Schweregrade der Depression (F32, F33)

Die ICD-10-GM unterscheidet bei einer depressiven Episode leichte (F32.0), mittelgradige (F32.1) und schwere Episoden ohne (F32.2) oder mit psychotischen Symptomen (F32.3). Wiederkehrende Verläufe stehen unter F33 mit den Stufen F33.0 bis F33.3 und F33.4 für die Remission. Die Einordnung nimmt der behandelnde Arzt oder Psychotherapeut vor.

Das lässt sich nicht aus dem Schweregrad ablesen. F32.1 beschreibt eine Episode, nicht Ihre Berufsfähigkeit. Berufsunfähigkeit folgt aus den Einschränkungen bei Ihren konkreten Aufgaben und aus dem im Vertrag vereinbarten Grad, in vielen Bedingungswerken 50 Prozent über sechs Monate (§ 172 Abs. 2 VVG). Zwei Menschen mit gleichem Schlüssel können deshalb unterschiedlich zu beurteilen sein.

Eine feste Stufe gibt es nicht. Weder § 172 VVG noch die ICD-10-GM legen fest, dass eine bestimmte Schwere zur Leistung führt. Maßgeblich sind die Bedingungen und das Leistungsbild in Ihrem Beruf. Auch bei einer leichten Episode ist eine Prüfung nicht ausgeschlossen. Umgekehrt begründet eine schwere Episode, die rasch endet, keine dauerhafte Einschränkung. Geprüft werden Dauer und Folgen.

Möglich ist es. Gutachter prüfen dann besonders genau, ob die vereinbarte Grenze im Beruf erreicht und voraussichtlich dauerhaft ist. Nach der ICD-Beschreibung sind bei leichten Episoden oft die meisten Aktivitäten fortsetzbar. Entscheidend ist aber, was Ihr konkreter Beruf verlangt. Dokumentieren Sie, welche Aufgaben nicht mehr gelingen, und lassen Sie das ärztlich bestätigen.

F33.1 bezeichnet eine rezidivierende depressive Störung, gegenwärtig mittelgradige Episode. Das ist eine Diagnose. Ob daraus Berufsunfähigkeit folgt, hängt von der Wirkung auf Ihre Tätigkeit, vom Verlauf und von den Bedingungen ab. Bei wiederkehrenden Episoden spielt die Prognose eine große Rolle: Wie oft und wie lange fehlen Sie, und wie sind Sie in den Phasen dazwischen belastbar?

Die Rentenversicherung fragt nicht nach der Stufe, sondern nach dem Leistungsvermögen. Nach § 43 SGB VI sind teilweise erwerbsgemindert Versicherte, die auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können, voll erwerbsgemindert unter drei Stunden. Hinzu kommen versicherungsrechtliche Voraussetzungen. Die Rentenversicherung begutachtet selbst und entscheidet nach dem Ergebnis.

Ein Arzt oder Psychotherapeut erhebt Vorgeschichte, Symptome und Verlauf und ordnet sie der ICD zu. Fragebögen können ergänzen, ersetzen aber nicht die Einschätzung. Im Gutachten setzt der Sachverständige diese Befunde in Beziehung zu den Anforderungen Ihres Berufs. Die genaue Einstufung kann je nach Zeitpunkt, Behandler und Gutachter abweichen, was im Streit zum Thema werden kann.

Nein. Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit, und beide Begriffe haben andere Maßstäbe. Nur wenn Ihr Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält, kann sie unter den dort genannten Voraussetzungen zählen. Als Verlaufsbeleg ist sie dennoch nützlich, wenn sie Dauer und Häufigkeit der Ausfälle zeigt.

Das hängt von Schweregrad, Dauer, Behandlung und Zeitpunkt ab und wird über die Gesundheitsfragen geprüft. Versicherer können mit Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung reagieren. Beantworten Sie die Fragen vollständig und wahrheitsgemäß, sonst drohen Rücktritt oder Kündigung nach § 19 VVG. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler zeigt vorab, wie Versicherer den Fall einschätzen.

Prüfen Sie, auf welche Bedingung und welches Gutachten sich die Ablehnung stützt und ob das Berufsbild stimmt. Ergänzen Sie Tätigkeitsangaben und Befunde. Beachten Sie die Verjährung: Die regelmäßige Frist beträgt nach § 195 BGB drei Jahre ab Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstand und Sie davon erfuhren (§ 199 Abs. 1 BGB); die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zur Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Für ältere Verträge kann altes Recht gelten. Lassen Sie sich vor Ablauf einer Frist rechtlich beraten.