Berufsunfähigkeit bei Physiotherapeuten

Wenn sie ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Ursache müssen Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall sein, die Folge voraussichtlich dauerhaft (§ 172 Abs. 2 VVG). Ab welchem Grad Leistungen fließen, steht in den Bedingungen, nicht im Gesetz. Viele Verträge arbeiten mit einer Grenze von 50 Prozent.

Das ist der Fall, soweit sie Teil Ihrer tatsächlichen Arbeit sind. Geprüft wird das Gesamtbild der Tätigkeit mit den Zeitanteilen. Für den Grad darf nicht allein auf den Zeitanteil einer Einzeltätigkeit abgestellt werden, wenn sie untrennbarer Teil eines Gesamtvorgangs ist (BGH, Urteil vom 19.07.2017, IV ZR 535/15, Vertrag von 2007).

Der Maßstab des § 172 Abs. 2 VVG ist derselbe, die Prüfung unterscheidet sich. Selbstständige müssen sich zusätzlich mit der Frage zumutbarer Umorganisation befassen und Einkommensnachweise führen. Bei Angestellten stehen Arbeitsvertrag und Tätigkeitsbeschreibung des Arbeitgebers im Vordergrund. Welche Klauseln gelten, entscheiden die Bedingungen.

Nur, wenn Ihr Vertrag eine Verweisung vorsieht (§ 172 Abs. 3 VVG). Dann müssen Ausbildung, Fähigkeiten und bisherige Lebensstellung zur anderen Tätigkeit passen. Der BGH verlangt einen Vergleich der Qualifikationen und verbietet unterwertige Verweisungsberufe (IV ZR 11/16). Mit einem Verzicht auf die abstrakte Verweisung zählt nur eine tatsächlich ausgeübte Tätigkeit.

Bei mitarbeitenden Betriebsinhabern prüft der Versicherer, ob eine zumutbare Umorganisation eine verbleibende Betätigung eröffnet. Der BGH legte die Darlegungs- und Beweislast dafür dem Versicherten auf (IV ZR 238/01, Vertrag von 1976). Ob und wie weit Umorganisation verlangt werden kann, hängt von Praxisgröße, Bedingungen und Ihren Einnahmen ab.

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Entscheidend ist, ob die Berufsunfähigkeit vorlag, bevor Sie die Tätigkeit aufgaben, und welche Gründe es gab. Verkauf oder Aufgabe können Beweisfragen auslösen. Bewahren Sie Unterlagen zu Verkauf, Einnahmen und gesundheitlichen Gründen auf und lassen Sie die Folgen prüfen, bevor Sie handeln.

Mit Unterlagen zu Ihrem Alltag: Terminbuch, Abrechnungen, Praxisbeschreibung, Arbeitsvertrag, Stundenpläne. Beschreiben Sie einen typischen Tag mit Zeitanteilen und halten Sie die Angaben widerspruchsfrei. Nach dem Versicherungsfall kann der Versicherer jede erforderliche Auskunft verlangen, Belege nur, soweit ihre Beschaffung zumutbar ist (§ 31 Abs. 1 VVG). Bewahren Sie Kopien auf.

Ein Attest ist ein wichtiger Baustein, aber meist nicht allein ausreichend. Der Versicherer prüft die Anforderungen Ihres Berufs im Verhältnis zu Ihrem Leistungsvermögen und kann Gutachten verlangen. Ein Attest sollte deshalb das Leistungsbild beschreiben, nicht nur die Diagnose. Zur Einordnung hilft eine Prüfung der Bedingungen Ihres Vertrags.

Die Erwerbsminderungsrente knüpft nicht an Ihren Beruf an, sondern an die Leistungsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Maßgeblich sind weniger als sechs Stunden täglich für die teilweise und weniger als drei für die volle Rente (§ 43 SGB VI). Eine Rente wegen Berufsunfähigkeit gibt es nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI).

Das regeln die Bedingungen Ihres Vertrags. Eine andere Tätigkeit kann im Nachprüfungsverfahren relevant werden, besonders bei konkreter Verweisung, weil dann geprüft wird, ob sie Ihrer Lebensstellung entspricht. Teilen Sie Änderungen der Versicherung nach den Mitteilungspflichten mit und lassen Sie die Klauseln vorab prüfen.