Arthrose und Berufsunfähigkeit

Das hängt davon ab, ob die Arthrose Sie an Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer in dem Grad hindert, den Ihre Bedingungen verlangen. Die Diagnose allein genügt nicht, wie § 172 Abs. 2 VVG zeigt. Belegen müssen Sie die Funktionseinschränkungen mit ärztlichen Unterlagen und einer genauen Beschreibung Ihrer Tätigkeit.

Es gibt keinen Arthrosegrad, der automatisch zur Rente führt. Entscheidend ist der Grad der Berufsunfähigkeit, den die Bedingungen vorgeben, in vielen Verträgen 50 Prozent. Gemessen wird er an Ihrem Beruf, nicht am Röntgenbild. Davon zu trennen sind der Grad der Behinderung im Schwerbehindertenrecht und Invaliditätsgrade der Unfallversicherung.

Das ist möglich, wenn Ihr Beruf Gehen, Stehen, Knien oder Tragen verlangt und die Einschränkung nach den Bedingungen den vereinbarten Grad erreicht. In einem überwiegend sitzenden Beruf kann dieselbe Arthrose anders wirken. Der Gutachter legt Ihre konkrete Tätigkeit zugrunde (BGH IV ZR 200/03), deshalb lohnt eine genaue Beschreibung.

Das kann es sein, wenn Ihr Beruf Greifen, Halten oder feine Handarbeit verlangt und diese Funktionen voraussichtlich auf Dauer eingeschränkt sind. Für die Daumensattelgelenk-Arthrose, ICD-10-GM M18, gibt es einen eigenen Beitrag. Maßgeblich ist stets die Auswirkung auf Ihre Tätigkeit und die Schwelle Ihrer Bedingungen.

Das Gesetz enthält in § 172 VVG keine Pflicht dazu. Ob Ihre Bedingungen etwas zu Heilbehandlungen oder zur Schadenminderung regeln, steht im Vertrag, und der Versicherer müsste sich darauf berufen. Lassen Sie ein solches Verlangen deshalb an Ihren Bedingungen messen, bevor Sie reagieren, und holen Sie bei Bedarf Rat ein.

Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie die bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Fragen zu Gelenk-, Rücken- oder Skeletterkrankungen und Behandlungen können Arthrose umfassen. Beantworten Sie sie vollständig, denn Verstöße können Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung nach § 19 Abs. 2 bis 4 VVG auslösen.

Nur wenn der Vertrag eine Verweisung vorsieht. Nach § 172 Abs. 3 VVG kann vereinbart werden, dass Sie auch keine andere Tätigkeit ausüben oder ausüben können, die Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Enthält Ihr Vertrag einen Verzicht auf die abstrakte Verweisung, scheidet sie aus.

Eine Erwerbsminderungsrente erhalten Sie nach § 43 SGB VI, wenn Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs beziehungsweise drei Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes erwerbstätig sein können und die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllen. Ihr bisheriger Beruf spielt dabei keine Rolle.

Das GDV-Muster nennt in § 7 Abs. 1 unter anderem ausführliche Arztberichte zu Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtlicher Dauer, eine Beschreibung des zuletzt ausgeübten Berufs und Angaben zu behandelnden Ärzten. Hinzu kommen Bildgebung und Befunde der behandelnden Orthopäden. Welche Unterlagen Ihr Versicherer anfordert, ergibt sich aus seinen Formularen.

Eine feste Höchstdauer gibt es nicht. Nach § 14 Abs. 1 VVG wird die Leistung fällig, wenn die notwendigen Erhebungen abgeschlossen sind. Bei Arthrose hängt die Dauer von ärztlichen Berichten, möglichen Untersuchungen und Rückfragen zur Tätigkeit ab. Nach einem Monat können Sie nach Absatz 2 unter Umständen Abschlagszahlungen verlangen.