Berufsunfähigkeit bei Handwerkern

Wenn er seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Welcher Grad verlangt wird und welche Dauer der Prognose gilt, steht in den Bedingungen. Entscheidend ist das Leistungsbild im Gewerk, nicht die Diagnose.

Bei mitarbeitenden Betriebsinhabern prüft der Versicherer, ob eine zumutbare Umorganisation eine noch bewältigbare Tätigkeit eröffnet. Der BGH legte dem Inhaber die Darlegungs- und Beweislast dafür auf (IV ZR 238/01, Vertrag von 1976, Zurückverweisung). Für neuere Verträge sind Bedingungen und Einzelfall maßgeblich. Fragen Sie vor Umbauten im Betrieb nach den Folgen für Ihren Anspruch.

Nach dem BGH nur, wenn sie nicht mit auf Dauer ins Gewicht fallenden Einkommenseinbußen verbunden ist. Im entschiedenen Fall sah er in der Einstellung des Sohnes als Begleiter bereits eine vorgenommene Umorganisation (IV ZR 238/01, Altvertrag). Betriebsgröße, vorhandene Gesellen und Ihre Einnahmen spielen deshalb eine Rolle. Belegen Sie sie mit Auftragsbüchern, Lohnlisten und Gewinnermittlungen.

Mit einer konkreten Beschreibung eines typischen Arbeitstags samt Zeitanteilen, dazu Auftragsbüchern, Stundenzetteln, Arbeitsverträgen und Fotos der Arbeitsplätze. Der BGH verlangt Angaben zu Art, Umfang und Häufigkeit der Tätigkeiten, die für Außenstehende nachvollziehbar sind (IV ZR 189/23). Widersprüche zwischen Ihrem Fragebogen und Angaben des Betriebs führen schnell zu Streit.

Nicht automatisch. Entscheidend ist, wie stark die Einschränkung Ihr gesamtes Berufsbild trifft. Der BGH lässt es nicht zu, nur auf den Zeitanteil einer Einzeltätigkeit abzustellen, wenn sie untrennbarer Bestandteil eines beruflichen Gesamtvorgangs ist (IV ZR 535/15, Altvertrag von 2007). Wo die Grenze liegt, richtet sich nach den Bedingungen und dem Einzelfall.

Nur, wenn der Vertrag eine Verweisung vorsieht (§ 172 Abs. 3 VVG). Dann kommt es auf Ausbildung, Fähigkeiten und Lebensstellung an. Der BGH verlangt einen Vergleich der Qualifikationen und erlaubt keine unterwertige Verweisung, auch nicht bei höherem Einkommen (IV ZR 11/16). Ist die abstrakte Verweisung ausgeschlossen, zählt nur eine Tätigkeit, die Sie tatsächlich ausüben.

Das kann zu einer Unzumutbarkeit der Weiterarbeit führen, wenn eine ernsthafte, hinreichend konkrete Gefahr besteht. In einem Hinweisbeschluss ließ der BGH eine nur abstrakte Verletzungsgefahr nicht genügen und sah den Versicherten in der Beweislast (IV ZR 5/11, Beschluss, kein Urteil). Ihr Arbeitsumfeld auf Leitern und Gerüsten muss dazu konkret beschrieben werden.

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Entscheidend ist, ob die Berufsunfähigkeit bestand, bevor Sie die Tätigkeit aufgaben, und welche Gründe dafür vorlagen. Der Versicherer kann den Zusammenhang prüfen. Bewahren Sie Unterlagen zu Verkauf, Einnahmen und gesundheitlichen Gründen auf und lassen Sie die Folgen klären, bevor Sie unterschreiben.

Möglich ist das, wenn Sie versichert waren. Handwerker in der Handwerksrolle sind unter den Voraussetzungen des § 2 Satz 1 Nr. 8 SGB VI pflichtversichert, nach 18 Jahren Pflichtbeiträgen ist eine Befreiung möglich (§ 6 Abs. 1 Nr. 4 SGB VI). Für die Rente brauchen Sie in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und die Wartezeit (§ 43 SGB VI). Eine Auskunft der Rentenversicherung klärt das.

Unter den Voraussetzungen des § 14 Abs. 2 VVG ja. Sind die notwendigen Erhebungen einen Monat nach der Anzeige des Versicherungsfalls nicht beendet, können Sie Abschlagszahlungen in Höhe des Betrags verlangen, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat. Die Frist ist gehemmt, solange Sie die Erhebungen schuldhaft verzögern. Ob die Bedingungen mehr vorsehen, steht im Vertrag.