Endalter der Versicherung
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Das Endalter legt fest, bis zu welchem Lebensjahr in der Berufsunfähigkeitsversicherung Schutz besteht und bis wann eine anerkannte Rente längstens gezahlt wird. Es steht im Vertrag, nicht im Gesetz. Das unverbindliche GDV-Muster unterscheidet zwischen Versicherungsdauer und Leistungsdauer (§ 1 Abs. 1); Berufsunfähigkeit muss während der Versicherungsdauer eintreten.
Inhalt 4 Abschnitte
Was ist das Endalter, und wo steht es im Vertrag?
Beim Endalter geht es um zwei Zeiträume. Das unverbindliche GDV-Muster nennt in § 1 Abs. 1 die Versicherungsdauer, also den Zeitraum, in dem Versicherungsschutz besteht, und die Leistungsdauer, bis zu deren Ablauf eine während der Versicherungsdauer anerkannte Leistung längstens erbracht wird. Eine Fußnote empfiehlt, beide Enden als konkretes Datum in den Vertragsunterlagen zu nennen.
Gesetzlich verpflichtet § 172 Abs. 1 VVG den Versicherer, für eine nach Beginn der Versicherung eingetretene Berufsunfähigkeit die vereinbarten Leistungen zu erbringen. Wann die Versicherung endet, bestimmt der Vertrag. Auf die zeitliche Begrenzung der Zahlung geht der Eintrag Leistungsdauer ein.
Welches Endalter ist üblich: 60, 65 oder 67?
Die Verbraucherzentrale (Stand 02.01.2025) empfiehlt, den Vertrag idealerweise bis zum Eintritt in den Altersruhestand, also bis zum 67. Lebensjahr, laufen zu lassen. Wer später durch Ersparnisse weniger Schutz braucht, kann den Vertrag kürzen oder kündigen. Ein früheres Endalter kann den Beitrag senken, lässt aber eine Lücke bis zur Altersrente.
Die Regelaltersgrenze beträgt nach § 35 SGB VI 67 Jahre. Für vor dem 1. Januar 1964 Geborene gilt eine gestaffelte Anhebung: Der Jahrgang 1960 erreicht sie mit 66 Jahren und 4 Monaten, der Jahrgang 1963 mit 66 Jahren und 10 Monaten (§ 235 Abs. 2 SGB VI). Ein Endalter von 65 endet daher je nach Jahrgang ein bis zwei Jahre vor der Regelaltersgrenze.
Was gilt, wenn die Berufsunfähigkeit kurz vor dem Endalter eintritt?
Nach dem GDV-Muster muss die versicherte Person während der Versicherungsdauer berufsunfähig werden (§ 1 Abs. 1). Wann das der Fall ist, hängt von der Definition ab. Viele Bedingungen arbeiten mit einem Sechsmonatszeitraum. Der BGH hat am 14.07.2021 (IV ZR 153/20) die dort geprüfte Klausel „war oder voraussichtlich ist“ ausgelegt. Bei der Rückblick-Variante tritt der Versicherungsfall danach erst nach Ablauf des Zeitraums ein. Die Sache wurde zurückverwiesen.
Der Eintrittszeitpunkt kann daher über den Anspruch entscheiden. Sie müssen die Berufsunfähigkeit in Textform mitteilen. Bei verschuldet verspäteter Mitteilung beginnt die Leistung nach dem Muster erst im Monat der Mitteilung (§ 1 Abs. 3); die Frist bestimmt der Vertrag. Zum Ablauf siehe Anzeige des Versicherungsfalls und Eintritt des Versicherungsfalls.
Was endet mit dem Endalter, und was folgt danach?
Der Anspruch auf Beitragsbefreiung und Rente endet nach dem GDV-Muster (§ 1 Abs. 4), wenn die Berufsunfähigkeit entfällt, die versicherte Person stirbt oder die vereinbarte Leistungsdauer abläuft. Ob Versicherungsdauer und Leistungsdauer zusammenfallen, steht im Vertrag.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird dagegen bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze geleistet (§ 43 Abs. 1 SGB VI); danach folgt die Altersrente. Beide Systeme sind getrennt zu betrachten. Wie sich eine private BU-Rente zur gesetzlichen Rente verhält, behandelt der Eintrag Erwerbsminderungsrente und private BU-Rente. Zur Höhe der Leistung siehe BU-Rente.
Das Wichtigste in Kürze
- Das Endalter ergibt sich aus dem Vertrag; das GDV-Muster unterscheidet Versicherungsdauer und Leistungsdauer (§ 1 Abs. 1).
- Der Versicherer leistet nach § 172 Abs. 1 VVG für eine nach Beginn der Versicherung eingetretene Berufsunfähigkeit; das Ende der Versicherung bestimmt der Vertrag.
- Die Regelaltersgrenze liegt bei 67 Jahren, für Jahrgänge bis 1963 gestaffelt zwischen 65 und 67 (§ 35, § 235 SGB VI).
- Der Eintrittszeitpunkt der Berufsunfähigkeit kann bei Sechsmonatsklauseln streitig sein (BGH IV ZR 153/20).
Häufige Fragen (10)
Bis wann sollte eine BU-Versicherung laufen?
