Grundfähigkeitsversicherung
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie eine im Vertrag genannte Fähigkeit wie Sehen, Hören, Gehen oder Sprechen dauerhaft und in erheblichem Maße verlieren. Anders als die BU fragt sie nicht nach Ihrem Beruf. Welche Fähigkeiten versichert sind und ab welchem Grad geleistet wird, bestimmt der Versicherer in den Bedingungen.
Inhalt 4 Abschnitte
Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?
Die Verbraucherzentrale beschreibt sie so: Der Versicherer legt in den Vertragsbedingungen eine Liste von Fähigkeiten fest, zum Beispiel Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Heben und Bücken, Autofahren oder Bedienen eines Smartphones. Zahlen muss er, wenn eine dieser Fähigkeiten dauerhaft und in erheblichem Maße verloren geht. Hilfsmittel wie eine Brille werden dabei berücksichtigt (Verbraucherzentrale).
Es gibt keine einheitlichen Standards. Jeder Versicherer bestimmt selbst, welche Fähigkeiten versichert sind und ab welchem Grad er leistet. Das Gesetz definiert den Vertragstyp nicht. Wie weit die Regeln zu Anerkenntnis und Nachprüfung (§§ 173 bis 176 VVG) für einen solchen Vertrag gelten, richtet sich nach § 177 Abs. 1 VVG, also danach, ob er bei dauerhafter Beeinträchtigung der Arbeitsfähigkeit leistet. Das ist eine Frage der Vertragsgestaltung.
Wie unterscheidet sie sich von der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die BU fragt nach dem Beruf, die GF nach der Fähigkeit.
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Grundfähigkeitsversicherung | |
|---|---|---|
| Auslöser | zuletzt ausgeübter Beruf nicht mehr ausübbar, § 172 Abs. 2 VVG | Verlust einer versicherten Fähigkeit |
| Berufsbezug | ja | nein |
| Maßstab | Bedingungen und Gesetz | Katalog der Fähigkeiten im Vertrag |
Nach der Verbraucherzentrale bietet die GF nur begrenzten Schutz, weil sie nur bei schwerwiegendem Verlust bestimmter Fähigkeiten zahlt und psychische Erkrankungen meist nicht abdeckt. Sie sei in bestimmten Fällen eine Notlösung, ersetze aber in der Regel nicht die BU. Einordnung: Berufsunfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Versicherung und Unfallversicherung und Berufsunfähigkeit.
Welche Pflichten gelten bei Antrag und Leistungsfall?
Wie bei der BU gilt vor Vertragsschluss die Anzeigepflicht: Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie die bekannten, erheblichen Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Nach der Verbraucherzentrale sind die Gesundheitsprüfungen teilweise weniger streng. Das ändert nichts an der Pflicht zu vollständigen Angaben, siehe vorvertragliche Anzeigepflicht und Vorerkrankungen bei der BU-Versicherung.
Im Leistungsfall müssen Sie in der Regel den Verlust der Fähigkeit nachweisen, meist mit ärztlichen Unterlagen. Die Geldleistung wird fällig, wenn der Versicherer seine notwendigen Erhebungen beendet hat (§ 14 Abs. 1 VVG). Wie Sie mitwirken, erklärt Mitwirkungspflichten im Leistungsfall.
Wo entstehen häufig Streitpunkte?
Meist geht es um die Frage, ob die Einschränkung die im Vertrag genannte Schwelle erreicht: Wie dauerhaft muss sie sein, wie stark, und wie wirken Hilfsmittel? Wer nur einen Teil der Fähigkeit verliert, erreicht die Schwelle womöglich nicht. Der Nachweis erfolgt in der Regel mit ärztlichen Unterlagen und gegebenenfalls einem Gutachten (ärztliches Gutachten).
Unklare Klauseln werden nach § 305c Abs. 2 BGB zu Lasten des Versicherers ausgelegt. Der BGH wendet die Transparenzkontrolle auch auf das Hauptleistungsversprechen an (BGH, 15.02.2017, IV ZR 91/16, zu einer BU-Klausel). Weiterführend: Grundfähigkeitsversicherung bei OK Rechtsanwälte.
Das Wichtigste in Kürze
- Die GF zahlt bei Verlust einer im Vertrag genannten Fähigkeit, die BU bei Verlust der Fähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben (§ 172 Abs. 2 VVG).
- Es gibt keine einheitlichen Standards; Fähigkeiten und Schwellen legt jeder Versicherer selbst fest.
- Die Verbraucherzentrale hält die GF in bestimmten Fällen für eine Notlösung, die die BU in der Regel nicht ersetzt.
- Die Anzeigepflicht nach § 19 Abs. 1 VVG gilt auch hier; ob §§ 173 bis 176 VVG greifen, folgt aus § 177 Abs. 1 VVG und der Vertragsgestaltung.
Häufige Fragen (10)
Ist die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative zur BU?
Nach der Verbraucherzentrale kann sie in bestimmten Fällen eine Notlösung sein, ersetzt aber in der Regel nicht die umfassende Absicherung der BU. Sie knüpft an Fähigkeiten an, nicht an den Beruf. Prüfen Sie zuerst, ob eine BU erhältlich ist, und vergleichen Sie Angebote anhand der Bedingungen.
Was ist der Unterschied zwischen Grundfähigkeit und Berufsunfähigkeit?
Berufsunfähigkeit beschreibt, dass Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf gesundheitsbedingt nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Der Verlust einer Grundfähigkeit meint den dauerhaften, erheblichen Ausfall einer Fähigkeit wie Sehen oder Gehen. Der Beruf spielt dafür keine Rolle. Deshalb kann die Leistung in einer Konstellation fließen, in der die BU nicht leistet, und umgekehrt.
Welche Fähigkeiten sind versichert?
Das bestimmt der Versicherer. Die Verbraucherzentrale nennt als Beispiele Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Heben und Bücken, Autofahren oder die Nutzung öffentlicher Verkehrsmittel und die Bedienung eines Smartphones. Welche davon Ihr Tarif enthält und ab welchem Grad er leistet, steht in den Bedingungen.
Zahlt die Grundfähigkeitsversicherung bei psychischen Erkrankungen?
In vielen Tarifen nicht oder nur eingeschränkt. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass psychische Erkrankungen dort nicht oder nur unzureichend abgesichert sind. Für die BU ist die Diagnose nicht entscheidend, sondern das Leistungsbild im konkreten Beruf. Ob Ihre GF bei psychischen Ursachen leistet, ergibt sich aus der Fähigkeitsdefinition und den Ausschlüssen.
Sind Gesundheitsfragen bei der GF einfacher?
Teilweise ja, so die Verbraucherzentrale: Die Gesundheitsprüfungen sind dort teilweise weniger streng. Die Anzeigepflicht nach § 19 VVG bleibt aber bestehen. Sie müssen die gestellten Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Unrichtige Angaben können Rücktritt oder Anfechtung begründen. Sprechen Sie vor Antragstellung mit Ihren Behandlern, wenn Sie unsicher sind, welche Diagnosen und Behandlungen die Fragen erfassen.
Werden Hilfsmittel wie eine Brille berücksichtigt?
Nach der Beschreibung der Verbraucherzentrale werden Hilfsmittel wie Brillen berücksichtigt: Wer mit Sehhilfe gut sehen kann, bekommt keine Leistung. Ob und wie Ihr Tarif Hilfsmittel einbezieht, regeln die Bedingungen. Achten Sie auf die Formulierung zum Messzeitpunkt, also ob mit oder ohne Hilfsmittel beurteilt wird.
Kann ich später in eine BU wechseln?
Einige GF-Tarife bieten nach der Verbraucherzentrale die Möglichkeit, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine BU zu wechseln. Ob Ihr Tarif das vorsieht, unter welchen Voraussetzungen und bis zu welchem Alter, steht im Vertrag. Fragen Sie vor Abschluss nach den konkreten Optionen.
Kann der Versicherer die Leistung später wieder einstellen?
Wenn der Vertrag eine Nachprüfung vorsieht und die Voraussetzungen der Leistung entfallen, ja. Ob die Regeln aus §§ 173 bis 176 VVG gelten, folgt aus § 177 Abs. 1 VVG und der Ausgestaltung. Gilt § 174 VVG, muss der Versicherer die Veränderung in Textform darlegen und wird frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang leistungsfrei.
Was tun, wenn die Versicherung die Leistung ablehnt?
Prüfen Sie die Begründung und vergleichen Sie sie mit der Fähigkeitsdefinition in Ihren Bedingungen. Sammeln Sie ärztliche Unterlagen, die den Verlust belegen, und beachten Sie Fristen. Unklare Klauseln gehen nach § 305c Abs. 2 BGB zu Lasten des Versicherers. Holen Sie vor einem Widerspruch rechtlichen Rat ein.
Wann ist eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Nach der Verbraucherzentrale besonders, wenn Vorerkrankungen den Abschluss einer BU erschweren und die GF günstiger ist. Zugleich warnt sie vor vorschnellem Abschluss, weil der Schutz begrenzt ist. Lassen Sie sich unabhängig beraten, vergleichen Sie mehrere Angebote und prüfen Sie zuerst anonym per Risikovoranfrage, ob eine BU möglich ist.
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in BU-Versicherung und Vertrag
- § 172 VVG
- Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit
- Abtretung und Verpfändung der BU-Rente
- Abweichender Versicherungsschein (§ 5 VVG)
- AGB-Kontrolle der BU-Bedingungen
- Allgemeine Versicherungsbedingungen der BU (AVB)
- Anrechnung der BU-Rente auf Bürgergeld und Grundsicherung
- Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Arbeitsunfähigkeitsversicherung
- Ausschluss bei vorsätzlicher Straftat und Selbstverletzung
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
