Hauterkrankungen und Berufsunfähigkeit

Das hängt davon ab, ob die Hauterkrankung Sie an Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer in dem Grad hindert, den Ihre Bedingungen verlangen. Die Diagnose genügt nicht, wie § 172 Abs. 2 VVG zeigt. Besteht ein Leistungsausschluss für Neurodermitis, entscheidet sein Wortlaut über die Reichweite. Belegen müssen Sie Funktionseinschränkungen und Hautbelastungen im Beruf.

Neurodermitis steht nicht als solche in der Liste. Die Berufskrankheiten-Verordnung nennt unter Nr. 5101 schwere oder wiederholt rückfällige Hauterkrankungen. Ob eine konkrete Erkrankung dazu zählt, entscheidet der Träger der gesetzlichen Unfallversicherung im Einzelfall. Für die private BU ist das nicht bindend, aber ein möglicher Beleg.

Das hängt von den Fragen im Antrag ab. Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie die bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Fragen zu Hauterkrankungen und Allergien können Neurodermitis umfassen; im BGH-Fall IV ZR 148/09 lautete eine Frage „der Haut (auch Allergie)“. Beantworten Sie sie vollständig.

Er nimmt Leistungen aus, die auf der Neurodermitis beruhen. Wie weit er reicht, hängt von Wortlaut und Auslegung ab. Im BGH-Fall IV ZR 148/09 war „Neurodermitis einschließlich eventuell eintretender Folgen“ vereinbart; über die Reichweite hat der BGH dort nicht entschieden. Lassen Sie Ihre Klausel mit den Befunden abgleichen.

Nötig sind ärztliche Berichte zu Verlauf, Schweregrad und Funktionseinschränkungen sowie eine genaue Beschreibung der Hautbelastungen in Ihrer Arbeit. Das GDV-Muster nennt in § 7 Abs. 1 ausführliche Arztberichte und die Beschreibung des zuletzt ausgeübten Berufs. Fotodokumentationen und Arbeitgeberangaben zu Fehlzeiten können den Vortrag stützen.

Es zählt, ob die Einschränkung voraussichtlich auf Dauer besteht. Viele Bedingungen nennen dafür einen Zeitraum, etwa sechs Monate. Der BGH hat bei einer Sechsmonatsklausel zwischen Rückblick und Prognose unterschieden (IV ZR 153/20, Vertrag von 2009). Dokumentieren Sie Schübe, Ausfalltage und Behandlungen zeitnah, damit der Verlauf nachprüfbar bleibt.

Nur wenn der Vertrag eine Verweisung vorsieht. Nach § 172 Abs. 3 VVG muss die Vergleichstätigkeit Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entsprechen. Der BGH vergleicht Kenntnisse, Vergütung und Wertschätzung (IV ZR 302/01). Bei einem Verzicht auf die abstrakte Verweisung spielt sie keine Rolle.

Das kommt in Betracht, wenn Sie nach § 43 SGB VI auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs beziehungsweise drei Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes erwerbstätig sein können und die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllen. Auf Ihren bisherigen Beruf kommt es dabei nicht an.

Es sind getrennte Verfahren mit eigenen Maßstäben. Die Berufskrankheit richtet sich nach dem SGB VII und der Berufskrankheiten-Verordnung, die private BU nach Ihrem Vertrag und § 172 VVG. Unterlagen aus dem einen Verfahren, etwa Gutachten, können im anderen als Beleg dienen, entscheiden es aber nicht.

Prüfen Sie zuerst, was im Antrag gefragt und was angegeben wurde. Rücktritt, Kündigung und Vertragsanpassung setzen nach § 19 Abs. 5 VVG die gesonderte Belehrung in Textform voraus, außer bei Arglist. Danach lässt sich ein Widerspruch gegen den Rücktritt vorbereiten. Beachten Sie die Fristen und holen Sie früh Rat ein.