Das ist eine Entscheidung zwischen Beitrag und Absicherung. Die Verbraucherzentrale (Stand 02.01.2025) nennt als Ideal das Eintrittsalter in den Altersruhestand, also 67 Jahre. Ein früheres Endalter kann den Beitrag senken, lässt aber eine Absicherungslücke bis zur Altersrente. Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag eine Verlängerungsoption enthält.
Was ist der Unterschied zwischen Versicherungsdauer und Leistungsdauer?
Nach dem GDV-Muster ist die Versicherungsdauer der Zeitraum, in dem Versicherungsschutz besteht. Die Leistungsdauer bezeichnet den Zeitpunkt, bis zu dem eine während der Versicherungsdauer anerkannte Leistung längstens erbracht wird. Beide Zeitpunkte können zusammenfallen, müssen es aber nicht. Maßgeblich ist, was Ihr Versicherungsschein und Ihre Bedingungen festlegen.
Was passiert mit der BU-Rente beim Endalter?
Die Zahlungen enden nach dem GDV-Muster (§ 1 Abs. 4), wenn die vereinbarte Leistungsdauer abläuft, die Berufsunfähigkeit entfällt oder die versicherte Person stirbt. Ab der Regelaltersgrenze schließt sich die gesetzliche Altersrente an, soweit Sie die Voraussetzungen erfüllen. Ob und wie die private Rente dann auf Steuer und Krankenversicherung wirkt, ist eine eigene Frage.
Kann ich das Endalter meiner BU nachträglich verlängern?
Das Gesetz sieht keinen Anspruch darauf vor. Ob der Versicherer eine Verlängerung anbietet, steht in den Bedingungen oder in einer gesonderten Vereinbarung. Ob dafür eine neue Gesundheitsprüfung nötig ist, hängt davon ab, ob der Vertrag eine Verlängerungsoption ohne Prüfung enthält. Fragen Sie vor Ablauf nach den Möglichkeiten und lassen Sie sich die Folgen schriftlich erklären.
Wann erreiche ich die Regelaltersgrenze?
Für nach dem 31. Dezember 1963 Geborene liegt sie bei 67 Jahren (§ 35 SGB VI). Für frühere Jahrgänge wird sie nach § 235 Abs. 2 SGB VI gestaffelt angehoben, etwa 66 Jahre und 4 Monate für den Jahrgang 1960 und 66 Jahre und 10 Monate für den Jahrgang 1963. Das hat Folgen, wenn Ihr Vertrag bei 65 oder 66 endet.
Was passiert, wenn ich kurz vor dem Endalter berufsunfähig werde?
Entscheidend ist, ob die Berufsunfähigkeit nach Ihren Bedingungen noch während der Versicherungsdauer eingetreten ist. Bei Sechsmonatsklauseln kann das streitig sein; der BGH hat zu einer dort geprüften Klausel entschieden, dass der Versicherungsfall bei der Rückblick-Variante erst nach Ablauf des Zeitraums eintritt (IV ZR 153/20). Der Eintrittszeitpunkt sollte deshalb sorgfältig belegt werden.
Zahlt die BU bis zum Endalter oder nur bis zur Rente?
Das hängt vom vereinbarten Ablaufdatum ab. Die Leistung wird nach dem GDV-Muster längstens für die vereinbarte Leistungsdauer erbracht. Endet diese vor der Regelaltersgrenze, bleibt eine Lücke. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird dagegen nach § 43 SGB VI bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze geleistet, wenn ihre Voraussetzungen vorliegen.
Brauche ich nach dem Endalter noch eine BU?
Die BU soll Erwerbseinkommen ersetzen; mit dem Ruhestand fällt dieser Zweck weg. Wer über die Regelaltersgrenze hinaus arbeitet, sollte das Ende des Vertrags früh prüfen. Eine Berufsunfähigkeit, die erst nach Ablauf der Versicherungsdauer eintritt, löst nach dem GDV-Muster keine Leistung aus.
Wie wirkt sich das Endalter auf den Beitrag aus?
Ein späteres Endalter verlängert die Zeit, in der Berufsunfähigkeit eintreten kann, und wirkt sich auf den Beitrag aus. Genaue Zahlen hängen von Alter, Beruf, Rente und Anbieter ab. Eine allgemeine Prozentangabe lässt sich deshalb nicht seriös nennen. Vergleichen Sie Angebote immer mit demselben Endalter und derselben Leistungsdauer.
Wo finde ich mein Endalter?
Im Versicherungsschein und in den Vertragsbedingungen. Das GDV-Muster empfiehlt den Versicherern, Versicherungs- und Leistungsdauer jeweils als konkretes Datum zu nennen. Fehlt eine eindeutige Angabe, fragen Sie schriftlich nach. Bewahren Sie Antwort und Versicherungsschein auf, weil beides im Leistungsfall als Nachweis dient.
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in BU-Versicherung und Vertrag
- § 172 VVG
- Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit
- Abtretung und Verpfändung der BU-Rente
- Abweichender Versicherungsschein (§ 5 VVG)
- AGB-Kontrolle der BU-Bedingungen
- Allgemeine Versicherungsbedingungen der BU (AVB)
- Anrechnung der BU-Rente auf Bürgergeld und Grundsicherung
- Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Arbeitsunfähigkeitsversicherung
- Ausschluss bei vorsätzlicher Straftat und Selbstverletzung
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
