Anerkannte Krankheiten bei Berufsunfähigkeit

Das Gesetz benennt keine einzelnen Krankheiten. Nach § 172 Abs. 2 VVG kann jede Krankheit, Körperverletzung oder jeder mehr als altersentsprechende Kräfteverfall genügen, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf deshalb voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Ob das der Fall ist, hängt von der Tätigkeit und vom Grad in Ihren Bedingungen ab.

Für die private BU gibt es keine. Sie wird leicht verwechselt mit der Liste der Berufskrankheiten in Anlage 1 der Berufskrankheiten-Verordnung, die zur gesetzlichen Unfallversicherung gehört. Dort sind nach § 9 Abs. 1 SGB VII die Krankheiten gelistet, die die Bundesregierung als Berufskrankheiten bezeichnet. Für den BU-Vertrag zählt sie nicht.

Auch psychische Erkrankungen können genügen, denn § 172 Abs. 2 VVG nennt allgemein Krankheit und unterscheidet nicht zwischen körperlichen und psychischen Ursachen. Entscheidend ist, wie sich die Erkrankung auf Ihre Arbeit auswirkt und ob Ihr Vertrag Ausschlüsse oder Besonderheiten für bestimmte Diagnosen enthält. Ärztliche Berichte und Ihre Tätigkeitsbeschreibung bilden die Grundlage der Prüfung.

Das hängt vom Vertrag ab. Das GDV-Muster stellt die Leistungspflicht in § 5 unabhängig von der Ursache, nennt aber Ausnahmen, etwa vorsätzliche Straftaten, absichtlich herbeigeführte Krankheit oder Selbstverletzung und Kriegsereignisse. Daneben vereinbaren Versicherer bei Vorerkrankungen individuelle Leistungsausschlüsse, deren Reichweite im Wortlaut steht.

Die Diagnose allein genügt nicht. Der Versicherer prüft, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf in dem vereinbarten Grad nicht mehr ausüben können. Dafür braucht es ärztliche Berichte zu Verlauf und Funktionseinschränkungen und eine genaue Beschreibung Ihrer Tätigkeit. Ein Schlüssel nach ICD-10-GM ordnet nur die Krankheit ein.

Das GDV-Muster verlangt in § 2 Abs. 1, dass Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall ärztlich nachzuweisen sind. Dazu dienen Berichte der behandelnden Ärzte nach § 7 Abs. 1 und gegebenenfalls Gutachten. Ihr Vertrag kann abweichend formuliert sein. Prüfen Sie den Wortlaut und sammeln Sie Befunde möglichst vollständig und zeitnah.

Das spielt eine Rolle: Nach § 172 Abs. 1 VVG ist die Leistung für eine nach Beginn der Versicherung eingetretene Berufsunfähigkeit zu erbringen. Bei einer Erkrankung vor Abschluss kommen Anzeigepflicht, Leistungsausschluss und eine Gesundheitsprüfung ins Spiel. Der Versicherer prüft deshalb auch, wann Ihre Beschwerden begannen und was Sie im Antrag angegeben haben.

Der Grad der Behinderung wird nach § 152 SGB IX in Zehnergraden festgestellt, ab einem Grad von 20, und bezieht sich auf Auswirkungen auf die Teilhabe am Leben in der Gesellschaft. Die Berufsunfähigkeit im Vertrag fragt dagegen nach Ihrem Beruf. Ein Schwerbehindertenausweis ersetzt die Prüfung der BU also nicht.

Nicht automatisch. Die Anerkennung als Berufskrankheit betrifft die gesetzliche Unfallversicherung. Die private BU prüft nach Ihrem Vertrag, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr in dem vereinbarten Grad ausüben können. Beide Verfahren laufen getrennt; Unterlagen aus dem einen können im anderen Beleg sein, binden aber nicht.

In den Allgemeinen Versicherungsbedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung und in den Besonderen Vereinbarungen im Versicherungsschein. Suchen Sie nach den Abschnitten zur Berufsunfähigkeit, zum Grad, zur Verweisung und zu Ausschlüssen. Das GDV-Muster bietet als unverbindliche Vorlage eine Orientierung, ersetzt aber nicht den Wortlaut Ihrer Police.