Berufsunfähig ohne BU-Versicherung
Verfasst vonOliver KlausKurz erklärt Wer berufsunfähig wird, ohne eine BU-Versicherung zu haben, erhält keine BU-Rente, denn die private Leistung besteht nur aufgrund eines Vertrags (§ 172 VVG). Gesetzlich kommen Entgeltfortzahlung, Krankengeld bis 78 Wochen, Rehabilitation, Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI und bei Bedürftigkeit Grundsicherung in Betracht. Diese Leistungen knüpfen nicht an den Beruf an.
Inhalt 4 Abschnitte
Was bleibt, wenn Sie berufsunfähig sind und keine BU-Versicherung haben?
Eine BU-Rente setzt einen Vertrag voraus (§ 172 Abs. 1 VVG). Ohne ihn greifen die gesetzlichen Leistungen, in dieser Reihenfolge:
- Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber bis zu sechs Wochen (§ 3 Abs. 1 EFZG),
- Krankengeld längstens 78 Wochen wegen derselben Krankheit innerhalb von drei Jahren (§ 48 Abs. 1 SGB V),
- Leistungen zur Teilhabe, die Vorrang vor Renten haben (§ 9 Abs. 1 Satz 3 SGB VI),
- Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI),
- Arbeitslosengeld bei länger als sechs Monate geminderter Leistungsfähigkeit, solange keine Erwerbsminderung festgestellt ist (§ 145 SGB III),
- Grundsicherung bei Bedürftigkeit.
Welche davon bei Ihnen passen, hängt von Versicherungszeiten und Gesundheit ab (Wer zahlt bei Berufsunfähigkeit, Krankengeld, Medizinische Rehabilitation).
Wie kommen Sie zur Erwerbsminderungsrente?
Sie stellen einen Antrag bei der Rentenversicherung (Antrag auf Erwerbsminderungsrente). Anspruch besteht, wenn Sie auf nicht absehbare Zeit unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes weniger als sechs (teilweise) oder drei Stunden täglich (voll) arbeiten können (§ 43 SGB VI). Dazu kommen in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren sowie die Wartezeit von fünf Jahren. Ausnahmen regeln § 43 Abs. 4 bis 6 und § 50 SGB VI. Ihr Beruf spielt keine Rolle; nur Jahrgänge vor dem 2. Januar 1961 haben die Berufsunfähigkeitsrente nach § 240 SGB VI (Geburtsjahrgänge vor 1961).
Beginnt die Rente vor dem 65. Lebensjahr, sinkt der Zugangsfaktor um 0,003 je Kalendermonat. Bei Beginn vor dem 62. Lebensjahr zählt dessen Vollendung, sodass sich höchstens 10,8 Prozent ergeben. Liegen 40 Jahre bestimmter Versicherungszeiten vor, gelten statt 65 und 62 Jahren die Grenzen 63 und 60 Jahre (§ 77 Abs. 4 SGB VI; § 77 Abs. 2 SGB VI, Abschläge). Was Sie nebenbei verdienen dürfen, steht unter Hinzuverdienst bei Erwerbsminderungsrente.
Können Sie jetzt noch eine BU-Versicherung abschließen?
Das hängt von Ihrem Gesundheitszustand ab. Ein Antrag setzt wahrheitsgemäße Antworten auf die Gesundheitsfragen voraus (§ 19 Abs. 1 VVG); der Versicherer entscheidet, ob er annimmt, mit Zuschlag, mit Ausschluss oder gar nicht. Versichert ist nur eine Berufsunfähigkeit, die nach Beginn der Versicherung eintritt (§ 172 Abs. 1 VVG). Eine bereits eingetretene Berufsunfähigkeit deckt kein neuer Vertrag ab.
Welche Vorerkrankungen wie zu behandeln sind, behandeln Antragsablehnung wegen Vorerkrankung und Gesundheitsfragen. Andere Produkte wie die Grundfähigkeitsversicherung haben eigene Bedingungen und eigene Gesundheitsfragen.
Wo entstehen häufig Streitpunkte?
Etwa, wenn die Rentenversicherung den Antrag ablehnt. Gegen den Bescheid ist der Widerspruch binnen eines Monats nach Bekanntgabe einzulegen (§ 84 Abs. 1 SGG). Gegen den Widerspruchsbescheid läuft eine Klagefrist von ebenfalls einem Monat (§ 87 SGG; Widerspruchsfrist im Sozialrecht, Klage vor dem Sozialgericht). Im Kern geht es um die Frage, ob Sie sechs bzw. drei Stunden täglich leistungsfähig sind, und um die Gutachten dazu (Ablehnungsgründe der Rentenversicherung).
Eine zweite Schwachstelle ist die Zeit zwischen Ende des Krankengeldes und Rentenbeginn (Aussteuerung, Nahtlosigkeitsregelung). Wenn Fristen laufen, sollten Sie zuerst den Bescheid sichern und das Zugangsdatum notieren.
Das Wichtigste in Kürze
- Ohne Vertrag gibt es keine BU-Rente (§ 172 VVG); gesetzlich kommen Entgeltfortzahlung, Krankengeld, Reha, Erwerbsminderungsrente und Grundsicherung in Betracht.
- Erwerbsminderungsrente setzt weniger als sechs bzw. drei Stunden tägliches Leistungsvermögen voraus (§ 43 SGB VI), unabhängig vom Beruf.
- Widerspruch und Klage sind jeweils binnen eines Monats zu erheben (§§ 84, 87 SGG).
- Wer sich erst jetzt versichern will, muss die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten (§ 19 VVG).
Häufige Fragen (10)
Bekomme ich Geld vom Staat, wenn ich keine BU habe?
