Wechsel des BU-Versicherers

Das lässt sich nur im Einzelfall beantworten. Dafür sprechen bessere Bedingungen, etwa ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Dagegen sprechen neue Gesundheitsfragen, mögliche Ausschlüsse und der Verlust bisheriger Vorteile. Vergleichen Sie die Bedingungen beider Verträge Satz für Satz und lassen Sie sich die Folgen schriftlich erläutern (§§ 61, 62 VVG, wenn ein Vermittler berät).

Ja, der neue Versicherer stellt seine eigenen Fragen, und Sie müssen sie nach § 19 Abs. 1 VVG wahrheitsgemäß beantworten. Die Antworten aus dem alten Antrag ersetzen das nicht. Gefragt wird nach dem Zeitraum, den der neue Antrag nennt, meist ist er in Jahren angegeben. Bei Unsicherheit helfen Arztbriefe und Unterlagen mehr als das Gedächtnis.

Warten Sie ab, bis der neue Versicherer Ihren Antrag angenommen hat und Sie die endgültigen Bedingungen kennen. Danach kündigen Sie den alten Vertrag nach § 168 Abs. 1 VVG zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode, soweit die Bedingungen nichts Abweichendes regeln. Dabei können sich beide Verträge für kurze Zeit überschneiden, was Beiträge doppelt kostet.

Das hängt von den Bedingungen Ihres Vertrags ab. Eine gesetzliche Pflicht zu einem Tarifwechsel ohne Gesundheitsprüfung gibt es in der BU nicht; § 204 VVG betrifft nur die Krankenversicherung. Ändert sich der Vertragsinhalt, kann der Versicherer neue Angaben verlangen. Das gilt besonders, wenn der Schutz erweitert wird.

Der neue Vertrag leistet, wenn die Berufsunfähigkeit nach Beginn der Versicherung eingetreten ist und die Bedingungen erfüllt sind (§ 172 Abs. 1 VVG). Hatten Sie Beschwerden, die im Antrag hätten genannt werden müssen, prüft der Versicherer im Leistungsfall die Anzeigepflicht. Die Rechte aus § 19 VVG kann er innerhalb der Fristen des § 21 VVG geltend machen.

Die Rechte aus § 19 Abs. 2 bis 4 VVG erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG). Tritt der Versicherungsfall vor Ablauf der Frist ein, gilt das nicht. Die Frist beginnt beim neuen Vertrag mit dessen Schluss, nicht mit dem Abschluss des alten.

Möglich ist das. Die Bedingungen des alten Vertrags enden mit diesem; für den neuen gelten allein dessen Bedingungen. Das kann Klauseln zu Berufsschutz, Verweisung, Nachprüfung oder Nachversicherung betreffen. Prüfen Sie auch, ob eine in Jahren gewachsene Dynamik oder eine Nachversicherungsgarantie anders ausgestaltet ist.

Das Gesetz kennt die Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode (§ 165 Abs. 1 VVG, für die BU entsprechend nach § 176 VVG). Voraussetzung ist, dass die vereinbarte Mindestleistung erreicht wird. Die Leistung sinkt dann nach den Vertragsregeln, meist deutlich. Fragen Sie nach der Höhe der beitragsfreien Rente, bevor Sie sich entscheiden.

Ein Versicherungsvermittler hat Sie nach Ihren Wünschen und Bedürfnissen zu befragen, zu beraten und die Gründe seines Rates anzugeben; das ist zu dokumentieren (§ 61 Abs. 1 VVG). Die Informationen sind vor Vertragsschluss in Textform zu übermitteln (§ 62 Abs. 1 VVG). Verletzt er diese Pflichten, kann er schadensersatzpflichtig sein (§ 63 VVG).

Das kann sein. Die Kündigung wirkt nach § 168 Abs. 1 VVG erst zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode, während der neue Vertrag mit seinem Beginn Beiträge verlangt. Wie lange sich beide Verträge überschneiden, richtet sich nach Beitragszahlweise und Vertragsbeginn. Klären Sie den Beginn des neuen Vertrags vor der Kündigung.