Mehrere BU-Versicherungen gleichzeitig
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Mehrere BU-Versicherungen bedeuten, dass eine Person gleichzeitig zwei oder mehr Berufsunfähigkeitsverträge hält, bei demselben oder bei verschiedenen Versicherern. Jeder Vertrag leistet nach § 172 VVG und seinen eigenen Bedingungen. Das Gesetz enthält für BU-Verträge keine Regel, die sie aufeinander anrechnet; Einzelheiten regeln die Bedingungen.
Inhalt 4 Abschnitte
Dürfen Sie mehrere BU-Versicherungen gleichzeitig haben?
Eine gesetzliche Obergrenze für die Zahl der Verträge nennt das VVG nicht. Nach § 172 Abs. 1 VVG ist der Versicherer verpflichtet, für eine nach Beginn der Versicherung eingetretene Berufsunfähigkeit die vereinbarten Leistungen zu erbringen. Es geht um vereinbarte Leistungen, nicht um den Ersatz eines bezifferten Schadens.
Die Vorschriften über Über- und Mehrfachversicherung (§§ 74 bis 79 VVG) stehen im Kapitel Schadensversicherung. § 176 VVG verweist für die BU nur auf die §§ 150 bis 170. Ob ein Versicherer wegen eines weiteren Vertrags kürzt oder ablehnt, folgt deshalb aus dem Antragsverfahren und den Bedingungen, nicht aus dem Gesetz. Zur Einordnung siehe Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was gilt beim Abschluss eines zweiten Vertrags?
Ein zweiter Vertrag ist ein neuer Antrag. Es gelten wieder die vorvertragliche Anzeigepflicht und die Gesundheitsfragen: Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie bis zur Vertragserklärung die erfragten, Ihnen bekannten Gefahrumstände anzeigen. Was sich seit dem ersten Abschluss an Beschwerden ergeben hat, ist anzugeben, wenn danach gefragt wird.
Der Versicherer darf im Antrag nach bestehenden Verträgen und nach dem Einkommen fragen. Die Verbraucherzentrale nennt 80 Prozent vom derzeitigen Netto oft einen guten Richtwert (Stand 02.01.2025). Eine Alternative zum zweiten Vertrag ist die Nachversicherungsgarantie, die die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöht.
Wie läuft der Leistungsfall mit zwei Verträgen ab?
Jeder Versicherer prüft für seinen Vertrag selbst. Eine Anerkennung des einen bindet den anderen nicht, die Bedingungen können sich bei Berufsbegriff, Verweisung und Grad unterscheiden (Verzicht auf abstrakte Verweisung). Die Berufsunfähigkeit melden Sie jedem Versicherer gesondert und fristgerecht (Anzeige des Versicherungsfalls).
Nach dem GDV-Muster (§ 7 Abs. 1 Buchst. g) verlangt der Versicherer unter anderem eine Aufstellung weiterer Stellen. Gemeint sind Versicherungsgesellschaften, Sozialversicherungsträger und sonstige Versorgungsträger, bei denen die versicherte Person ebenfalls Leistungen wegen Berufsunfähigkeit geltend machen könnte. Mehr dazu unter Angaben zu weiteren Versicherungen im Leistungsantrag.
Wo entstehen Streitpunkte?
Streit entsteht, wenn die Verträge unterschiedlich entschieden werden: Ein Versicherer erkennt an, der andere lehnt ab. Dann zählt für jeden Vertrag der Wortlaut, die Tätigkeitsbeschreibung und das Gutachten. Widersprüchliche Angaben in beiden Verfahren sind gefährlich; geben Sie dieselbe Darstellung des Berufs und der Beschwerden an alle.
Ein weiterer Punkt sind Angaben beim Abschluss, etwa zu Einkommen oder Vorerkrankungen. Falsche Angaben können nach § 19 Abs. 2 bis 4 VVG zu Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung führen (Rücktritt des Versicherers). Die Folgen betreffen immer den einzelnen Vertrag.
Das Wichtigste in Kürze
- Das VVG nennt keine Obergrenze für die Zahl der BU-Verträge; § 172 Abs. 1 VVG verpflichtet zu den vereinbarten Leistungen.
- Die Vorschriften über Über- und Mehrfachversicherung (§§ 74 bis 79 VVG) stehen im Kapitel Schadensversicherung; § 176 VVG verweist für die BU nur auf die §§ 150 bis 170.
- Ein zweiter Vertrag verlangt einen neuen Antrag mit Gesundheitsfragen nach § 19 Abs. 1 VVG.
- Jeder Versicherer prüft seinen Vertrag selbst; melden Sie die Berufsunfähigkeit jedem gesondert.
Häufige Fragen (10)
Kann ich zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen gleichzeitig abschließen?
Das Gesetz verbietet es nicht. § 172 Abs. 1 VVG verpflichtet jeden Versicherer, die vereinbarten Leistungen zu erbringen. Ob ein Versicherer Ihren Antrag annimmt, entscheidet er nach seiner Risikoprüfung und seinen Annahmerichtlinien. Fragen nach bestehenden Verträgen und nach dem Einkommen sind im Antrag möglich.
