CRPS (Morbus Sudeck) und Berufsunfähigkeit

Sie zahlt, wenn die Voraussetzungen Ihrer Bedingungen erfüllt sind und Sie diese nachweisen. Die Diagnose allein genügt nicht. Entscheidend ist, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Prognosezeitraum legt der Vertrag fest, in vielen Verträgen sind es 50 Prozent und sechs Monate.

Die ICD-10-GM 2026 führt das komplexe regionale Schmerzsyndrom Typ I unter G90.5- (einschließlich Sudeck-Knochenatrophie und Sympathischer Reflexdystrophie) und Typ II unter G90.6- (einschließlich Kausalgie); G90.7- steht für sonstige und nicht näher bezeichnete Typen. Die fünfte Stelle gibt die Lokalisation an, etwa obere oder untere Extremität. Welchen Schlüssel Ihre Ärzte verwenden, steht in Ihren Berichten.

Die ICD-10-GM 2026 trennt beide Typen mit eigenen Schlüsselnummern: G90.5- für Typ I, G90.6- für Typ II. Für die Berufsunfähigkeit hat die Einteilung keine eigene Folge. Der Versicherer prüft in beiden Fällen, welche Funktionsausfälle Sie an Ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit hindern. Die medizinische Einordnung nehmen Ihre Ärzte vor.

Einen Anspruch gibt es, wenn die Voraussetzungen des § 43 SGB VI erfüllt sind. Maßgeblich ist, ob Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs (teilweise) oder drei Stunden (voll) täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können. Dazu kommen in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und die allgemeine Wartezeit; Ausnahmen regelt § 43 Abs. 4 bis 6 SGB VI. Die Diagnose allein begründet keinen Anspruch.

Das entscheidet der Versicherer nach Ihren Angaben. Er kann annehmen, mit Zuschlag oder Leistungsausschluss anbieten oder ablehnen. Eine Risikovoranfrage klärt vorab, wie er Ihr Risiko einschätzt. Im Antrag beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig, denn § 19 VVG knüpft an unrichtige oder unvollständige Angaben Rechtsfolgen.

Mit einer konkreten Tätigkeitsbeschreibung, die Art, Umfang und Häufigkeit Ihrer Aufgaben nennt, und ärztlichen Berichten zu Kraft, Beweglichkeit, Schmerz und Belastbarkeit. Der BGH verlangt keine bloße Angabe von Berufstyp und Arbeitszeit (Beschluss vom 29.05.2024, IV ZR 189/23). Ein Verlaufsprotokoll kann die Berichte ergänzen.

Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit. Der Versicherer prüft, ob Sie Ihren Beruf nach den Bedingungen nicht mehr ausüben können. Nur wenn Ihr Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält, kann bescheinigte Arbeitsunfähigkeit unter deren Voraussetzungen Leistungen auslösen. Ob es sie gibt, steht in Ihren Bedingungen.

Der Versicherer darf Berichte und Gutachten prüfen und widersprüchliche Aussagen beanstanden. Widersprechen sich Gutachten, muss ein Gericht den Streit nachvollziehbar begründet entscheiden und darf nicht ohne Begründung einem Gutachten folgen (BGH, Urteil vom 25.02.2009, IV ZR 27/08, zu einem Altvertrag). Fortlaufende Berichte stützen Ihre Darstellung.

Die Besserung kann im Nachprüfungsverfahren relevant werden. Der Versicherer wird nur leistungsfrei, wenn er Ihnen die Veränderung in Textform dargelegt hat, frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang (§ 174 VVG). Nach dem unverbindlichen GDV-Muster müssen Sie eine Besserung unverzüglich mitteilen. Ihr Vertrag kann abweichen.

Das hängt vom festgestellten Grad der Behinderung ab. Die Behörde stellt ihn auf Antrag fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX), schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Der Bescheid ist für die private BU-Rente nicht maßgeblich, weil der Vertrag eigene Voraussetzungen hat.

Nur, wenn das vereinbart wurde. Nach § 172 Abs. 3 VVG kann als weitere Voraussetzung vereinbart werden, dass Sie keine andere Tätigkeit ausüben können, die Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Verträge können auf diese abstrakte Verweisung verzichten. Prüfen Sie Ihre Bedingungen.