Krankheit, Körperverletzung und Kräfteverfall

Kräfteverfall meint den Abbau körperlicher oder geistiger Kräfte. Das Gesetz erfasst ihn aber nur, wenn er „mehr als altersentsprechend“ ist (§ 172 Abs. 2 VVG). Normale Alterungsprozesse genügen nicht. Wie die Bedingungen Ihres Vertrags den Begriff fassen, steht dort; die GDV-Muster verlangen den ärztlichen Nachweis (§ 2 Abs. 1).

Der Kräfteverfall muss über das hinausgehen, was bei Menschen Ihres Alters üblich ist. Die BaFin beschreibt es so, dass die Einschränkung über das altersübliche Maß hinausgehen muss. Ob das bei Ihnen zutrifft, beurteilen Ärzte und Sachverständige anhand von Befunden. Eine Altersgrenze oder Prozentzahl nennt das Gesetz dafür nicht.

Eine feste Liste gibt es nicht. Das Gesetz spricht allgemein von Krankheit, Körperverletzung und Kräfteverfall. Es kommt darauf an, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Die Diagnose allein beantwortet das nicht.

Das Gesetz unterscheidet nicht. „Krankheit“ umfasst nach dem Wortlaut des § 172 Abs. 2 VVG beides. Für den Versicherer zählt, wie sich die Erkrankung im konkreten Beruf auswirkt. Ausschlüsse oder Besonderheiten für bestimmte Erkrankungen stehen gegebenenfalls in Ihren Bedingungen oder in Risikozuschlägen und Ausschlussklauseln, die beim Vertragsabschluss vereinbart wurden.

Über ausführliche Berichte der behandelnden Ärztinnen und Ärzte. Die GDV-Muster nennen Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer des Leidens sowie den Grad der Berufsunfähigkeit (§ 7 Abs. 1 Buchst. c). Ergänzend können Sie die Ursache selbst darstellen (Buchst. b). Beschreiben Sie dem Arzt Ihre Tätigkeit, damit die Berichte die Auswirkungen auf den Beruf zeigen.

Nicht allein. Eine Diagnose benennt die Erkrankung, sagt aber wenig über das, was Sie im Beruf noch leisten können. Versicherer und Gerichte fragen nach Funktionseinschränkungen, Verlauf und Prognose. Nützlich sind Berichte, die beschreiben, wie lange Sie sitzen, stehen, heben oder sich konzentrieren können und welche Pausen nötig sind.

Typischerweise ja. Das Gesetz nennt Körperverletzung als eigene Ursache neben der Krankheit. Gemeint sind etwa Verletzungen durch Unfälle. Wie Ihre Bedingungen den Begriff genau fassen und ob Besonderheiten für Unfälle gelten, steht im Vertrag. Entscheidend ist auch hier, ob Sie Ihren Beruf deshalb voraussichtlich nicht mehr ausüben können.

Sie kann es. Der Bundesgerichtshof hat zu Bedingungen aus dem Jahr 2007 festgehalten, dass eine zurzeit symptomfreie Erkrankung im Einzelfall einer Fortführung oder Wiederaufnahme der Berufstätigkeit entgegenstehen kann (IV ZR 535/15, Rn. 36). Es kommt darauf an, ob Sie den Beruf deshalb nicht ausüben können. Ob Ihre Bedingungen gleich auszulegen sind, ist zu prüfen.

Jede Erkrankung wirkt auf den Beruf als Ganzes. Im Fall IV ZR 535/15 stellten zwei Sachverständige je 20 Prozent fest. Der Bundesgerichtshof verwies die Sache zurück, weil die orthopädische Bewertung nur Zeitanteile berücksichtigte und beim psychiatrischen Gutachten Widersprüche ungeklärt blieben. Das betraf einen Vertrag von 2007. Lassen Sie sich Teilbewertungen im Gutachten erklären.

Der Versicherungsfall, also die Berufsunfähigkeit, muss nach Beginn der Versicherung eingetreten sein (§ 172 Abs. 1 VVG). Vorerkrankungen sind damit nicht automatisch ausgeschlossen, können aber über die Gesundheitsfragen beim Vertragsabschluss Bedeutung haben. Hier berühren sich Leistungsfall und Anzeigepflicht; entscheidend sind Ihre Antworten im Antrag und die Bedingungen.