Eine staatliche Berufsunfähigkeitsrente gibt es nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI). Sonst kommt die Erwerbsminderungsrente in Betracht, wenn Sie weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können und die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllen (§ 43 SGB VI). Daneben gibt es bei Bedürftigkeit Grundsicherung.
Was passiert, wenn das Krankengeld ausläuft?
Nach 78 Wochen wegen derselben Krankheit endet der Anspruch (§ 48 Abs. 1 SGB V). Je nach Lage folgen Erwerbsminderungsrente, Arbeitslosengeld bei geminderter Leistungsfähigkeit (§ 145 SGB III), Rehabilitation oder Grundsicherung. Stellen Sie die Anträge rechtzeitig und lassen Sie sich nicht auf Lücken ein.
Wie stelle ich den Antrag auf Erwerbsminderungsrente?
Beim zuständigen Rentenversicherungsträger, schriftlich oder über die Online-Dienste, mit ärztlichen Unterlagen und Angaben zu Ihrer Erwerbsbiografie. Die Rentenversicherung prüft versicherungsrechtliche Voraussetzungen und Leistungsvermögen und kann Gutachten veranlassen. Vorrang haben Leistungen zur Teilhabe (§ 9 Abs. 1 Satz 3 SGB VI). Heben Sie alle Schreiben auf.
Wie viel darf ich neben der Erwerbsminderungsrente verdienen?
Für 2026 nennt die Rentenversicherung bei voller Erwerbsminderung eine Hinzuverdienstgrenze von 20.763,75 Euro im Jahr, bei teilweiser Erwerbsminderung mindestens 41.527,50 Euro; individuell kann sie höher liegen. Wird sie überschritten, wird die Rente teilweise geleistet (§ 96a Abs. 1c SGB VI). Beachten Sie die Mitteilungspflichten.
Gibt es Abschläge bei der Erwerbsminderungsrente?
Beginnt die Rente vor dem 65. Lebensjahr, gibt es Abschläge: Der Zugangsfaktor sinkt um 0,003 je Kalendermonat (§ 77 Abs. 2 Nr. 3 SGB VI). Weil bei Beginn vor dem 62. Lebensjahr dessen Vollendung maßgebend ist, ergibt sich eine Obergrenze von 10,8 Prozent. Bei 40 Jahren bestimmter Versicherungszeiten gelten die Grenzen 63 und 60 Jahre (§ 77 Abs. 4 SGB VI). Die tatsächliche Höhe hängt von den weiteren Rentenfaktoren ab.
Reicht die Erwerbsminderungsrente zum Leben?
Das hängt von Ihren Beitragszeiten und dem Rentenbeginn ab. Reicht sie nicht, kommt bei dauerhafter voller Erwerbsminderung die Grundsicherung nach § 41 Abs. 3 SGB XII in Betracht, wenn Einkommen und Vermögen den Lebensunterhalt nicht decken. Lassen Sie Ihren Rentenverlauf prüfen, bevor Sie größere Entscheidungen treffen.
Kann ich mich jetzt noch gegen Berufsunfähigkeit versichern?
Möglicherweise, aber ohne Rückwirkung. Eine Berufsunfähigkeit, die schon eingetreten ist, deckt der neue Vertrag nicht (§ 172 Abs. 1 VVG). Der Versicherer fragt nach Gesundheitszustand und Behandlungen und kann ablehnen oder Bedingungen ändern. Falsche Angaben können später zu Rücktritt oder Anfechtung führen (§ 19 VVG).
Wie lange habe ich für den Widerspruch Zeit?
Einen Monat nach Bekanntgabe des Bescheides (§ 84 Abs. 1 SGG). Die Frist beginnt nach den sozialrechtlichen Regeln zur Bekanntgabe; achten Sie auf das Zugangsdatum. Ist die Rechtsbehelfsbelehrung fehlerhaft, kann sich die Frist verlängern. Reichen Sie den Widerspruch im Zweifel rechtzeitig und nachweisbar ein.
Was ist, wenn die Rentenversicherung Reha statt Rente vorschlägt?
Leistungen zur Teilhabe haben Vorrang vor Renten, die bei erfolgreichen Leistungen nicht oder erst später zu erbringen wären (§ 9 Abs. 1 Satz 3 SGB VI). Die Reha schließt einen späteren Rentenanspruch nicht aus. Nehmen Sie Termine wahr und dokumentieren Sie Ihr Leistungsvermögen, ohne den Antrag zurückzuziehen.
Muss ich mein Vermögen einsetzen, bevor ich Grundsicherung bekomme?
Grundsicherung erhält, wer den Lebensunterhalt nicht aus Einkommen und Vermögen bestreiten kann (§ 41 Abs. 1 SGB XII). Für den Einsatz verweist § 43 Abs. 1 SGB XII auf die §§ 82 bis 84, 90 und 91. Welches Vermögen geschützt bleibt, regeln diese Vorschriften. Fragen Sie vor einem Verkauf von Vermögen beim Träger nach.
Quellen
Autor
Oliver Klaus
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Sozialrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Sozialrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (2004)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in Leistungsantrag und Nachprüfung
- 50-Prozent-Grad
- Ablehnung wegen fehlender Mitwirkung
- Abstrakte Verweisung
- Aktuelle BGH-Rechtsprechung zur Berufsunfähigkeit
- Angaben zu weiteren Versicherungen im Leistungsantrag
- Antragstellung durch Betreuer oder Bevollmächtigte
- Anzeige des Versicherungsfalls
- Arbeitgeberfragebogen
- Arbeitsversuch und Probearbeit trotz BU
- Arbeitszeitreduzierung vor dem Leistungsantrag
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
