Künstliche Hüfte und Berufsunfähigkeit

Sie zahlt, wenn Berufsunfähigkeit nach Ihren Bedingungen vorliegt und Sie diese nachweisen. Der Gelenkersatz allein genügt nicht. Entscheidend ist, ob Sie den zuletzt ausgeübten Beruf im vereinbarten Grad voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Das hängt von Ihrer Tätigkeit und der verbleibenden Belastbarkeit ab.

Das entscheidet die Risikoprüfung. Möglich sind Ablehnung, Zuschlag oder ein Leistungsausschluss für das betroffene Gelenk. Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen vollständig (§ 19 Abs. 1 VVG). Eine Risikovoranfrage über einen unabhängigen Vermittler kann vorab zeigen, ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer annimmt.

Es gibt keinen festen Zeitpunkt. Die Bedingungen legen fest, wie lange die Einschränkung bestehen muss oder voraussichtlich besteht, in vielen Bedingungswerken sechs Monate. Eine solche Klausel hat der BGH mit Rückblick- und Prognose-Alternative geprüft (Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20, Vertrag von 2009). Maßgeblich ist der Wortlaut Ihrer Klausel.

Nein, Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit sind verschiedene Maßstäbe. Nur wenn Ihr Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält, kann eine ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit unter deren Voraussetzungen genügen. Das Krankengeld endet nach höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit (§ 48 SGB V). Danach kann die Frage der Erwerbsminderung wichtig werden.

Die Rentenversicherung prüft nach § 43 SGB VI, ob Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs oder weniger als drei Stunden täglich am allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können. Leistungen zur Teilhabe haben Vorrang vor Rentenleistungen (§ 9 Abs. 1 Satz 3 SGB VI). Ihr bisheriger Beruf bleibt außer Betracht.

Das regeln die Bedingungen. Die unverbindlichen GDV-Muster (Stand 21.07.2025) sehen in § 9 Abs. 3 vor, unverzüglich mitzuteilen, wenn sich die Berufsunfähigkeit mindert oder wegfällt oder eine berufliche Tätigkeit wieder aufgenommen wird oder sich ändert. Bei Verletzung von Mitwirkungspflichten drohen Folgen nach § 10 der Muster. Klären Sie Ihre Klausel vor der Wiederaufnahme.

Dann kommt neben der Einschränkung im konkreten Beruf die Frage hinzu, ob eine zumutbare Umorganisation des Betriebs möglich ist. Zum alten VVG verlangte der BGH von mitarbeitenden Inhabern, darzulegen und zu beweisen, dass eine zumutbare Betriebsorganisation keine noch zu bewältigende Tätigkeit eröffnet (Urteil vom 26.02.2003, IV ZR 238/01). Für Verträge ab 2008 ist das im Einzelfall zu prüfen.

Nein, das sind getrennte Verfahren. Der Grad der Behinderung wird nach § 152 SGB IX in Zehnergraden ab 20 festgestellt, schwerbehindert ist, wer mindestens 50 erreicht (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Für die BU im Sinne Ihres Vertrags ist er kein Maßstab. Er kann Unterlagen ergänzen, ersetzt den Nachweis aber nicht.

Nur wenn das vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Die andere Tätigkeit muss nach Ausbildung und Fähigkeiten übernehmbar sein und der bisherigen Lebensstellung entsprechen. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung schließt die Prüfung weitgehend aus. Ihre Bedingungen entscheiden, ob und wie weit eine Verweisung möglich ist.

Prüfen Sie das Ablehnungsschreiben auf Klausel, Gutachten und Berufsannahmen. Der Anspruch verjährt nach § 195 BGB in drei Jahren, in der Regel ab Jahresende (§ 199 Abs. 1 BGB); die Anmeldung beim Versicherer hemmt die Verjährung bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Bei Verträgen vor 2008 kann altes Recht gelten. Lassen Sie sich rechtzeitig beraten.