Rückenleiden und Berufsunfähigkeit

Wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Dauer regeln die Bedingungen, in vielen Verträgen 50 Prozent über voraussichtlich sechs Monate. Schmerzen allein genügen nicht, entscheidend sind die Einschränkungen bei den konkreten Aufgaben Ihres Berufs.

Ein Befund im MRT belegt die Anatomie, nicht die Berufsunfähigkeit. Ausschlaggebend ist, welche Aufgaben Ihres Berufs Sie wegen der Beschwerden nicht mehr bewältigen und ob dies voraussichtlich auf Dauer so bleibt. Ärztliche Berichte sollten deshalb Funktionsmessungen und Belastungsgrenzen beschreiben, zum Beispiel zu Heben, Sitzen und Gehen. Einzelheiten finden Sie unter Bandscheibenvorfall und BU.

Das ist nicht ausgeschlossen. Maßgeblich ist das Tätigkeitsbild, auch im Büro: Sitzdauer, Zwangshaltungen, Bildschirmarbeit und Wegezeiten. Wenn Sie wegen Ihrer Beschwerden wesentliche Teile Ihrer Arbeit nicht mehr verrichten können, kann dies je nach Vertrag für den vereinbarten Grad ausreichen. Eine genaue Aufstellung mit Zeitanteilen ist dabei hilfreich.

Nach den unverbindlichen GDV-Musterbedingungen (Stand 21.07.2025, § 7 Abs. 1) gehören ausführliche ärztliche Berichte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer sowie eine Beschreibung des zuletzt ausgeübten Berufs dazu, auf Ihre Kosten. Weitere Untersuchungen durch beauftragte Ärzte bezahlt der Versicherer (§ 7 Abs. 2). Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.

Das entscheidet die Risikoprüfung. Der Versicherer darf nach Beschwerden, Behandlungen und Diagnosen fragen; Sie müssen die Fragen vollständig und richtig beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG). Möglich sind Ablehnung, Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss für die Wirbelsäule. Mit einer Risikovoranfrage lässt sich vorab klären, wie ein Versicherer reagiert.

Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit. Die Maßstäbe unterscheiden sich, deshalb begründet sie für sich keinen BU-Anspruch, auch nicht bei langer Dauer. Nur ein Vertrag mit Arbeitsunfähigkeitsklausel sieht Leistungen bei bescheinigter Arbeitsunfähigkeit vor, unter den dort genannten Voraussetzungen. Ob Ihr Vertrag eine solche Klausel enthält, steht in den Bedingungen.

Das kommt in Betracht, wenn Sie nach § 43 SGB VI auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich arbeiten können. Wer leichtere Tätigkeiten mindestens sechs Stunden täglich schafft, ist nicht erwerbsgemindert (Abs. 3). Berufsschutz kennt § 240 SGB VI nur für vor dem 02.01.1961 Geborene.

Das prüft die zuständige Behörde auf Antrag (§ 152 Abs. 1 SGB IX). Sie stellt den Grad der Behinderung nach den Auswirkungen aller Beeinträchtigungen in ihrer Gesamtheit fest (Abs. 3). Schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Für Ihre private BU-Rente ist der Bescheid nicht maßgeblich, kann aber als Unterlage nützlich sein.

Wenn der Antrag danach fragt, ja. Anzuzeigen sind die bekannten Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Der Rücktritt wegen falscher Angaben ist ausgeschlossen, wenn Sie weder vorsätzlich noch grob fahrlässig gehandelt haben (Abs. 3 Satz 1); Vorsatz bleibt ein Rücktrittsgrund. Voraussetzung ist die gesonderte Belehrung nach Abs. 5.

Prüfen Sie die Begründung und gleichen Sie sie mit den Bedingungen und Gutachten ab. Fehlende Angaben zur Tätigkeit lassen sich ergänzen. Beachten Sie Fristen: Die regelmäßige Verjährung beträgt drei Jahre (§ 195 BGB) ab Jahresende nach Entstehung und Kenntnis (§ 199 Abs. 1 BGB), die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Für vor 2008 geschlossene Verträge gelten die §§ 172, 174 bis 177 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG).