Unfallversicherung und Berufsunfähigkeit

Nein. Die Unfallversicherung deckt nur Unfallfolgen, die BU auch Krankheit und Kräfteverfall. Nach der Verbraucherzentrale kann die private Unfallversicherung den dauerhaften Verlust der Arbeitskraft nicht kompensieren. Sie kann die finanziellen Folgen eines schweren Unfalls aber abfedern. Ob das für Sie ausreicht, hängt von Versicherungssumme, Gliedertaxe und Ihrer sonstigen Absicherung ab.

Nur, wenn die Berufsunfähigkeit auf einem Unfall beruht und zugleich eine dauerhafte Invalidität im Sinne der Bedingungen vorliegt. Die Leistung richtet sich dann nach dem Invaliditätsgrad, nicht nach dem Beruf. Bei Krankheit zahlt die Unfallversicherung nicht. Eine Unfallrente ist nur bei entsprechender Vereinbarung möglich.

Eine Tabelle in den Bedingungen, die festlegt, welcher Invaliditätsgrad bei Verlust oder Funktionsunfähigkeit eines Körperteils oder Sinnesorgans gilt. Nach der Verbraucherzentrale sind es in der verbreitetsten Fassung etwa 70 Prozent für einen Arm im Schultergelenk, 50 Prozent für ein Auge und 30 Prozent für das Gehör auf einem Ohr. Die Werte können je Vertrag abweichen.

Nach § 180 VVG ist die Beeinträchtigung dauerhaft, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen wird und eine Änderung dieses Zustandes nicht erwartet werden kann. Die Bedingungen können Konkretisierungen enthalten, etwa zum Zeitpunkt der ärztlichen Feststellung und zur Meldung. Prüfen Sie diese Fristen früh, damit kein Anspruch an Formalien scheitert.

Die Fristen für Eintritt, ärztliche Feststellung und Meldung der Invalidität stehen in den Bedingungen Ihres Vertrags. Nach § 186 VVG muss der Versicherer Sie nach Anzeige des Versicherungsfalls in Textform auf einzuhaltende Fristen hinweisen. Fehlt der Hinweis, kann er sich auf eine Fristversäumnis nicht berufen. Prüfen Sie Ihre Unterlagen trotzdem früh.

Nein, Krankheiten sind nicht versichert. Ein Unfall liegt nur vor, wenn ein plötzlich von außen wirkendes Ereignis unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt (§ 178 Abs. 2 VVG). Wirkt eine Krankheit an den Folgen mit, kann der Vertrag eine Kürzung vorsehen, die der Versicherer dann nach § 182 VVG nachweisen muss.

Zunächst die gesetzliche Unfallversicherung nach SGB VII, wenn der Unfall infolge einer versicherten Tätigkeit eintrat (§ 8 Abs. 1 SGB VII). Eine Rente setzt nach § 56 Abs. 1 SGB VII voraus, dass die Erwerbsfähigkeit über die 26. Woche hinaus um wenigstens 20 Prozent gemindert ist. Eine private Unfallversicherung oder BU kann zusätzlich bestehen und leistet nach eigenen Bedingungen.

Ja, es sind getrennte Verträge. Sie können nebeneinander bestehen und nebeneinander leisten, wenn jeweils die Voraussetzungen erfüllt sind. Die Unfallversicherung zahlt nach dem Invaliditätsgrad, die BU nach der Berufsunfähigkeit. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihrer beiden Verträge. Melden Sie einen Unfall deshalb möglichst bei beiden Versicherern, wenn die Folgen beide Verträge berühren könnten, und halten Sie jeweils die Fristen ein.

Nichts Automatisches. Die Verträge laufen unabhängig voneinander. Eine Beitragsbefreiung aus der BU gilt nur für die BU, wenn der Vertrag nichts anderes vorsieht. Prüfen Sie, ob die Unfallversicherung getrennt weiterläuft und ob Sie deren Beitrag weiter zahlen müssen. Klären Sie das am besten schriftlich mit dem jeweiligen Versicherer.

Wenn der Versicherer eine Leistung ablehnt, die Invaliditätsfeststellung bestreitet oder sich auf eine Frist beruft. Dann kommt es auf den Wortlaut Ihrer Bedingungen, die Unterlagen und den Hinweis nach § 186 VVG an. Je früher die Unterlagen geprüft werden, desto mehr Spielraum bleibt.