 Abs. 1 SGB V). Tritt eine weitere Krankheit hinzu, verlängert sich die Dauer nicht. Danach droht die Aussteuerung. Die Höhe richtet sich nach § 47 SGB V.
Gibt es Erwerbsminderungsrente bei Krebs?
Möglich, wenn Sie nach § 43 SGB VI auf nicht absehbare Zeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs beziehungsweise drei Stunden täglich arbeiten können. Zudem müssen die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen vorliegen. Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit werden auf Zeit geleistet, längstens drei Jahre je Befristung (§ 102 Abs. 2 SGB VI).
Zählt ein Schwerbehindertenausweis als Nachweis für die BU?
Er belegt einen Grad der Behinderung, nicht Berufsunfähigkeit im Sinne Ihres Vertrags. Der Bescheid kann ein Hinweis auf die gesundheitliche Lage sein, ersetzt aber nicht die Prüfung nach § 172 VVG und Ihren Bedingungen. Entscheidend bleiben die Einschränkungen in Ihrem Beruf.
Was kann ich tun, wenn die BU-Versicherung bei Krebs ablehnt?
Prüfen Sie das Schreiben: Auf welche Bedingung und welches Gutachten stützt sich der Versicherer? Ergänzen Sie fehlende Angaben zum Beruf und zu Befunden. Die regelmäßige Verjährung beträgt nach § 195 BGB drei Jahre. Lassen Sie sich vor Ablauf von Fristen rechtlich beraten.
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in Gutachten und Krankheitsbilder
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
