Startertarife in der BU

Das legt jeder Vertrag selbst fest. Die Verbraucherzentrale spricht von günstigeren Preisen „in den ersten Jahren“, nennt aber keine einheitliche Dauer. Die Länge der Startphase und die Höhe des Beitrags danach finden Sie im Versicherungsschein oder in der Beitragsübersicht zum Antrag. Notieren Sie sich den Stufentermin, damit der höhere Beitrag Sie nicht überrascht.

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Die Verbraucherzentrale hält eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung mit guten Bedingungen für Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger oft für zu teuer und nennt Starterpolicen als Möglichkeit. Zugleich weist sie darauf hin, dass der Tarif über die gesamte Laufzeit teurer wird. Entscheidend sind Ihr Budget und die Bedingungen im Leistungsfall.

Er steigt in dem Umfang, den der Vertrag für die Stufen vorsieht. Nach der Verbraucherzentrale liegt der Beitrag nach der Startphase über dem normalen Beitrag. Weil die Stufung von Anfang an vereinbart ist, handelt es sich nicht um eine nachträgliche Neufestsetzung nach § 163 VVG. Welche Beträge wann gelten, steht in den Vertragsunterlagen.

Starterpolicen werben nach der Verbraucherzentrale mit gleichen Bedingungen bei günstigerem Anfangspreis. Das ist keine Garantie für jeden Anbieter. Vergleichen Sie die Klauseln zu Verweisung, Endalter, Nachversicherung und Leistungsgrad im Wortlaut. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags, das Gesetz verlangt nach § 172 VVG nur einen Rahmen.

Einen gesetzlichen Anspruch darauf gibt es nicht. Ob ein Wechsel im selben Haus vorgesehen ist und ob dafür eine erneute Gesundheitsprüfung nötig wird, regeln die Bedingungen oder ein Angebot des Versicherers. Fragen Sie vor dem Abschluss schriftlich nach den Wechselregeln. Bei einem Wechsel zu einem anderen Anbieter müssen Sie die Gesundheitsfragen neu beantworten.

Sie erlaubt nach der Verbraucherzentrale, die Rente bei Ereignissen wie Karriere, Heirat, Geburt eines Kindes oder Hausbau ohne weitere Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Welche Ereignisse zählen, bis zu welcher Höhe und innerhalb welcher Frist, bestimmt der Vertrag. Gerade für junge Versicherte, deren Einkommen noch steigt, lohnt ein Blick in diese Klausel.

Eine Neufestsetzung der vereinbarten Prämie ist nur unter den Voraussetzungen des § 163 Abs. 1 VVG möglich. Der Leistungsbedarf muss sich nicht nur vorübergehend und nicht voraussehbar geändert haben, die neue Prämie angemessen und erforderlich sein, und ein unabhängiger Treuhänder muss das bestätigen. Auf die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Norm nach § 176 VVG entsprechend anzuwenden, soweit Besonderheiten nicht entgegenstehen.

Der Versicherer muss Sie nach Ihren Wünschen und Bedürfnissen befragen und beraten, soweit nach der Schwierigkeit des Produkts oder Ihrer Situation Anlass besteht (§ 6 Abs. 1 VVG). Er muss die Gründe für jeden Rat nennen und die Beratung dokumentieren. Wird der Vertrag von einem Versicherungsmakler vermittelt, gilt § 6 VVG nach Absatz 6 nicht, dann kommen Pflichten des Maklers in Betracht.

Nach § 172 Abs. 1 VVG muss der Versicherer für eine nach Beginn der Versicherung eingetretene Berufsunfähigkeit leisten. Die niedrige Beitragsstufe ändert daran nichts. Ob zusätzlich eine Wartezeit oder ein Leistungsausschluss gilt, steht in den Bedingungen und im Versicherungsschein. Das GDV-Muster sieht keine Wartezeit vor (Schutz ab Vertragsabschluss, § 4), abweichende Bedingungen sind möglich.

Sie können den Vertrag beitragsfrei stellen. Nach § 165 Abs. 1 VVG ist dies für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode möglich, sofern die vereinbarte Mindestleistung erreicht wird. Nach dem GDV-Muster sind in der Anfangszeit wegen der Kostenverrechnung keine oder nur geringe Beträge für eine beitragsfreie Rente vorhanden (§ 15 Abs. 3). Zahlen Sie gar nicht mehr, drohen Fristsetzung und Kündigung nach § 38 VVG.

Ob Studierende aufgenommen werden, entscheidet der Versicherer nach seinen Annahmerichtlinien, ein Gesetz regelt das nicht. Die Verbraucherzentrale nennt Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger als Zielgruppe der Starterpolicen. Zusätzliche Fragen betreffen den versicherten Beruf, solange noch kein Beruf ausgeübt wird. Dazu finden Sie Hinweise bei der BU für Schüler und Studenten.