Zahlen beide Versicherungen im Leistungsfall?
Jeder Vertrag leistet nach seinen Bedingungen, wenn dort Berufsunfähigkeit vorliegt. Eine Anrechnung der Renten aufeinander sieht das Gesetz für BU-Verträge nicht vor. Ob Ihre Bedingungen etwas Abweichendes regeln, steht im Vertrag. Beide Versicherer prüfen unabhängig voneinander, und die Ergebnisse können sich unterscheiden.
Gilt bei der BU das Verbot der Überversicherung?
Die Regeln zur Überversicherung (§ 74 VVG) und Mehrfachversicherung (§ 78 VVG) betreffen die Schadensversicherung, bei der ein Versicherungswert besteht. § 176 VVG verweist für die BU auf die §§ 150 bis 170. Ob Ihr Versicherer die Rentenhöhe begrenzt, regeln Antragsverfahren und Bedingungen.
Muss ich dem zweiten Versicherer den ersten Vertrag nennen?
Wenn der Antrag danach fragt, ja. § 19 Abs. 1 VVG verpflichtet Sie, die in Textform erfragten, Ihnen bekannten Gefahrumstände anzuzeigen. Die Fragen stellt der Versicherer, und er legt fest, welche Verträge und Zeiträume er wissen möchte. Lesen Sie die Fragen genau, beantworten Sie sie vollständig und bewahren Sie den Antrag auf.
Brauche ich für den zweiten Vertrag erneut eine Gesundheitsprüfung?
Bei einem neuen Vertrag wird neu geprüft, denn es gibt einen neuen Antrag. Seit dem ersten Abschluss entstandene Beschwerden oder Behandlungen sind anzugeben, soweit gefragt wird. Eine Erhöhung des bestehenden Vertrags über eine Nachversicherungsgarantie kommt ohne neue Prüfung aus, hat aber nur die dort genannten Anlässe und Grenzen.
Was ist besser: zwei Verträge oder eine höhere Rente in einem Vertrag?
Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Zwei Verträge bedeuten zwei Antragsverfahren, zwei Leistungsprüfungen und zwei Ansprechpartner. Eine Erhöhung im bestehenden Vertrag ist über Nachversicherungsgarantie oder Dynamik möglich, wenn die Bedingungen sie vorsehen. Prüfen Sie, welche Bedingungen Sie behalten möchten, und lassen Sie sich beraten.
Wie hoch sollte die BU-Rente insgesamt sein?
Die Verbraucherzentrale nennt 80 Prozent vom derzeitigen Netto oft einen guten Richtwert (Stand 02.01.2025). Das ist eine Empfehlung, keine Rechtsregel. Bei mehreren Verträgen zählt die Summe aller Renten. Welche Obergrenzen ein Versicherer setzt, sagen seine Annahmerichtlinien. Maßgeblich für den Leistungsfall ist die Rente, die im jeweiligen Vertrag vereinbart ist.
Muss ich im Leistungsantrag andere Versicherungen angeben?
Nach dem GDV-Muster (§ 7 Abs. 1 Buchst. g) verlangt der Versicherer eine Aufstellung der Versicherer, Sozialversicherungsträger und Versorgungsträger, bei denen die versicherte Person ebenfalls Leistungen wegen Berufsunfähigkeit geltend machen könnte. Ob Ihre Bedingungen das ebenso regeln, steht im Vertrag. Lassen Sie keine Angabe aus, auch nicht zu früheren Anträgen.
Was passiert, wenn ein Versicherer ablehnt und der andere zahlt?
Das ist möglich, weil jeder Vertrag selbst geprüft wird. Die Bedingungen können bei Berufsbegriff, Verweisung oder Grad abweichen. Die Anerkennung des einen ersetzt den Nachweis beim anderen nicht. Gegen die Ablehnung können Sie Beschwerde einlegen oder klagen; Fristen stehen im Ablehnungsschreiben und im Gesetz. Lassen Sie die Ablehnung frühzeitig prüfen.
Kann ich einen der Verträge später kündigen?
Wer laufende Beiträge zahlt, kann nach § 168 Abs. 1 VVG, der über § 176 VVG für die BU entsprechend gilt, jederzeit für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen. Alternativ kommt eine Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung nach § 165 VVG in Betracht, sofern die Mindestleistung erreicht wird. Vorher klären: Danach besteht kein Schutz mehr, ein neuer Vertrag verlangt eine erneute Gesundheitsprüfung.
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in BU-Versicherung und Vertrag
- § 172 VVG
- Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit
- Abtretung und Verpfändung der BU-Rente
- Abweichender Versicherungsschein (§ 5 VVG)
- AGB-Kontrolle der BU-Bedingungen
- Allgemeine Versicherungsbedingungen der BU (AVB)
- Anrechnung der BU-Rente auf Bürgergeld und Grundsicherung
- Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Arbeitsunfähigkeitsversicherung
- Ausschluss bei vorsätzlicher Straftat und Selbstverletzung
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
