Berufsbild in der BU-Prüfung

Beschreiben Sie, was Sie in einer üblichen Arbeitswoche tatsächlich tun: einzelne Aufgaben, grobe Zeitanteile, körperliche Belastungen wie Heben oder Zwangshaltungen, geistige Anforderungen wie Verantwortung oder Zeitdruck sowie Leitungs- und Organisationsaufgaben. Auch Arbeitsmittel und Arbeitsorte gehören dazu. So können Außenstehende nachvollziehen, was Ihr Beruf verlangt.

Nein. Der BGH hat mehrfach entschieden, dass die Angabe eines bloßen Berufstyps und der Arbeitszeit nicht genügt. Verlangt wird eine konkrete Arbeitsbeschreibung nach Art, Umfang und Häufigkeit der anfallenden Tätigkeiten. Dieselbe Bezeichnung kann je nach Betrieb sehr unterschiedliche Anforderungen bedeuten, etwa bei Pflegekräften oder Handwerkern.

Zunächst tragen Sie die Beschreibung vor, denn die Darlegungslast liegt bei Ihnen. Der Versicherer kann sie bestreiten oder mit Fragebögen und Ermittlungen ergänzen. Im Prozess stellt das Gericht den Sachverhalt nach Beweisaufnahme fest. Nur dieser Sachverhalt darf dem Gutachter als feste Grundlage vorgegeben werden.

Eine typische Woche kann helfen, ist aber nicht der einzige Weg. Im Fall der Kommunikationsdesignerin hielten die Vorinstanzen die vorgelegte „Beispielswoche“ nicht für repräsentativ. Der BGH hielt das für zu streng, weil auch die Aussage der Versicherten zu Tätigkeiten und Gewichtung als Grundlage für ein Gutachten in Betracht kam.

Das ist ratsam, soweit Sie es zuverlässig schätzen können. Sachverständige können Einschränkungen genauer bewerten, wenn sie wissen, wie viel Zeit eine Verrichtung einnimmt. Der BGH weist aber darauf hin, dass der Zeitanteil einer Einzelaufgabe nicht allein entscheiden, wenn die Aufgabe zu einem beruflichen Gesamtvorgang gehört.

Abweichungen sind möglich. Der Arbeitgeberfragebogen ist eine Auskunft, aber kein Ersatz für Ihre eigene Darstellung. Klären Sie Unterschiede möglichst früh, etwa durch eine ergänzende Stellungnahme des Arbeitgebers. Im Streit würdigt das Gericht die Beweise frei (§ 286 ZPO) und entscheidet, welcher Sachverhalt feststeht.

Wer Berufsunfähigkeit geltend macht, muss die Ausgestaltung des Berufs darlegen und im Fall des Bestreitens beweisen. Das bestätigt der BGH in ständiger Rechtsprechung (IV ZR 200/03, IV ZR 189/23). Als Beweismittel kommen etwa die Aussage der versicherten Person, Zeugen und Unterlagen in Betracht. Der Beweis ist nicht überspannt zu führen.

Trennen Sie fachliche Arbeit, Organisation, Akquise und Verwaltung und geben Sie zu jedem Bereich Umfang und Anforderungen an. Im Fall einer selbstständigen Kommunikationsdesignerin beanstandete der BGH, dass die Vorinstanzen übergangen hatten, wo ihre Tätigkeitsschwerpunkte lagen und wie sich die Beschwerden dort auswirkten (IV ZR 189/23). Ob eine Umorganisation zumutbar ist, ist eine zusätzliche Frage.

Nein, eine tragfähige Einschätzung setzt voraus, dass der Sachverständige den Sachverhalt kennt, den er zugrunde legen soll. Der BGH hob deshalb Urteile auf, in denen das Berufsbild nicht festgestellt worden war (IV ZR 200/03). Für Verweisungstätigkeiten gilt dasselbe: Der Gutachter muss deren prägende Merkmale kennen (IV ZR 10/07).

Manche Verträge nennen im Versicherungsschein ein allgemeines Berufsbild als versicherten Beruf (Tätigkeitsklausel). Dann kann Berufsunfähigkeit erst eintreten, wenn Ihnen das gesamte Berufsbild verschlossen ist. Ohne solche Klausel zählt die zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit. Ob Ihr Vertrag eine Tätigkeitsklausel enthält, steht in den Bedingungen und im Versicherungsschein.