Bipolare Störung und Berufsunfähigkeit
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Eine bipolare Störung begründet Berufsunfähigkeit im Vertrag, wenn sie Ihnen den zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise unmöglich macht. Grundlage sind § 172 Abs. 2 VVG und Ihre Bedingungen. Die Diagnose F31 allein genügt nicht, entscheidend sind die Folgen der Episoden und der Intervalle für Ihre konkreten Aufgaben.
Inhalt 4 Abschnitte
Wann gilt eine bipolare Störung als Berufsunfähigkeit?
Der Vertrag knüpft nicht an eine Diagnose an, sondern an die Folgen im Beruf. Nach § 172 Abs. 2 VVG ist berufsunfähig, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Maßstab ist der Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Grad und Prognosedauer regeln die Bedingungen. In vielen Bedingungswerken genügt ein 50-Prozent-Grad über einen Prognosezeitraum von sechs Monaten.
Die ICD-10-GM 2026 beschreibt die bipolare affektive Störung (F31) als Störung mit mindestens zwei Episoden, in denen Stimmung und Aktivitätsniveau deutlich gestört sind. Einmal sind Stimmung und Antrieb gehoben (Hypomanie oder Manie), dann wieder gesenkt (Depression). F31.7 bezeichnet eine Remission. Der Schlüssel beschreibt die Krankheit, nicht Ihre Berufsfähigkeit.
Wie prüfen Gutachter eine Erkrankung mit wechselnden Phasen?
Gutachter fragen nach dem Leistungsbild, und zwar für beide Pole und für die Zeit dazwischen. Wie oft kommen Episoden vor, wie lange dauern sie, was leisten Sie dazwischen? Bei Berufen mit Verantwortung, Verhandlungen, Schichtdienst oder Reisetätigkeit kann schon ein unregelmäßiger Rhythmus ins Gewicht fallen. Das lässt sich nur mit einer genauen Tätigkeitsbeschreibung beurteilen.
Im Streit kann ein psychiatrisches Gutachten den Ausschlag geben. Fragebögen wie in den psychometrischen Testverfahren zeigen eine Momentaufnahme. Der Verlauf über Monate steht in Arztberichten und im Therapiebericht. Weil die Erkrankung in Phasen verläuft, kann die Prognose zum Streitpunkt werden: Der Versicherer verweist auf beschwerdefreie Zeiten, Sie auf wiederkehrende Ausfälle.
Was geschieht mit dem Anerkenntnis, wenn der Verlauf schwankt?
Erkennt der Versicherer die Leistungspflicht an, darf er das Anerkenntnis nur einmal zeitlich begrenzen. Bis zum Ablauf der Frist ist er gebunden (§ 173 Abs. 2 VVG). Später kann er im Nachprüfungsverfahren prüfen, ob die Voraussetzungen noch vorliegen. Leistungsfrei wird er nur, wenn er die Veränderung in Textform dargelegt hat, und frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang dieser Erklärung (§ 174 VVG). Ob und wann Sie Besserungen melden müssen, regeln die Bedingungen, siehe Mitteilungspflicht bei Besserung.
Wird über eine eingestellte Rente prozessiert, gilt: Legt eine Partei ein abweichendes Privatgutachten vor, muss das Gericht dessen Einwände ernst nehmen. Notfalls holt es ein weiteres Gutachten ein (BGH, Beschluss vom 26.02.2020, IV ZR 220/19, psychische Erkrankung, Vertrag seit 2009).
Wie unterscheidet sich die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?
Die Rentenversicherung fragt nicht nach Ihrem Beruf. Nach § 43 SGB VI kommt es auf die Stunden an, die Sie auf nicht absehbare Zeit am allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können. Unter sechs Stunden täglich liegt teilweise, unter drei Stunden volle Erwerbsminderung vor. Das ist ein anderer Maßstab als im Vertrag, siehe Unterschied von Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit.
Auch eine Krankschreibung beweist keine Berufsunfähigkeit, wie der Beitrag zu Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit zeigt.
Das Wichtigste in Kürze
- Berufsunfähigkeit folgt aus § 172 Abs. 2 VVG und den Bedingungen, nicht aus der Diagnose F31.
- Bei wechselnden Phasen zählen Häufigkeit, Dauer und Folgen der Episoden und die Leistung in den Intervallen.
- Das Anerkenntnis darf nur einmal befristet werden (§ 173 Abs. 2 VVG); Leistungsfreiheit tritt frühestens nach 3 Monaten ab Zugang der Begründung in Textform ein (§ 174 VVG).
- Die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI misst Stunden am allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht den Beruf.
Häufige Fragen (10)
Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer bipolaren Störung?
Sie zahlt, wenn die Voraussetzungen Ihrer Bedingungen erfüllt sind und Sie diese nachweisen. Die Diagnose allein genügt nicht. Entscheidend ist, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf wegen der Erkrankung voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Den Grad und den Prognosezeitraum legt der Vertrag fest, in vielen Bedingungswerken sind es 50 Prozent über sechs Monate.
Kann man mit einer bipolaren Störung berufsunfähig sein?
Ja, wenn die Folgen der Erkrankung im konkreten Beruf die Grenze Ihres Vertrags erreichen. Der Verlauf ist unterschiedlich. Wer überwiegend stabil ist, wird anders beurteilt als jemand mit häufigen langen Episoden. Gutachter schauen auf Zahl und Dauer der Phasen, auf die Leistung dazwischen und auf die Anforderungen Ihrer Tätigkeit. Pauschale Aussagen sind deshalb nicht möglich.
