Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Die Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit ist der Abstand zwischen dem bisherigen Einkommen und dem, was nach einer dauerhaften gesundheitlichen Einschränkung noch gezahlt wird. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI fragt nach Stunden auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht nach dem Beruf. Ob eine private Versicherung die Lücke schließt, bestimmen deren Bedingungen.
Inhalt 4 Abschnitte
Was bedeutet Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit?
Wer krank wird, erhält zunächst sein Gehalt weiter: Der Arbeitgeber zahlt nach § 3 Abs. 1 EntgFG bis zu sechs Wochen. Danach folgt Krankengeld, das nach § 48 Abs. 1 SGB V für dieselbe Krankheit längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren gezahlt wird; die Zeit der Entgeltfortzahlung zählt dabei mit (§ 48 Abs. 3 Satz 1 SGB V). Endet auch das, hängt das Einkommen von der Rentenversicherung oder von einem privaten Vertrag ab.
Die Absicherungslücke entsteht in dieser Phase: Die laufenden Kosten für Miete, Familie und Kredite bleiben, die Einnahmen sinken oder entfallen. Sie ist keine Rechtsfigur, sondern eine Beschreibung der Differenz. Wie groß sie ausfällt, hängt vom Beruf, vom Versicherungsstatus und von den Verträgen ab. Die Aussteuerung aus dem Krankengeld und die Nahtlosigkeitsregelung markieren den Übergang.
Was zahlt die gesetzliche Rentenversicherung bei gesundheitlichen Einschränkungen?
Die Erwerbsminderungsrente richtet sich nach § 43 SGB VI. Teilweise erwerbsgemindert ist, wer auf nicht absehbare Zeit unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes nicht mindestens sechs Stunden täglich arbeiten kann. Volle Erwerbsminderung beginnt bei weniger als drei Stunden. Wer noch sechs Stunden schafft, gilt nach Absatz 3 nicht als erwerbsgemindert, auch wenn der erlernte Beruf nicht mehr geht.
Dazu kommen die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen: drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung und die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren (§ 50 Abs. 1 SGB VI). Einen Berufsschutz kennt die gesetzliche Rente nur noch für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI). Die Abgrenzung beschreibt der Beitrag zum Unterschied zwischen Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit.
Wer ist von der Lücke besonders betroffen?
Selbstständige sind nur in den Fällen des § 2 SGB VI pflichtversichert, etwa als Lehrer ohne Angestellte, Hebammen oder eingetragene Handwerker. Wer nicht dazugehört, zahlt oft keine Pflichtbeiträge und erfüllt die Voraussetzungen des § 43 SGB VI nicht (Erwerbsminderungsrente für Selbstständige).
Berufseinsteiger haben die fünf Jahre Wartezeit unter Umständen noch nicht erfüllt. Für sie kann § 53 Abs. 2 SGB VI greifen (vorzeitige Wartezeiterfüllung). Die Wartezeit gilt dann als erfüllt, wenn binnen sechs Jahren nach der Ausbildung volle Erwerbsminderung eintritt und in den letzten zwei Jahren mindestens ein Jahr Pflichtbeiträge vorliegt. Beamte und Soldaten sind nach § 5 Abs. 1 Nr. 1 SGB VI in dieser Beschäftigung versicherungsfrei; für sie gilt das Beamten- und Versorgungsrecht (BU-Versicherung für Beamte).
Was kann eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließen, und was bleibt offen?
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist Vertragsrecht. § 172 Abs. 2 VVG beschreibt Berufsunfähigkeit am zuletzt ausgeübten Beruf. Gezahlt wird die vereinbarte BU-Rente, und zwar längstens für die vereinbarte Leistungsdauer (so die Gliederung des GDV-Musters, § 1 Abs. 1). Mehr als vereinbart wird nicht geleistet.
Offen bleibt deshalb, was nicht vereinbart ist: eine höhere Rente, eine längere Laufzeit oder ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Die Verbraucherzentrale nennt 80 Prozent des Nettoeinkommens als oft guten Richtwert für die Rentenhöhe (Stand der Seite 02.01.2025). Welche Regeln im eigenen Vertrag stehen, zeigt die Checkliste zu den Klauseln; die Höhe der BU-Rente bestimmt den Rest der Lücke.
Das Wichtigste in Kürze
- Nach § 3 Abs. 1 EntgFG zahlt der Arbeitgeber bis zu sechs Wochen, danach das Krankengeld; die Höchstdauer von 78 Wochen rechnet ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit und schließt die Entgeltfortzahlung ein (§ 48 Abs. 1 und 3 SGB V).
- Die Erwerbsminderungsrente knüpft nach § 43 SGB VI an weniger als sechs bzw. drei Stunden täglich an, nicht an den erlernten Beruf.
- Berufsschutz in der gesetzlichen Rente gibt es nach § 240 SGB VI nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene.
- Selbstständige sind nur in den Fällen des § 2 SGB VI pflichtversichert und erfüllen die Voraussetzungen oft nicht.
- Die private BU leistet nur, was die Bedingungen vorsehen: Rentenhöhe, Laufzeit und Verweisungsregeln stehen im Vertrag.
Häufige Fragen (10)
Braucht man eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das Gesetz schreibt keine vor. Sinnvoll wird sie, wenn die gesetzliche Rente nicht greift oder niedrig ausfällt. Die Erwerbsminderungsrente setzt nach § 43 SGB VI Pflichtbeiträge und Wartezeit voraus und fragt nur nach dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht nach dem Beruf. Ob sich ein Vertrag lohnt, hängt von Beruf, Gesundheit, Familienlage und Beitrag ab. Das lässt sich nur im Einzelfall beurteilen.
Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte?
Beamte sind in der Rentenversicherung nach § 5 Abs. 1 Nr. 1 SGB VI versicherungsfrei. Bei Dienstunfähigkeit richtet sich die Versorgung nach Beamtenrecht, etwa § 26 BeamtStG für Landesbeamte. Was darüber hinaus fehlt, ist eine Rechenfrage. Zusätzlich lohnt der Blick auf die Dienstunfähigkeitsklausel, die der BGH am 31.05.2023 (IV ZR 58/22) für einen konkreten Vertrag ausgelegt hat.
Was zahlt der Staat bei Berufsunfähigkeit?
Der Staat kennt keine allgemeine Berufsunfähigkeitsrente. Möglich ist die Rente wegen Erwerbsminderung nach § 43 SGB VI, wenn Sie weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können und die Voraussetzungen erfüllen. Die frühere Berufsunfähigkeitsrente nach § 240 SGB VI gibt es nur noch für vor dem 2. Januar 1961 Geborene. Hinzu kommen kurzzeitig Entgeltfortzahlung und Krankengeld.
Wie viel Erwerbsminderungsrente bekomme ich?
Die Höhe hängt von Ihren Beitragszeiten und Entgeltpunkten ab, nicht von einem festen Prozentsatz des letzten Gehalts. Volle Erwerbsminderung wird mit dem Rentenartfaktor 1,0, teilweise mit 0,5 berechnet (§ 67 SGB VI). Abschläge sind möglich, höchstens 10,8 Prozent (§ 77 SGB VI). Den individuellen Betrag nennt die Rentenauskunft der Rentenversicherung.
Wie lange zahlt die Krankenkasse Krankengeld?
Für dieselbe Krankheit längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, gerechnet ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit (§ 48 Abs. 1 SGB V). Die sechs Wochen Entgeltfortzahlung werden darauf angerechnet. Tritt eine weitere Krankheit hinzu, verlängert sich die Dauer nicht. Danach endet der Anspruch, man spricht von Aussteuerung.
Was passiert nach dem Ende des Krankengeldes?
Je nach Lage kommt Arbeitslosengeld nach der Nahtlosigkeitsregelung in Betracht, solange der Rentenantrag läuft, oder eine Erwerbsminderungsrente, oder Sie arbeiten wieder. Ein Leistungsantrag bei der privaten BU-Versicherung kann parallel laufen. Fristen und Zuständigkeiten unterscheiden sich, deshalb sollten Sie früh Beratung suchen und keine Frist verstreichen lassen.
Zahlt die gesetzliche Rente auch, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?
Nicht ohne Weiteres. Nach § 43 Abs. 3 SGB VI ist nicht erwerbsgemindert, wer unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes mindestens sechs Stunden täglich arbeiten kann. Der erlernte Beruf spielt dafür keine Rolle. Eine Ausnahme mit Berufsschutz gilt nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene nach § 240 SGB VI.
Warum zahlt die BU-Versicherung, wenn die Rentenversicherung ablehnt?
Beide prüfen Unterschiedliches. Die Rentenversicherung fragt nach Stunden auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Die private Versicherung fragt nach dem zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war (§ 172 Abs. 2 VVG), und dem vereinbarten Grad. Deshalb sind abweichende Ergebnisse möglich. Maßgeblich bleiben Ihre Versicherungsbedingungen.
Sind Selbstständige gesetzlich gegen Erwerbsminderung abgesichert?
Nur teilweise. Pflichtversichert sind selbstständige Gruppen aus § 2 SGB VI, etwa Lehrer, Pflegepersonen, Hebammen und eingetragene Handwerker. Alle anderen müssen sich freiwillig versichern oder privat vorsorgen. Ohne Pflichtbeiträge fehlt oft die Voraussetzung von drei Jahren in den letzten fünf. Berufsständische Versorgungswerke haben eigene Regeln.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Das Gesetz gibt keine Höhe vor. Die Verbraucherzentrale nennt 80 Prozent vom Nettoeinkommen als oft guten Richtwert, bezogen auf die Ausgaben, die weiterlaufen (Stand der Seite 02.01.2025). Entscheidend sind Miete, Familie, Kredite und Altersvorsorge. Eine spätere Erhöhung hängt davon ab, ob der Vertrag eine Erhöhungsoption vorsieht.
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in BU-Versicherung und Vertrag
- § 172 VVG
- Abtretung und Verpfändung der BU-Rente
- Abweichender Versicherungsschein (§ 5 VVG)
- AGB-Kontrolle der BU-Bedingungen
- Allgemeine Versicherungsbedingungen der BU (AVB)
- Anrechnung der BU-Rente auf Bürgergeld und Grundsicherung
- Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Arbeitsunfähigkeitsversicherung
- Ausschluss bei vorsätzlicher Straftat und Selbstverletzung
- Basisrente mit BU-Absicherung
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
