Burnout und Berufsunfähigkeit

Das Wort Burnout beschreibt keine eigenständige Diagnose. Berufsunfähigkeit kann aber vorliegen, wenn eine zugrunde liegende Krankheit ärztlich festgestellt ist und sie Sie voraussichtlich auf Dauer hindert, Ihren Beruf in dem Grad auszuüben, den Ihre Bedingungen verlangen. Entscheidend sind Ihre Einschränkungen bei den Aufgaben Ihrer Tätigkeit.

Sie zahlt, wenn die Voraussetzungen der Bedingungen erfüllt und nachgewiesen sind. § 172 Abs. 2 VVG verlangt eine Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall als Ursache. Das Schlagwort Burnout genügt dafür nicht, Befunde und Funktionseinschränkungen in Ihrem Beruf sind der Maßstab. Ausschlüsse oder Zuschläge Ihres Vertrags bleiben zu prüfen.

In der ICD-10-GM 2026 ist „Ausgebranntsein [Burn-out]“ unter Z73 aufgeführt, einem Abschnitt der Faktoren, die den Gesundheitszustand beeinflussen. Die WHO ordnet Burn-out in der ICD-11 als berufsbezogenes Phänomen ein und betont, dass es nicht als medizinische Erkrankung klassifiziert ist. Für die BU zählt die ärztlich festgestellte Krankheit dahinter.

Der Versicherer verlangt ärztlich nachgewiesene Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall und ausführliche Berichte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer (GDV-Muster § 7 Abs. 1). Welche Diagnose das ist, stellen Ihre Behandler fest. Teilen Sie dem Arzt Ihre Aufgaben mit, damit der Bericht Diagnose und Auswirkungen im Beruf zusammenführt.

Eine Krankschreibung allein genügt nicht. Sie belegt Arbeitsunfähigkeit, also eine vorübergehende Unfähigkeit zur bisherigen Tätigkeit. Berufsunfähigkeit nach § 172 Abs. 2 VVG setzt voraus, dass Sie Ihren Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Die Krankschreibung kann den Verlauf dokumentieren, ersetzt aber weder den Leistungsantrag noch die Berichte.

Mit ausführlichen Berichten der Behandler, einem Fragebogen zu Ihrer Tätigkeit und Belegen über den Verlauf. Beschreiben Sie Ihre Arbeitswoche mit Aufgaben, Stunden und Anforderungen. Versicherer können eine Untersuchung durch von ihnen beauftragte Ärzte verlangen (GDV-Muster § 7 Abs. 2). Im Prozess entscheidet das Gericht mit Hilfe von Sachverständigen.

Die Rentenversicherung fragt nicht nach dem Wort Burnout. Maßgeblich ist das Leistungsvermögen, das Ihnen wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes bleibt. Teilweise erwerbsgemindert sind Sie bei weniger als sechs Stunden täglich, voll erwerbsgemindert bei weniger als drei Stunden (§ 43 SGB VI). Dazu kommen versicherungsrechtliche Voraussetzungen.

Denkbar sind Einwände zum Nachweis einer Krankheit, zur Ausgestaltung der Tätigkeit, zum Grad der Einschränkung oder zu einer vereinbarten Verweisung (§ 172 Abs. 3 VVG). Der BGH hat Grenzen gesetzt: Gerichte dürfen den Nachweis des Berufsbilds nicht überspannen und einen Antrag auf Sachverständigengutachten nicht übergehen (IV ZR 189/23).

Wenn der Versicherer in Textform danach fragt, ja, soweit die Frage reicht. Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie die Ihnen bekannten gefahrerheblichen Umstände anzeigen, nach denen in Textform gefragt wurde. Bei Verletzung der Anzeigepflicht kommen Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung in Betracht, in der Regel nach vorheriger Belehrung (§ 19 Abs. 2 bis 5 VVG).

§ 172 Abs. 2 VVG verlangt, dass Sie Ihren Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Viele Bedingungen konkretisieren das über einen Zeitraum von Monaten; das GDV-Muster lässt die Zahl offen (§ 2 Abs. 2). Im BGH-Fall IV ZR 153/20 genügte nach der Klausel voraussichtliches oder tatsächliches Außerstandesein von sechs Monaten.

Nach dem GDV-Muster darf der Versicherer auf seine Kosten weitere ärztliche Untersuchungen durch von ihm beauftragte Ärzte verlangen (§ 7 Abs. 2). Welche Fachrichtung er wählt, ergibt sich aus Ihrem Beschwerdebild. Das Gutachten muss ein festgestelltes Tätigkeitsbild zugrunde legen (BGH, IV ZR 200/03). Fragen Sie nach dem Gutachtenauftrag und fordern Sie das Ergebnis an.