Herzinfarkt und Berufsunfähigkeit

Sie sind berufsunfähig, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Dauer regeln die Bedingungen, in vielen Verträgen 50 Prozent über voraussichtlich sechs Monate. Der Infarkt allein genügt nicht, es kommt auf Ihre Belastbarkeit bei den konkreten Aufgaben an.

Der Eingriff allein löst keine Leistung aus. Maßgeblich ist, ob Sie nach der Behandlung Ihren Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht oder nur eingeschränkt ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Befunde zur Belastbarkeit müssen auf Ihre Tätigkeit bezogen sein. Ob der vereinbarte Grad erreicht ist, entscheiden Ihre Bedingungen.

Das entscheidet die Risikoprüfung. Sie müssen die Gesundheitsfragen vollständig und richtig beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG). Der Versicherer kann ablehnen, einen Risikozuschlag verlangen oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen vom Schutz ausnehmen. Eine Risikovoranfrage kann vorab klären, wie ein Versicherer Ihre Angaben bewertet.

Eine feste Dauer gibt es nicht, die Ärztin oder der Arzt bescheinigt Arbeitsunfähigkeit nach dem Verlauf. Krankengeld wird wegen derselben Krankheit für längstens 78 Wochen innerhalb von je drei Jahren gezahlt (§ 48 Abs. 1 SGB V). Die Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit, und löst für sich keinen Anspruch aus der privaten BU aus.

Sie kommt in Betracht, wenn Sie nach § 43 SGB VI auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich arbeiten können. Zusätzlich verlangt die Rente in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung und die allgemeine Wartezeit. Auf Ihren Beruf kommt es dabei nicht an.

Das prüft die zuständige Behörde auf Ihren Antrag und stellt den Grad der Behinderung fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX). Bei mehreren Beeinträchtigungen zählen deren Auswirkungen in ihrer Gesamtheit (Abs. 3). Schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Für die private BU-Rente ist der Bescheid nicht maßgeblich.

Der Versicherer kann Berichte der Rehabilitation und Arztbriefe anfordern. Aussagen darin zur Belastbarkeit können seine Prüfung beeinflussen. Weichen sie von Ihrer Einschätzung ab, sollten Ihre behandelnden Ärzte klarstellen, welche Anforderungen Ihres Berufs betroffen sind. Der Entlassbericht ersetzt kein Gutachten zur Berufsunfähigkeit; maßgeblich bleibt Ihr konkretes Tätigkeitsbild.

Wenn der Antrag danach fragt, müssen Sie wahrheitsgemäß antworten. Anzuzeigen sind die bekannten Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG), im gefragten Zeitraum. Bei Verletzung kann er zurücktreten (Abs. 2); das ist ausgeschlossen, wenn Sie weder vorsätzlich noch grob fahrlässig gehandelt haben (Abs. 3 Satz 1). Voraussetzung ist die gesonderte Belehrung (Abs. 5).

Das hängt vom Vertrag ab. Nach den unverbindlichen GDV-Musterbedingungen (Stand 21.07.2025, § 9 Abs. 3) müssen Sie unverzüglich mitteilen, wenn sich die Berufsunfähigkeit mindert oder eine berufliche Tätigkeit wieder aufgenommen oder geändert wird. Ob eine Teilzeittätigkeit oder ein anderer Beruf die Leistung berührt, regeln Ihre Bedingungen, vor allem zur Verweisung (§ 172 Abs. 3 VVG).

Prüfen Sie, auf welche Bedingung und welches Gutachten die Ablehnung gestützt ist, und ergänzen Sie fehlende Angaben zu Ihrer Tätigkeit. Die regelmäßige Verjährung beträgt drei Jahre (§ 195 BGB) ab Jahresende nach Entstehung und Kenntnis (§ 199 Abs. 1 BGB), die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Für vor 2008 geschlossene Verträge gelten die §§ 172, 174 bis 177 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG).