Morbus Scheuermann und Berufsunfähigkeit

Sie zahlt, wenn die Berufsunfähigkeit nach Ihren Bedingungen vorliegt und nachgewiesen ist. Die Diagnose allein genügt nicht, entscheidend ist die Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf (§ 172 Abs. 2 VVG). Waren Beschwerden bei Vertragsschluss bekannt, prüft der Versicherer außerdem, ob die Gesundheitsfragen richtig beantwortet wurden.

Das hängt von den Fragen ab. Anzuzeigen sind die bekannten Umstände, nach denen in Textform gefragt wird (§ 19 Abs. 1 VVG). Fragt der Antrag nach Wirbelsäulenerkrankungen in einem bestimmten Zeitraum, ist maßgeblich, ob Ihre Erkrankung dazu gehört. Bei Zweifeln lassen Sie die Frage vor der Unterschrift klären und dokumentieren Sie Ihre Angaben.

Das entscheidet der einzelne Versicherer in der Risikoprüfung. Möglich sind Ablehnung, Zuschlag oder ein Ausschluss für die Wirbelsäule. Beantworten Sie alle Fragen vollständig. Eine Risikovoranfrage über einen unabhängigen Vermittler kann zeigen, ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer annimmt, ohne dass ein Vertrag zustande kommt.

Der Versicherer kann zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen, je nach Verschulden (§ 19 Abs. 2 bis 4 VVG). Er muss seine Rechte binnen eines Monats ab Kenntnis geltend machen (§ 21 Abs. 1 VVG). Voraussetzung ist eine gesonderte Belehrung in Textform (§ 19 Abs. 5 VVG), außer bei Arglist. Ob die Voraussetzungen vorliegen, prüft man am Einzelfall.

Seine Rechte nach § 19 Abs. 2 bis 4 VVG erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG). Die Fünfjahresfrist gilt nicht für Versicherungsfälle, die vorher eingetreten sind. Eine Anfechtung wegen Arglist (§ 123 BGB) ist binnen eines Jahres nach Entdeckung der Täuschung zu erklären (§ 124 Abs. 1 und 2 BGB) und nach zehn Jahren seit der Willenserklärung ausgeschlossen (Abs. 3).

Die ICD-10-GM trennt beides: Kyphose als Haltungsstörung steht unter M40.0-, die Scheuermann-Krankheit unter M42.0-, jeweils mit Ausschlusshinweis auf die andere. Welche Diagnose bei Ihnen dokumentiert ist, sagt Ihr Arzt. Für die Berufsunfähigkeit zählen in beiden Fällen die Funktionsfolgen im Beruf, nicht die Bezeichnung.

Die Rentenversicherung prüft nach § 43 SGB VI, ob Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs oder weniger als drei Stunden täglich am allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können. Ihr bisheriger Beruf bleibt außer Betracht. Außerdem müssen die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllt sein. Die Diagnose bestimmt das Ergebnis nicht.

Hilfreich sind ärztliche Berichte mit Angaben zu Verlauf, Funktion und Belastbarkeit, eine Beschreibung Ihres Berufs mit Zeitanteilen, Reha- und Entlassungsberichte sowie Angaben zu Arbeitgebern. Die GDV-Muster nennen in § 7 Abs. 1 unter anderem Arztberichte und eine Beschreibung des zuletzt ausgeübten Berufs. Alles ist auf Ihre Kosten beizubringen.

Nur wenn das vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Die andere Tätigkeit muss Ausbildung, Fähigkeiten und bisheriger Lebensstellung entsprechen. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung schließt diese Prüfung weitgehend aus. Ihre Bedingungen entscheiden, ob und wie eine Verweisung möglich ist.

Prüfen Sie Rücktrittserklärung oder Ablehnung auf Frist (§ 21 Abs. 1 VVG), Belehrung und Begründung. Der Anspruch verjährt nach § 195 BGB in drei Jahren, in der Regel ab Jahresende (§ 199 Abs. 1 BGB); die Anmeldung beim Versicherer hemmt die Verjährung bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Lassen Sie sich rechtzeitig beraten.