Rezidivierende depressive Störung und Berufsunfähigkeit

Wenn die Voraussetzungen Ihres Vertrags erfüllt sind und Sie sie nachweisen. Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Dauer legen die Bedingungen fest. Die Diagnose genügt nicht, entscheidend sind Verlauf und Einschränkungen bei Ihren Aufgaben.

F33.1 steht in der ICD-10-GM für eine rezidivierende depressive Störung, gegenwärtig mittelgradige Episode. Der Schlüssel ordnet die Episode ein, sagt aber nichts über Ihre Berufsfähigkeit. Ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt, folgt aus den Einschränkungen bei Ihren Aufgaben und dem vereinbarten Grad. Zwei Personen mit gleichem Schlüssel können deshalb unterschiedlich zu beurteilen sein.

F33.4 bedeutet gegenwärtig remittiert: In den letzten Monaten bestehen keine depressiven Symptome. Für die BU-Prüfung zählt, ob die Einschränkung nach den Bedingungen voraussichtlich andauert, nicht allein der aktuelle Zustand. Verlauf, Häufigkeit der Episoden und Ausfälle im Beruf werden gegeneinander abgewogen. Ihre Dokumentation sollte alle Episoden erfassen.

Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit und folgt einem anderen Maßstab als Berufsunfähigkeit. Sie begründet für sich keinen BU-Anspruch. Nur ein Vertrag mit Arbeitsunfähigkeitsklausel sieht Leistungen bei bescheinigter Arbeitsunfähigkeit vor, und nur unter den dort genannten Voraussetzungen. Ihre Bedingungen zeigen, ob so eine Klausel enthalten ist.

Das ist möglich, wenn die Voraussetzungen des § 43 SGB VI erfüllt sind. Sie müssen auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich arbeiten können. Zusätzlich gelten in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung und die allgemeine Wartezeit. Auf Ihren Beruf kommt es nicht an.

Das entscheidet die zuständige Behörde auf Ihren Antrag. Sie stellt den Grad der Behinderung fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX) und berücksichtigt mehrere Beeinträchtigungen in ihrer Gesamtheit (Abs. 3). Schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Die private BU-Rente hängt davon nicht ab.

Wenn der Antrag danach fragt, müssen Sie wahrheitsgemäß antworten. Anzuzeigen sind die bekannten Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Nach § 21 Abs. 3 VVG erlöschen die Rechte des Versicherers nach fünf Jahren, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren; die Fünfjahresfrist gilt nicht für Versicherungsfälle, die vorher eingetreten sind.

Das entscheidet die Risikoprüfung. Der Versicherer kann Ihren Antrag ablehnen, einen Risikozuschlag verlangen oder Leistungen für psychische Erkrankungen ausschließen. Wichtig sind vollständige und richtige Antworten auf die Gesundheitsfragen. Mit einer Risikovoranfrage lässt sich vor dem Antrag klären, wie ein Versicherer Ihre Angaben bewertet.

Nach den unverbindlichen GDV-Musterbedingungen (Stand 21.07.2025, § 7 Abs. 2) kann der Versicherer auf eigene Kosten Untersuchungen durch beauftragte Ärzte verlangen. Eine Fachärztin oder ein Facharzt für Psychiatrie erhebt dann Vorgeschichte, Verlauf, Befund und Alltag und bezieht dies auf Ihre Tätigkeit. Im Prozess bestellt das Gericht einen Sachverständigen. Entscheidend ist ein festgestelltes Tätigkeitsbild.

Das ist möglich, wenn die Berufsunfähigkeit nach den Bedingungen entfällt. Der Versicherer muss Ihnen die Veränderung in Textform darlegen und wird frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang leistungsfrei (§ 174 VVG). Die unverbindlichen GDV-Musterbedingungen sehen in § 9 Abs. 3 vor, eine Besserung unverzüglich zu melden; Ihre Bedingungen können abweichen. Ein befristetes Anerkenntnis bindet den Versicherer bis zum Fristablauf (§ 173 Abs. 2 VVG).

Prüfen Sie, auf welche Bedingung und welches Gutachten die Ablehnung gestützt ist, und ergänzen Sie fehlende Angaben zur Tätigkeit. Die regelmäßige Verjährung beträgt drei Jahre (§ 195 BGB) und beginnt in der Regel mit dem Jahresende nach Entstehung und Kenntnis (§ 199 Abs. 1 BGB). Die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Für vor 2008 geschlossene Verträge gelten die §§ 172, 174 bis 177 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG).