Verlängerungsoption der BU
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Die Verlängerungsoption der BU ist ein vertragliches Recht, das Ende der Versicherungsdauer ohne erneute Gesundheitsprüfung hinauszuschieben. Das Gesetz kennt sie nicht; Frist, Höchstalter und Voraussetzungen stehen allein in den Bedingungen. Das GDV-Muster unterscheidet Versicherungsdauer und Leistungsdauer (§ 1 Abs. 1) und enthält keine Verlängerungsoption.
Inhalt 4 Abschnitte
Was regelt eine Verlängerungsoption, und woher stammt sie?
Nach § 172 Abs. 1 VVG muss der Versicherer für eine nach Beginn der Versicherung eingetretene Berufsunfähigkeit die vereinbarten Leistungen erbringen. Bis wann Schutz besteht, bestimmt der Vertrag. Das unverbindliche GDV-Muster trennt in § 1 Abs. 1 die Versicherungsdauer, in der Versicherungsschutz besteht, von der Leistungsdauer, bis zu der eine anerkannte Leistung längstens erbracht wird. Eine Verlängerungsoption enthält es nicht (Stand 21.07.2025).
Eine solche Option ist deshalb immer eine Vereinbarung des einzelnen Tarifs. Sie erlaubt typischerweise, die Dauer zu verlängern, ohne dass neu geprüft wird. Wie weit sie reicht, ob sie die Versicherungsdauer, die Leistungsdauer oder beide betrifft, steht im Vertrag (Endalter der Versicherung, Leistungsdauer).
Wie üben Sie die Option aus, und welche Folgen hat das?
Sie stellen einen Antrag nach den Bedingungen, mit den dort geregelten Anforderungen an Form und Frist. Frist, Anlass, Höchstalter und der Zeitraum der Verlängerung gehören zu den Punkten, die Sie vor dem Abschluss lesen sollten. Mit der längeren Dauer steigen Beitragsverpflichtung und Gesamtkosten.
Ohne Option ist eine Verlängerung eine Vertragsänderung. Das VVG regelt sie nicht gesondert; nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie bis zu Ihrer Vertragserklärung die erfragten Gefahrumstände anzeigen (Gesundheitsfragen bei Vertragsänderung). Das GDV-Muster lässt die Regeln zur Anzeigepflicht entsprechend gelten, wenn der Schutz erweitert wird und deshalb erneut geprüft wird (§ 6 Abs. 18). Eine vergleichbare Frage stellt die Nachversicherungsgarantie.
Warum entscheidet das Endalter über die Lücke bis zur Rente?
Die Regelaltersgrenze wird nach § 35 SGB VI mit Vollendung des 67. Lebensjahres erreicht; für vor 1964 Geborene gilt eine gestaffelte Anhebung nach § 235 Abs. 2 SGB VI, etwa 66 Jahre und 4 Monate für den Jahrgang 1960. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, den Vertrag idealerweise bis zum Eintritt in den Altersruhestand, also bis zum 67. Lebensjahr, laufen zu lassen (Stand 02.01.2025).
Endet die Versicherungsdauer früher, besteht in der Zeit danach kein Schutz mehr. Die Berufsunfähigkeit muss nach dem GDV-Muster während der Versicherungsdauer eintreten. Welcher Zeitpunkt zählt, kann über den Anspruch entscheiden: Der BGH legte am 14.07.2021 (IV ZR 153/20) eine Klausel zur Nachversicherung ohne erneute Risikoprüfung aus und verwies die Sache zurück, weil Feststellungen dazu fehlten, nach welcher Alternative der Bedingungen Berufsunfähigkeit vorlag.
Wo entstehen Streitpunkte?
Streit entsteht über den Wortlaut: War die Frist eingehalten, war der Anlass erfüllt, galt „ohne erneute Gesundheitsprüfung“ auch für andere Umstände wie den Beruf? Zweifel bei der Auslegung Allgemeiner Geschäftsbedingungen gehen nach § 305c Abs. 2 BGB zu Lasten des Verwenders (Unklarheitenregel).
Ein weiterer Punkt ist die Kombination mit Beitragsfreistellung oder Kündigung: Ob die Option dann fortbesteht, regeln die Bedingungen (Beitragsfreistellung, Kündigung der BU-Versicherung). Bewahren Sie Antrag, Bestätigung und Nachtrag zum Versicherungsschein auf.
Das Wichtigste in Kürze
- Die Verlängerungsoption ist reines Vertragsrecht; das GDV-Muster enthält sie nicht (Stand 21.07.2025).
- Versicherungsdauer und Leistungsdauer sind zu trennen (GDV-Muster § 1 Abs. 1); beide Daten stehen im Versicherungsschein.
- Ohne Option ist die Verlängerung eine Vertragsänderung, bei der nach § 19 Abs. 1 VVG erneut Gesundheitsfragen anfallen können.
- Die Regelaltersgrenze liegt bei 67 Jahren (§ 35 SGB VI), für vor 1964 Geborene gestaffelt (§ 235 Abs. 2 SGB VI).
Häufige Fragen (10)
Was ist eine Verlängerungsoption in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Sie ist ein vertraglich vereinbartes Recht, die Dauer des Versicherungsschutzes zu verlängern, ohne dass der Versicherer Ihre Gesundheit erneut prüft. Gesetzlich geregelt ist sie nicht. Voraussetzungen, Fristen und Höchstalter stehen in den Bedingungen Ihres Tarifs. Das GDV-Muster enthält keine solche Option.
Kann ich die Laufzeit meiner BU nachträglich verlängern?
Das hängt vom Vertrag ab. Mit einer Verlängerungsoption ja, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Ohne Option ist die Verlängerung eine Vertragsänderung, bei der der Versicherer Gesundheitsfragen stellen darf (§ 19 Abs. 1 VVG). Ob er sie anbietet, entscheidet er; einen gesetzlichen Anspruch darauf gibt es nicht.
Bis zu welchem Alter sollte eine BU laufen?
Die Verbraucherzentrale empfiehlt, den Vertrag idealerweise bis zum Eintritt in den Altersruhestand, also bis zum 67. Lebensjahr, laufen zu lassen (Stand 02.01.2025). Die Regelaltersgrenze beträgt nach § 35 SGB VI 67 Jahre, für ältere Jahrgänge gilt eine Staffel. Maßgeblich ist das Datum im Versicherungsschein.
Was ist der Unterschied zwischen Versicherungsdauer und Leistungsdauer?
Die Versicherungsdauer ist der Zeitraum, in dem Versicherungsschutz besteht. Mit Leistungsdauer wird der Zeitraum bezeichnet, bis zu dessen Ablauf eine während der Versicherungsdauer anerkannte Leistung längstens erbracht wird (GDV-Muster, § 1 Abs. 1). Beide können im Vertrag unterschiedlich enden, was bei einer Verlängerung zu prüfen ist.
Was passiert, wenn ich die Frist für die Verlängerungsoption verpasse?
Dann kann die Option verfallen, wenn die Bedingungen eine Ausschlussfrist nennen. Prüfen Sie den Wortlaut zu Frist und Form, bevor Sie handeln. Ist die Option erloschen, bleibt nur die Verlängerung als Vertragsänderung mit Gesundheitsprüfung, auf die kein Anspruch besteht. Notieren Sie sich Fristen deshalb früh und lassen Sie sich den Eingang des Antrags bestätigen.
Wird die Gesundheit bei der Verlängerung nicht geprüft?
Die Option soll gerade ohne erneute Gesundheitsprüfung wirken; ob das für alle Umstände gilt, sagt ihr Wortlaut. Der BGH hat zu einer Nachversicherungsklausel (Erhöhung, keine Laufzeitverlängerung) mit der Formulierung „ohne erneute medizinische Risikoprüfung“ entschieden, dass die Auslegung vom Wortlaut abhängt; er verwies zurück, weil Feststellungen zur Klauselalternative fehlten (14.07.2021, IV ZR 153/20). Lesen Sie Ihre Klausel genau.
Steigt der Beitrag bei einer Verlängerung?
Mit der längeren Laufzeit zahlen Sie länger Beiträge, und der Tarif kann den Beitrag neu berechnen. Wie das Ihr Vertrag regelt, steht in den Bedingungen und im Nachtrag zum Versicherungsschein. Lassen Sie sich den neuen Beitrag vor der Antragstellung schriftlich nennen und vergleichen Sie die Gesamtkosten.
Verlängert die Option auch die Leistungsdauer einer laufenden Rente?
Das regeln allein die Bedingungen. Nach dem GDV-Muster endet der Anspruch, wenn die vereinbarte Leistungsdauer abläuft (§ 1 Abs. 4). Ob und wie eine Verlängerung die Leistungsdauer bei bereits anerkannter Berufsunfähigkeit betrifft, sollten Sie schriftlich beim Versicherer klären und sich die Antwort im Nachtrag bestätigen lassen.
Gilt die Verlängerungsoption auch bei beitragsfreier Versicherung?
Das hängt vom Vertrag ab. Nach § 165 VVG kann der Versicherungsnehmer die Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung verlangen, wenn die Mindestleistung erreicht wird. Ob eine Option nach der Umwandlung fortbesteht, regeln die Bedingungen. Klären Sie das vor der Beitragsfreistellung schriftlich.
Wie finde ich heraus, ob mein Vertrag eine Verlängerungsoption hat?
Lesen Sie die Versicherungsbedingungen, die Besonderen Bedingungen und den Versicherungsschein mit Nachträgen. Dort stehen Versicherungsdauer, Leistungsdauer und etwaige Optionen. Findet sich nichts, fragen Sie den Versicherer schriftlich. Im Streit gehen Zweifel bei unklarer Fassung zu Lasten des Verwenders (§ 305c Abs. 2 BGB).
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in BU-Versicherung und Vertrag
- § 172 VVG
- Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit
- Abtretung und Verpfändung der BU-Rente
- Abweichender Versicherungsschein (§ 5 VVG)
- AGB-Kontrolle der BU-Bedingungen
- Allgemeine Versicherungsbedingungen der BU (AVB)
- Anrechnung der BU-Rente auf Bürgergeld und Grundsicherung
- Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Arbeitsunfähigkeitsversicherung
- Ausschluss bei vorsätzlicher Straftat und Selbstverletzung
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