Wie läuft die Begutachtung bei bipolarer Störung ab?
Ein Facharzt für Psychiatrie bespricht mit Ihnen Vorgeschichte, Episoden, Behandlung und Alltag, wertet Unterlagen aus und ergänzt gegebenenfalls Fragebögen. Er bewertet, welche Anforderungen Ihres Berufs Sie erfüllen können. Bringen Sie Arztberichte und eine genaue Arbeitsbeschreibung mit. Im Prozess legt das Gericht fest, welche Tatsachen der Gutachter zugrunde legt (§ 404a Abs. 3 ZPO).
Bekomme ich bei bipolarer Störung eine Erwerbsminderungsrente?
Das hängt vom Leistungsvermögen ab, nicht von der Diagnose. Nach § 43 SGB VI kommt es auf die Stunden täglicher Erwerbstätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt an: unter sechs Stunden bei teilweiser, unter drei Stunden bei voller Erwerbsminderung. Hinzu kommen versicherungsrechtliche Voraussetzungen, etwa in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren. Die Rentenversicherung entscheidet nach eigener Begutachtung.
Ist man bei einer bipolaren Störung arbeitsunfähig?
Arbeitsunfähigkeit ist ein anderer Begriff als Berufsunfähigkeit. Sie wird ärztlich für den aktuellen Zeitraum bescheinigt und betrifft die Krankenkasse und den Arbeitgeber. Eine Krankschreibung belegt keinen Anspruch aus der privaten BU. Nur wenn Ihr Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält, kann sie unter den dort genannten Voraussetzungen eine Rolle spielen. Maßgeblich bleibt der Wortlaut Ihrer Bedingungen.
Kann der Versicherer die BU-Rente einstellen, wenn es mir besser geht?
Er kann es versuchen, aber nicht ohne Form. Er muss die Veränderung der Voraussetzungen in Textform darlegen und wird frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang leistungsfrei (§ 174 VVG). Eine Befristung des Anerkenntnisses ist nur einmal möglich (§ 173 Abs. 2 VVG). Ob eine Besserung vorliegt, wird nach den Bedingungen und notfalls gerichtlich geprüft.
Muss ich dem Versicherer eine Besserung melden?
Das richtet sich nach den Bedingungen. Viele Bedingungswerke sehen eine Mitteilungspflicht bei Besserung oder Wiederaufnahme einer Tätigkeit vor. Die GDV-Musterbedingungen (Stand 21.07.2025) sind unverbindlich, Ihr Vertrag kann abweichen. Lesen Sie die Klausel zur Nachprüfung und zur Mitteilung genau, bevor Sie eine Tätigkeit aufnehmen, und klären Sie Zweifel vorher, damit Sie keine Obliegenheit verletzen.
Was bedeutet ein Leistungsausschluss für psychische Erkrankungen?
Ein Ausschluss nimmt bestimmte Ursachen von der Leistung aus. Er kann bei Vertragsschluss vereinbart worden sein, etwa nach Vorerkrankungen. Ob eine bipolare Störung darunter fällt, folgt aus dem Wortlaut der Klausel. Zweifel bei der Auslegung gehen nach § 305c Abs. 2 BGB zulasten des Verwenders der Bedingungen. Lassen Sie die Klausel und Ihren Versicherungsschein prüfen, bevor Sie einen Antrag stellen oder ablehnen.
Reicht ein Klinikaufenthalt für die Berufsunfähigkeit?
Ein Klinikaufenthalt ist ein wichtiger Beleg für Schwere und Verlauf, ersetzt aber nicht die Prüfung der Berufsunfähigkeit. Maßgeblich ist, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer in dem vereinbarten Umfang nicht mehr ausüben können. Der Entlassungsbericht liefert dafür Befunde, Verlauf und Einschätzungen, die Gutachter und Gerichte neben den übrigen Unterlagen auswerten.
Hilft mir ein Schwerbehindertenausweis bei der BU?
Der Grad der Behinderung (GdB) wird nach anderen Maßstäben festgestellt als die Berufsunfähigkeit. Er nützt im Arbeitsleben und im Steuer- und Sozialrecht, ist für die Frage der vertraglichen Berufsunfähigkeit nicht maßgeblich. Als Beleg für Schwere und Dauer kann der Bescheid gleichwohl zu den Unterlagen gehören.
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in Gutachten und Krankheitsbilder
- ADHS und Berufsunfähigkeit
- Ärztliche Zweitmeinung
- Ärztliches Attest
- Ärztliches Gutachten bei Berufsunfähigkeit
- Aktenlagegutachten
- Amtsarzt und Dienstunfähigkeitsverfahren bei Beamten
- Anerkannte Krankheiten bei Berufsunfähigkeit
- Angststörung und Berufsunfähigkeit
- Anhörung des Sachverständigen (§ 411 ZPO)
- Arbeitsmedizinisches Gutachten
Kostenfreie Ersteinschätzung
Schildern Sie uns Ihre Situation. Wir schätzen kostenfrei und unverbindlich ein, welche Möglichkeiten Sie gegenüber Ihrem Versicherer haben.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
