F-Diagnosen und psychische Vorerkrankung im BU-Antrag

Das hängt vom Versicherer, von der Diagnose und vom Verlauf ab. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass dieselbe Person je nach Anbieter einen Vertrag ohne Auflagen, mit Risikozuschlag oder gar keinen erhalten hätte. Mögliche Ergebnisse sind daher Annahme, Zuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung. Eine anonyme Risikovoranfrage klärt vorab, ob und zu welchen Bedingungen ein Anbieter Sie aufnehmen würde.

Die Buchstabenkombination F steht für Kapitel V der ICD-10-GM, die Klassifikation psychischer und Verhaltensstörungen. F43 erfasst Reaktionen auf schwere Belastungen und Anpassungsstörungen. Die Klassifikation dient der Kodierung von Diagnosen (BfArM, Version 2026). Ob eine Diagnose im Antrag erfragt wird, hängt vom Wortlaut der Fragen ab; ein Antrag kann nach Krankheiten, Beschwerden und Behandlungen statt nach Schlüsselnummern fragen.

Das richtet sich nach der Frage. Sie müssen die Ihnen bekannten, erheblichen Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform fragt (§ 19 Abs. 1 VVG). Fragt der Antrag nach Beschwerden, Behandlungen oder psychotherapeutischen Behandlungen in einem bestimmten Zeitraum, fällt eine entsprechende Behandlung darunter. Den Wortlaut und den Zeitraum legt der Versicherer fest; nehmen Sie das Antragsformular zu Ihren Unterlagen.

Das Gesetz nennt keinen Zeitraum, er steht im Antrag. Im Fall IV ZR 247/18 (2009) waren es fünf Jahre für Krankheiten, Beschwerden und Behandlungen und zehn Jahre für Operationen und stationäre Aufenthalte. In einem Krankenversicherungsantrag fragte der Versicherer gesondert nach psychotherapeutischen Behandlungen (IV ZR 306/13). Entscheidend ist die Frage in Ihrem Antrag.

Der Versicherer kann zurücktreten (§ 19 Abs. 2 VVG), außer Sie haben weder vorsätzlich noch grob fahrlässig gehandelt; dann kann er mit Monatsfrist kündigen (Abs. 3). Bei einer Vertragsanpassung nach Abs. 4 wird etwa ein Ausschluss auf Verlangen des Versicherers rückwirkend Vertragsbestandteil. Seine Rechte setzen die gesonderte Belehrung in Textform voraus (Abs. 5; bei Arglist entfällt sie, BGH IV ZR 306/13, Krankenversicherung) und erlöschen nach fünf, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG).

Nicht ohne Weiteres. Eine Kündigung kommt nur in Betracht, wenn Sie die Anzeigepflicht weder vorsätzlich noch grob fahrlässig verletzt haben; er muss dann eine Frist von einem Monat einhalten (§ 19 Abs. 3 Satz 2 VVG). Wäre der Vertrag auch in Kenntnis der Umstände geschlossen worden, ist die Kündigung ausgeschlossen (Abs. 4). Eine später gestellte Diagnose ändert Ihre Antragsangaben nicht.

Wenn danach gefragt wird, ja. Fragt der Antrag nach Beschwerden und Behandlungen, kommt es nicht auf eine Diagnose an. Zum alten Recht entschied der BGH, dass Fragen nach Krankheiten, Störungen oder Beschwerden grundsätzlich erschöpfend zu beantworten sind; die Grenze liegt bei offenkundig belanglosen oder alsbald vergehenden Beeinträchtigungen (IV ZR 67/02). Ob das für Ihren Vertrag ab 2008 genauso gilt, ist im Einzelfall zu prüfen.

Sie kann Klarheit schaffen, bevor Sie einen Antrag stellen. Nach der Verbraucherzentrale wird ohne Namensangabe geprüft, ob und zu welchen Bedingungen Versicherer aufnehmen würden; die Antworten können je nach Anbieter verschieden ausfallen. Eine Zusage für die spätere Annahme folgt daraus nicht. Im Antrag selbst müssen Sie die dort gestellten Fragen vollständig und richtig beantworten.

Bei ersichtlich unvollständigen oder unklaren Angaben des Antragstellers muss der Versicherer nach dem BGH nachfragen. Im Urteil vom 11.05.2011 (IV ZR 148/09, Antrag 2003, altes Recht) bekräftigte der BGH diesen Grundsatz, verneinte die Pflicht aber im entschiedenen Fall. Ob ein Fall bei einem Vertrag ab 2008 ebenso liegt, hängt vom Wortlaut der Frage und von Ihren Angaben ab.

Die ICD-10-GM ordnet beides unterschiedlich ein: Anpassungsstörungen unter F43.2 in Kapitel V, Ausgebranntsein [Burn-out] unter Z73 im Kapitel der Faktoren, die den Gesundheitszustand beeinflussen. Die WHO beschreibt Burn-out im ICD-11 als berufsbezogenes Phänomen, nicht als medizinische Erkrankung. Welche Bezeichnung ein Arzt verwendet hat, entscheidet nicht allein darüber, was Sie im Antrag angeben müssen.