Psoriasis-Arthritis und Berufsunfähigkeit

Sie zahlt, wenn die Voraussetzungen Ihrer Bedingungen erfüllt sind und Sie diese nachweisen. Die Erkrankung allein ist kein Leistungsgrund. Entscheidend ist, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Prognosezeitraum legt der Vertrag fest, in vielen Bedingungswerken sind es 50 Prozent über sechs Monate.

Ja, wenn die Einschränkungen im konkreten Beruf die vertragliche Grenze erreichen. Das hängt von den betroffenen Gelenken, vom Verlauf und von den Anforderungen der Tätigkeit ab. Bei einer Schreibtischtätigkeit wirken sich Einschränkungen anders aus als bei einer Tätigkeit mit schwerer Handarbeit. Pauschale Antworten gibt es nicht, geprüft wird jeder Einzelfall anhand der Bedingungen.

Das hängt vom Leistungsvermögen ab, nicht vom Namen der Krankheit. Nach § 43 SGB VI kommt es auf die Stunden täglicher Erwerbstätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt an: unter sechs Stunden bei teilweiser, unter drei Stunden bei voller Erwerbsminderung. Hinzu kommen versicherungsrechtliche Voraussetzungen, etwa in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Minderung. Die Rentenversicherung begutachtet selbst.

Das legt der Auftraggeber fest. Häufig kommen Rheumatologie, Orthopädie oder Dermatologie in Betracht, je nachdem, ob Gelenke oder Haut im Vordergrund stehen. Entscheidend ist, dass der Gutachter die Anforderungen Ihres Berufs kennt. Im Prozess bestimmt das Gericht, welche Tatsachen zugrunde gelegt werden (§ 404a Abs. 3 ZPO). Auf eine genaue Tätigkeitsbeschreibung kommt es deshalb an.

Der Grad der Behinderung (GdB) wird nach den Versorgungsmedizinischen Grundsätzen festgestellt und richtet sich nach der Funktionsbeeinträchtigung insgesamt. Eine feste Zahl für die Diagnose gibt es nicht. Der GdB ist ein anderer Maßstab als die Berufsunfähigkeit und sagt nichts darüber, ob Ihre Versicherung leistet. Er kann als Beleg für Schwere und Dauer trotzdem zu den Unterlagen gehören.

Das richtet sich nach Ihren Bedingungen. Die BU-Rente setzt voraus, dass Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr im vereinbarten Umfang ausüben können. Eine andere, zumutbare Tätigkeit kann je nach Vertrag eine Rolle spielen, wenn eine Verweisung vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Lesen Sie die Klauseln zu Verweisung und Teilzeit, bevor Sie eine neue Arbeit aufnehmen.

Krankschreibungen belegen Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit. Beide Begriffe haben andere Maßstäbe. Sie können aber als Verlaufsbeleg dienen, wenn sie Dauer, Häufigkeit und Ursache der Ausfälle zeigen. Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel greift nur, wenn Ihr Vertrag sie enthält. Gutachter prüfen zusätzlich, was Sie zwischen den Ausfällen leisten und wie die Prognose aussieht.

Das hängt von Schwere, Verlauf und Behandlung ab und wird im Antrag über die Gesundheitsfragen geprüft. Versicherer können mit Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung reagieren. Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß, sonst drohen Rücktritt oder Kündigung nach § 19 VVG. Vorab kann eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler klären, wie Versicherer die Lage einschätzen.

Ob und welche Behandlung Sie wahrnehmen müssen, richtet sich nach Ihren Bedingungen und nach der Zumutbarkeit im Einzelfall. § 172 VVG enthält keine Behandlungspflicht. Gutachter können aber beurteilen, ob eine Behandlung die Einschränkungen voraussichtlich beseitigt. Dokumentieren Sie Ihre Behandlung lückenlos und besprechen Sie Therapieentscheidungen mit Ihrem Arzt, nicht mit dem Versicherer.

Prüfen Sie zuerst, auf welche Bedingung und welches Gutachten sich die Ablehnung stützt. Fehlende Angaben zu Ihrer Tätigkeit lassen sich ergänzen. Beachten Sie die Verjährung: Die regelmäßige Frist beträgt nach § 195 BGB drei Jahre ab Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstand und Sie davon erfuhren (§ 199 Abs. 1 BGB); die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zur Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Lassen Sie sich vor Ablauf einer Frist rechtlich beraten. Für ältere Verträge kann altes Recht gelten.