Osteoporose und Berufsunfähigkeit

Nicht die Diagnose, sondern die Folgen für Ihre Tätigkeit entscheiden. Die Leistung setzt voraus, dass Sie den zuletzt ausgeübten Beruf im vertraglich vorausgesetzten Umfang nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Prognosezeitraum stehen in den Bedingungen. Belegen müssen Sie die Einschränkungen mit Befunden und einer genauen Tätigkeitsbeschreibung.

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Ob Sie Ihre Tätigkeit ausüben können, hängt von Belastbarkeit, Brüchen und den Anforderungen Ihrer Arbeit ab. Arbeitsunfähig sind Sie nach der Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie, wenn Sie Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr oder nur unter der Gefahr der Verschlimmerung ausführen können. Das stellt Ihre Ärztin oder Ihr Arzt im Einzelfall fest.

Maßgeblich ist § 43 SGB VI. Teilweise erwerbsgemindert sind Sie bei weniger als sechs, voll erwerbsgemindert bei weniger als drei Stunden täglicher Erwerbsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, jeweils auf nicht absehbare Zeit. In der Regel sind zudem drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und die allgemeine Wartezeit nötig. Ihr Beruf zählt dabei nicht.

Das prüft die Behörde auf Ihren Antrag und stellt den Grad der Behinderung nach Zehnergraden fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX). Schwerbehindert sind Sie ab 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Nach den versorgungsmedizinischen Grundsätzen in der abrufbaren Fassung rechtfertigt ein ausschließlich messtechnisch nachgewiesener verminderter Knochenmineralgehalt noch keinen Grad, es kommt auf Funktion und Schmerzen an.

Eine feste Zahl gibt es nicht. Maßgeblich sind Funktionsbeeinträchtigung und Schmerzen, nicht der Messwert allein. Bei mehreren Beeinträchtigungen wird der Grad nach den Auswirkungen in ihrer Gesamtheit festgestellt (§ 152 Abs. 3 SGB IX). Der Bescheid ist für die private BU-Rente nicht maßgeblich.

Ob Sie angenommen werden, entscheidet die Risikoprüfung. Denkbar sind Ablehnung, Risikozuschlag oder ein Ausschluss für den Bewegungsapparat. Die Gesundheitsfragen müssen Sie vollständig und richtig beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG). Eine anonyme Risikovoranfrage kann vorab klären, wie ein Versicherer Ihre Angaben bewertet.

Wenn der Antrag nach Erkrankungen, Untersuchungsergebnissen, Medikamenten oder Behandlungen im gefragten Zeitraum fragt, müssen Sie wahrheitsgemäß antworten. Anzuzeigen sind die bekannten Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Der Wortlaut der Frage entscheidet, auch über Messwerte aus Vorsorgeuntersuchungen.

Eine Krankschreibung genügt nicht, denn sie belegt vorübergehende Arbeitsunfähigkeit, nicht die voraussichtlich dauerhafte Berufsunfähigkeit nach § 172 Abs. 2 VVG. Sie ist aber ein Baustein für den Verlauf. Krankengeld zahlt die Kasse wegen derselben Krankheit längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren (§ 48 Abs. 1 SGB V); das ist eine andere Leistung.

Das Gesetz fragt nach § 172 Abs. 2 VVG, ob Sie den Beruf nicht mehr ausüben können. Ob auch eine drohende Gefährdung bei Fortsetzung genügt, regeln die Bedingungen und die Auslegung im Einzelfall. Die Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie nennt die Gefahr der Verschlimmerung ausdrücklich, aber nur für die Arbeitsunfähigkeit in der Krankenversicherung.

Sie brauchen Befund- und Arztberichte, die Belastbarkeit und Brüche beschreiben, und eine konkrete Tätigkeitsbeschreibung mit Art, Umfang und Häufigkeit der Aufgaben. Beides fordert der BGH als Grundlage für ein Sachverständigengutachten (Beschluss vom 29.05.2024, IV ZR 189/23). Ein Privatgutachten gilt als besonders substantiierter Parteivortrag (IV ZR 220/19, Beschluss vom 26.02.2020).

Nur wenn die Verweisung vereinbart ist; § 172 Abs. 3 VVG lässt das als weitere Voraussetzung zu. Die Vergleichstätigkeit muss Ausbildung, Fähigkeiten und bisheriger Lebensstellung entsprechen. Ob Ihr Vertrag auf die abstrakte Verweisung verzichtet, steht in den Bedingungen. Ohne eine entsprechende Klausel kann der Versicherer Sie nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen. Lassen Sie die Klausel in Ihren Bedingungen prüfen.

Nicht automatisch. Nach der Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie liegt Arbeitsunfähigkeit vor, wenn Sie Ihre zuletzt vor der Arbeitsunfähigkeit ausgeübte Tätigkeit wegen Krankheit nicht mehr oder nur unter der Gefahr der Verschlimmerung ausführen können (§ 2 Abs. 1). Das stellt Ihre Ärztin oder Ihr Arzt im Einzelfall fest. Arbeitsunfähigkeit ist nicht dasselbe wie Berufsunfähigkeit nach § 172 Abs. 2 VVG.

Eine Rente wegen Osteoporose als solcher gibt es nicht. In Betracht kommt die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI, wenn Ihr Leistungsvermögen auf nicht absehbare Zeit unter sechs oder unter drei Stunden täglich liegt. Daneben kann eine private BU-Rente stehen, wenn Ihr Vertrag Berufsunfähigkeit voraussetzt (§ 172 VVG). Beide Leistungen werden getrennt geprüft und haben eigene Voraussetzungen.