PTBS und Berufsunfähigkeit

Sie zahlt, wenn die Voraussetzungen Ihres Vertrags erfüllt sind und Sie sie nachweisen. Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Dauer regeln die Bedingungen. Die Diagnose allein genügt nicht, es zählen die Einschränkungen bei Ihren Aufgaben.

Für die BU-Prüfung gilt derselbe Maßstab: Ihre Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf. Die ICD-10-GM 2026 weist im Abschnitt F40 bis F48 keine eigene Schlüsselnummer für eine komplexe PTBS aus, Ärzte können den Begriff in Befunden dennoch verwenden. Wichtig ist, dass der Befund Symptome, Verlauf und Auswirkungen auf Ihre Aufgaben beschreibt.

Nach dem Wortlaut des § 172 Abs. 2 VVG kommt es auf die Krankheit und ihre Folgen für den Beruf an, nicht darauf, wo das Ereignis geschah. Ihr Vertrag kann bestimmte Ursachen ausschließen. Prüfen Sie deshalb die Bedingungen und den Versicherungsschein. Die Anerkennung als Arbeitsunfall in der gesetzlichen Unfallversicherung ist ein eigenes Verfahren.

Das hängt von Ihrer Dienstunfähigkeitsklausel ab. Der BGH hat für die im Urteil vom 31.05.2023 (IV ZR 58/22) geprüften Bedingungen entschieden, dass allein die Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit keine unwiderlegbare Vermutung vollständiger Berufsunfähigkeit begründet. Der Versicherer darf dann selbst prüfen. Lesen Sie Ihre Klausel genau.

Der Versicherer darf nach den unverbindlichen GDV-Musterbedingungen (Stand 21.07.2025, § 7 Abs. 2) auf eigene Kosten Untersuchungen durch beauftragte Ärzte verlangen. Eine Fachärztin oder ein Facharzt erhebt Vorgeschichte, Symptome und Alltag, untersucht Sie und bezieht den Befund auf Ihre Tätigkeit. Im Prozess bestellt das Gericht einen Sachverständigen. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.

Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit, und folgt einem anderen Maßstab. Sie begründet deshalb allein keinen BU-Anspruch. Nur ein Vertrag mit Arbeitsunfähigkeitsklausel sieht Leistungen bei bescheinigter Arbeitsunfähigkeit vor, und nur unter den dort genannten Voraussetzungen. Ob Ihr Vertrag eine solche Klausel enthält, steht in den Bedingungen.

Das kommt in Betracht, wenn Sie nach § 43 SGB VI auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) täglich arbeiten können. Zusätzlich verlangt die Rente in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung und die allgemeine Wartezeit. Ihr Beruf spielt dabei keine Rolle.

Das prüft die zuständige Behörde auf Ihren Antrag und stellt den Grad der Behinderung fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX). Bei mehreren Beeinträchtigungen zählen deren Auswirkungen in ihrer Gesamtheit (Abs. 3). Schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Ihre private BU-Rente hängt davon nicht ab.

Wenn der Antrag danach fragt, müssen Sie wahrheitsgemäß antworten. Anzuzeigen sind die bekannten Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG), im gefragten Zeitraum. Für Therapien können eigene Fragen gestellt sein, siehe Psychotherapie in den Gesundheitsfragen. Falsche Angaben können zum Rücktritt führen, wenn der Versicherer gesondert belehrt hat (Abs. 5).

Prüfen Sie, auf welche Bedingung und welches Gutachten die Ablehnung gestützt ist, und ergänzen Sie Angaben zu Ihrer Tätigkeit. Die regelmäßige Verjährung beträgt drei Jahre (§ 195 BGB) ab Jahresende nach Entstehung und Kenntnis (§ 199 Abs. 1 BGB), die Anmeldung beim Versicherer hemmt sie bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Für vor 2008 geschlossene Verträge gelten die §§ 172, 174 bis 177 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG).