Angststörung und Berufsunfähigkeit

Das hängt davon ab, ob die Angststörung Sie an Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer in dem Grad hindert, den Ihre Bedingungen verlangen. Die Diagnose allein genügt nicht, wie § 172 Abs. 2 VVG zeigt. Belegen müssen Sie die Einschränkungen mit ärztlichen Berichten, Angaben zum Alltag und einer genauen Beschreibung Ihrer Tätigkeit.

Panikattacken allein genügen nicht. Entscheidend ist, wie häufig und wie nachhaltig sie Ihre Arbeitsfähigkeit im konkreten Beruf einschränken und ob dies voraussichtlich auf Dauer so bleibt. Eine feste Zahl nennt weder das Gesetz noch das GDV-Muster. Ärztliche Verlaufsberichte und eine Aufstellung Ihrer Arbeitsanforderungen bilden die Grundlage.

Die ICD-10-GM beschreibt die Panikstörung (F41.0) mit wiederkehrenden schweren, nicht situationsgebundenen Angstattacken und die generalisierte Angststörung (F41.1) mit anhaltender, nicht auf bestimmte Umstände beschränkter Angst. Für die BU ist diese Einordnung nachrangig. Entscheidend ist, welche beruflichen Anforderungen Sie dadurch nicht mehr erfüllen.

Das GDV-Muster nennt in § 7 Abs. 1 ausführliche Berichte der behandelnden und untersuchenden Ärzte, eine Beschreibung des zuletzt ausgeübten Berufs und eine Aufstellung der Behandler. Bei Angststörungen kommen Berichte der Psychotherapie oder Psychiatrie hinzu. Welche Formulare Ihr Versicherer anfordert, ergibt sich aus seinem Anschreiben.

Das hängt von den Fragen im Antrag ab. Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie die bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Fragen zu psychischen Beschwerden, Beratungen oder Behandlungen im Fragezeitraum können eine Angststörung umfassen. Beantworten Sie sie vollständig und vorsichtshalber mit Unterlagen.

Der Gutachter befragt Sie zu Beschwerden, Verlauf, Alltag und Beruf, wertet Unterlagen aus und beurteilt Ihr Leistungsbild. Bereiten Sie sich mit einer Tätigkeitsbeschreibung und den Berichten Ihrer Behandler vor. Weicht das Ergebnis von Ihren Unterlagen ab, kann ein Gegengutachten helfen. Vor Gericht muss das Gutachten kritisch geprüft werden (BGH IV ZR 27/08).

Eine Pflicht zur Therapie enthält § 172 VVG nicht. Ob Ihre Bedingungen etwas zur Heilbehandlung oder Schadenminderung regeln, steht im Vertrag, und der Versicherer müsste sich darauf berufen und die Klausel belegen. Prüfen Sie ein solches Verlangen am Wortlaut, bevor Sie reagieren. Medizinische Entscheidungen treffen Sie mit Ihren Behandlern.

Sehen Ihre Bedingungen ein Nachprüfungsverfahren vor, kann der Versicherer das Fortbestehen der Berufsunfähigkeit prüfen. Das GDV-Muster erlaubt in § 9 Abs. 2 einmal jährlich eine umfassende Untersuchung. Leistungsfrei wird der Versicherer nach § 174 VVG erst, wenn er die Veränderung in Textform darlegt, und frühestens mit Ablauf des dritten Monats danach.

Das kommt in Betracht, wenn Sie nach § 43 SGB VI auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs beziehungsweise drei Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes erwerbstätig sein können und die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllen. Auf Ihren bisherigen Beruf kommt es dabei nicht an.

Rechtlich nicht. Maßstab ist bei beiden § 172 Abs. 2 VVG und das Leistungsbild im Beruf, nicht die Bezeichnung der Diagnose. Medizinisch unterscheiden sich Krankheitsbilder und Gutachterfragen. Ob Ihr Vertrag Ausschlüsse oder besondere Regeln für psychische Erkrankungen enthält, ergibt sich nur aus den Bedingungen und sollte früh geprüft werden.