Koronare Herzkrankheit, Bypass-Operation und Berufsunfähigkeit

Eine feste Dauer gibt es nicht. Die Ärztin oder der Arzt stellt die Arbeitsunfähigkeit nach dem Verlauf fest. Arbeitsunfähig sind Sie nach der Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie, wenn Sie Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr oder nur unter der Gefahr der Verschlimmerung ausführen können. Eine stufenweise Wiedereingliederung kommt in Betracht, wenn Sie Ihre Tätigkeit teilweise verrichten können (§ 74 SGB V).

Krankengeld erhalten Sie wegen derselben Krankheit für längstens 78 Wochen innerhalb von je drei Jahren, gerechnet vom Beginn der Arbeitsunfähigkeit (§ 48 Abs. 1 SGB V). Voraussetzung ist die lückenlos ärztlich festgestellte Arbeitsunfähigkeit. Danach kann eine Aussteuerung folgen, weshalb früh geklärt werden sollte, ob Reha oder Rente in Betracht kommen.

Die Diagnose und eine Operation allein lösen keine Leistung aus. Maßgeblich ist, ob die verbliebene Belastbarkeit Ihnen den zuletzt ausgeübten Beruf im vertraglich vorausgesetzten Umfang noch erlaubt (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Prognosezeitraum stehen in den Bedingungen. Entscheidend sind Beschwerden, Belastbarkeit und die Anforderungen Ihrer Tätigkeit, belegt durch Berichte und eine Tätigkeitsbeschreibung.

Auch hier gilt § 172 Abs. 2 VVG: Es kommt darauf an, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Die NYHA-Stadien der ICD-10-GM 2026 beschreiben Beschwerden bei Belastung, sind aber kein Grad der Berufsunfähigkeit. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags und die Auswirkungen auf Ihre Aufgaben.

Der Anspruch hängt vom zeitlichen Leistungsvermögen ab, nicht von der Operation. Voll erwerbsgemindert sind Sie nach § 43 SGB VI, wenn Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als drei Stunden täglich arbeiten können, teilweise bei weniger als sechs Stunden. Dazu kommen in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und die allgemeine Wartezeit.

Die Risikoprüfung des Versicherers entscheidet, ob und zu welchen Bedingungen er Sie annimmt. Möglich sind Ablehnung, Risikozuschlag oder ein Ausschluss von Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Die Gesundheitsfragen müssen Sie vollständig und richtig beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG). Eine anonyme Risikovoranfrage kann vorab klären, wie ein Versicherer Ihre Angaben bewertet.

Wenn der Antrag nach Erkrankungen, Untersuchungen, Operationen oder Medikamenten im gefragten Zeitraum fragt, müssen Sie wahrheitsgemäß antworten. Anzuzeigen sind die bekannten Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Bei einer Verletzung kann er zurücktreten, nicht aber bei weder vorsätzlicher noch grob fahrlässiger Verletzung (Abs. 3 Satz 1). Voraussetzung ist außerdem die gesonderte Belehrung in Textform (Abs. 5).

Der Bericht enthält eine sozialmedizinische Beurteilung des Leistungsvermögens nach Maßstäben der Rentenversicherung, etwa in Stunden täglich. Der Versicherer kann ihn anfordern. Weicht er von Ihrer Tätigkeitsbeschreibung ab, sollten Ihre behandelnden Ärzte klären, welche Anforderungen Ihres Berufs betroffen sind. Er ersetzt kein Gutachten zur Berufsunfähigkeit.

Sind Beschäftigte innerhalb eines Jahres länger als sechs Wochen ununterbrochen oder wiederholt arbeitsunfähig, klärt der Arbeitgeber mit der Interessenvertretung und mit Ihrer Zustimmung die Möglichkeiten. Ziel ist, die Arbeitsunfähigkeit zu überwinden und den Arbeitsplatz zu erhalten (§ 167 Abs. 2 SGB IX). Die Teilnahme ist freiwillig, Sie müssen zuvor über Ziele und Datenverwendung informiert werden.

Nur wenn die Verweisung vereinbart ist; § 172 Abs. 3 VVG lässt das als weitere Voraussetzung zu. Die Vergleichstätigkeit muss Ausbildung, Fähigkeiten und bisheriger Lebensstellung entsprechen. Ob Ihr Vertrag auf die abstrakte Verweisung verzichtet, steht in den Bedingungen. Ohne Klausel kann der Versicherer Sie nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen.

Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit werden auf Zeit geleistet, zunächst für längstens drei Jahre, Verlängerungen jeweils für längstens drei Jahre. Unbefristet wird geleistet, wenn der Anspruch unabhängig von der Arbeitsmarktlage besteht und unwahrscheinlich ist, dass die Minderung behoben werden kann. Davon ist nach neun Jahren Gesamtdauer auszugehen (§ 102 Abs. 2 SGB VI). Für die private BU-Rente gelten §§ 173, 174 VVG.

Das prüft die Behörde auf Ihren Antrag und stellt den Grad der Behinderung nach Zehnergraden fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX). Schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX), den Ausweis stellt die Behörde auf Antrag aus (§ 152 Abs. 5). Die Operation allein bestimmt den Grad nicht, es zählt die Gesamtwirkung Ihrer Beeinträchtigungen (Abs. 3).

Eine Rehabilitation nach einer Operation kann die Rentenversicherung oder die Krankenkasse tragen. Die Rentenversicherung erbringt Leistungen zur Teilhabe, wenn Ihre Erwerbsfähigkeit wegen Krankheit erheblich gefährdet oder gemindert ist und voraussichtlich erhalten oder gebessert werden kann (§ 10 SGB VI). Die Krankenkasse erbringt Rehabilitation, wenn eine ambulante Krankenbehandlung nicht ausreicht (§ 40 SGB V). Ob die Voraussetzungen vorliegen, prüft der Träger auf Ihren Antrag.