Tarifwechsel in der BU

Beim selben Versicherer gibt es keinen gesetzlichen Anspruch auf einen anderen Tarif; ein Wechselrecht regelt das VVG nur in § 204 für die Krankenversicherung. Ob Ihr Vertrag ein Umtauschrecht vorsieht, steht in den Bedingungen. Der Wechsel zu einem anderen Versicherer ist ein Neuabschluss mit neuer Antragstellung und Gesundheitsprüfung.

Das hängt vom Vertrag ab. In Betracht kommen ein Tarifwechsel, wenn der Versicherer ihn anbietet, oder ein Neuabschluss. Beides kann neue Antworten auf Antragsfragen voraussetzen. Prüfen Sie vorher, ob Sie die bisherige Versicherung weiterführen können, bis der neue Vertrag steht, und vergleichen Sie die Bedingungen schriftlich.

Das hängt davon ab, wie der Wechsel vertraglich ausgestaltet ist. Verlangt der Versicherer für den geänderten Teil einen Antrag mit Gesundheitsfragen, gilt dafür die Anzeigepflicht nach § 19 Abs. 1 VVG. Bei einer Nachversicherungsgarantie vereinbaren Parteien dagegen eine Erhöhung ohne erneute medizinische Risikoprüfung. Ihre Bedingungen entscheiden.

Beim Tarifwechsel wechseln Sie in einen anderen Tarif, bei der Nachversicherung erhöhen Sie in Ihrem Tarif den Versicherungsumfang. Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht die Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung, nach der Verbraucherzentrale bei besonderen Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Karriere. Welche Anlässe zählen, steht in den Bedingungen und nicht im Gesetz.

Das kann passieren. Beginnt der Schutz im neuen Tarif oder für den geänderten Teil erst später, besteht nach § 172 Abs. 1 VVG nur Schutz für Berufsunfähigkeit, die nach Beginn der Versicherung eingetreten ist. Klären Sie schriftlich, ob der alte Tarif bis zum Beginn des neuen weiterläuft, und verändern Sie nichts ohne diese Bestätigung.

Nur unter den engen Voraussetzungen des § 164 VVG: Eine Klausel muss durch höchstrichterliche Entscheidung oder bestandskräftigen Verwaltungsakt für unwirksam erklärt worden sein, und die Ersetzung muss zur Fortführung des Vertrags notwendig sein oder eine unzumutbare Härte vermeiden. Die neue Regelung wird zwei Wochen nach Mitteilung samt Gründen Vertragsbestandteil. Das ist kein Tarifwechsel.

Das hängt von Ihrem Versicherer, dem neuen Tarif und Ihrem Alter ab. Gesetzlich sind keine Beträge festgelegt. Fragen Sie nach dem neuen Beitrag, nach Wartezeiten und nach etwaigen Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen für den geänderten Teil. Lassen Sie sich Zusagen schriftlich geben und vergleichen Sie Beitrag und Bedingungen mit dem bisherigen Vertrag.

Soweit der Versicherer vor einer Änderung in Textform Gesundheitsfragen stellt, müssen Sie diese nach § 19 Abs. 1 VVG wahrheitsgemäß beantworten. Verletzen Sie die Pflicht, kommen Rücktritt, Kündigung oder Anpassung nach § 19 Abs. 2 bis 4 VVG in Betracht, wenn der Versicherer Sie nach Abs. 5 belehrt hat. Ob sich das auf den ganzen Vertrag erstreckt, ist eine Frage des Einzelfalls.

Ob das möglich ist, hängt vom Tarif und vom Angebot des Versicherers ab. Ein höheres Endalter verlängert den Schutz, kann aber eine neue Prüfung auslösen. Das GDV-Muster unterscheidet Versicherungs- und Leistungsdauer (§ 1 Abs. 1). Klären Sie, welche der beiden Größen sich ändert, und wann der Schutz für die Verlängerung beginnt.

Kündigen Sie die bestehende Versicherung nicht, bevor der neue Vertrag verbindlich angenommen ist und der Schutz begonnen hat. Dazwischen bestünde sonst kein Schutz, und eine neue Gesundheitsprüfung kann negativer ausfallen als erwartet. Auch frühere Angaben können nachwirken. Lassen Sie sich vor der Kündigung beraten und holen Sie die Annahmeerklärung des neuen Versicherers ein.