Tinnitus und Berufsunfähigkeit

Ja, wenn die Folgen Sie an Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf hindern und die Voraussetzungen Ihres Vertrags erfüllt sind (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Dauer regeln die Bedingungen, in vielen Verträgen 50 Prozent über voraussichtlich sechs Monate. Die Diagnose allein reicht nicht, entscheidend ist, was der Tinnitus bei Ihren konkreten Aufgaben bewirkt.

Nach den unverbindlichen GDV-Musterbedingungen (Stand 21.07.2025, § 7 Abs. 2) kann der Versicherer auf eigene Kosten Untersuchungen durch beauftragte Ärzte verlangen. Eine HNO-Fachärztin oder ein HNO-Facharzt erhebt Vorgeschichte, Beschwerden und Befunde und bezieht sie auf Ihre Tätigkeit. Bei Begleitbeschwerden kann ein weiteres Fachgebiet hinzukommen. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.

Nein. H93.1 ist in der ICD-10-GM 2026 der Schlüssel für Tinnitus aurium und benennt die Diagnose. Für die Leistung kommt es darauf an, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht oder nur eingeschränkt ausüben können. Dazu braucht der Versicherer eine nachvollziehbare Beschreibung Ihrer Tätigkeit und ärztliche Befunde zu den Folgen.

Das entscheidet die Risikoprüfung. Sie müssen die Gesundheitsfragen vollständig und richtig beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG). Der Versicherer kann ablehnen, einen Risikozuschlag verlangen oder Beschwerden des Ohres vom Schutz ausnehmen. Eine Risikovoranfrage kann vorab klären, wie ein Versicherer Ihre Angaben bewertet.

Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit, und folgt einem anderen Maßstab. Sie begründet allein keinen BU-Anspruch. Nur ein Vertrag mit Arbeitsunfähigkeitsklausel sieht Leistungen bei bescheinigter Arbeitsunfähigkeit vor, und nur unter den dort genannten Voraussetzungen. Ob Ihr Vertrag eine solche Klausel enthält, steht in den Bedingungen.

Das kommt in Betracht, wenn die Voraussetzungen des § 43 SGB VI erfüllt sind. Sie müssen auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes arbeiten können. Dazu kommen in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und die allgemeine Wartezeit.

Eine Zahl lässt sich ohne Befunde nicht nennen. Die zuständige Behörde stellt den Grad der Behinderung auf Antrag fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX) und berücksichtigt bei mehreren Beeinträchtigungen deren Auswirkungen in ihrer Gesamtheit (Abs. 3). Schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Für Ihre private BU-Rente ist der Bescheid nicht maßgeblich.

Wenn der Antrag danach fragt, müssen Sie wahrheitsgemäß antworten. Anzuzeigen sind die bekannten Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Bei Verletzung kann er zurücktreten (Abs. 2); das ist ausgeschlossen, wenn Sie weder vorsätzlich noch grob fahrlässig gehandelt haben (Abs. 3 Satz 1). Voraussetzung ist die gesonderte Belehrung nach Abs. 5.

Ja, wenn sie Ihre Arbeitsfähigkeit einschränken. Der Versicherer prüft die Gesamtheit der geltend gemachten Folgen, nicht nur das Ohrgeräusch. Machen Sie Begleitbeschwerden geltend, sollten ärztliche Berichte sie ausdrücklich beschreiben. Das Gericht darf eine geltend gemachte psychische Komponente nicht übergehen (BGH, Beschluss vom 10.04.2024, IV ZR 131/23).

Die Leistung kann enden, wenn die Berufsunfähigkeit nach den Bedingungen entfällt. Der Versicherer muss Ihnen die Veränderung in Textform darlegen und wird frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang leistungsfrei (§ 174 VVG). Die unverbindlichen GDV-Musterbedingungen sehen in § 9 Abs. 3 vor, eine Minderung der Berufsunfähigkeit unverzüglich mitzuteilen; Ihre Bedingungen können abweichen.

Prüfen Sie, auf welche Bedingung und welches Gutachten die Ablehnung gestützt ist, und ergänzen Sie fehlende Angaben zu Ihrer Tätigkeit. Die regelmäßige Verjährung beträgt drei Jahre (§ 195 BGB) ab Jahresende nach Entstehung und Kenntnis (§ 199 Abs. 1 BGB), die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Für vor 2008 geschlossene Verträge gelten die §§ 172, 174 bis 177 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG).