Nierenerkrankung, Dialyse und Berufsunfähigkeit

Leistungsgrund ist nicht die Behandlung, sondern ihre Folge. Können Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf im vertraglich vorausgesetzten Umfang nicht mehr ausüben, kommt eine Leistung in Betracht (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Prognosezeitraum stehen in den Bedingungen. Belegen müssen Sie Belastbarkeit und Behandlungsaufwand mit Berichten und einer genauen Tätigkeitsbeschreibung.

Auch hier gilt § 172 Abs. 2 VVG: Es kommt darauf an, ob Sie Ihren Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Das Stadium nach der ICD-10-GM, das sich an der Filtrationsrate orientiert, ist ein Befund, kein Grad der Berufsunfähigkeit. Maßgeblich sind Ihre Bedingungen und die Auswirkungen auf Ihre Aufgaben.

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Es hängt von Ihrer Belastbarkeit, den Anforderungen der Tätigkeit und den Terminen ab. Hilfen sind die stufenweise Wiedereingliederung (§ 74 SGB V), das betriebliche Eingliederungsmanagement (§ 167 Abs. 2 SGB IX) und gegebenenfalls Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben. Ob Sie arbeitsfähig sind, stellen Ihre Ärzte im Einzelfall fest.

Entscheidend ist, wie lange Sie täglich arbeiten können. Nach § 43 SGB VI liegt teilweise Erwerbsminderung bei weniger als sechs Stunden täglich vor. Volle Erwerbsminderung setzt weniger als drei Stunden voraus, jeweils auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt und auf nicht absehbare Zeit. Hinzu kommen in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und die allgemeine Wartezeit.

Das stellt Ihre Ärztin oder Ihr Arzt im Einzelfall fest. Arbeitsunfähig sind Sie nach der Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie, wenn Sie Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr oder nur unter der Gefahr der Verschlimmerung ausführen können. Krankengeld wird wegen derselben Krankheit längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren gezahlt (§ 48 Abs. 1 SGB V).

Das prüft die Behörde auf Ihren Antrag und stellt den Grad der Behinderung nach Zehnergraden fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX). Schwerbehindert sind Sie ab 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Bei mehreren Beeinträchtigungen zählt deren Gesamtwirkung (Abs. 3). Für die private BU-Rente ist der Bescheid nicht maßgeblich.

Ob der Versicherer Sie annimmt, entscheidet seine Risikoprüfung. Er kann ablehnen, einen Risikozuschlag verlangen oder Erkrankungen der Nieren vom Schutz ausnehmen. Die Gesundheitsfragen müssen Sie vollständig und richtig beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG). Eine anonyme Risikovoranfrage kann vorab klären, wie ein Versicherer Ihre Angaben bewertet.

Wenn der Antrag nach Erkrankungen, Untersuchungsergebnissen, Behandlungen oder Medikamenten im gefragten Zeitraum fragt, müssen Sie wahrheitsgemäß antworten. Anzuzeigen sind die bekannten Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Bei einer Verletzung kann er zurücktreten, nicht aber bei weder vorsätzlicher noch grob fahrlässiger Verletzung (Abs. 3 Satz 1). Voraussetzung ist außerdem die gesonderte Belehrung in Textform (Abs. 5).

Ob die Rente bleibt, hängt von Ihrer Leistungsfähigkeit danach und den Bedingungen ab. Der Versicherer darf nachprüfen, wird aber nur leistungsfrei, wenn er die Veränderung Ihnen in Textform dargelegt hat, frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang (§ 174 VVG). Viele Bedingungswerke sehen eine Mitteilungspflicht bei Besserung vor.

Die Rentenversicherung erbringt Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben, wenn Ihre Erwerbsfähigkeit wegen Krankheit erheblich gefährdet oder gemindert ist und voraussichtlich gebessert oder erhalten werden kann (§ 10 SGB VI). Dazu zählen nach § 49 SGB IX Hilfen zur Erhaltung oder Erlangung eines Arbeitsplatzes. Ob Sie die Voraussetzungen erfüllen, prüft der Träger.

Krankengeld erhalten Sie wegen derselben Krankheit für längstens 78 Wochen innerhalb von je drei Jahren, gerechnet vom Beginn der Arbeitsunfähigkeit (§ 48 Abs. 1 SGB V). Voraussetzung ist eine lückenlose ärztliche Feststellung der Arbeitsunfähigkeit. Danach endet der Anspruch wegen dieser Krankheit zunächst, weshalb früh geklärt werden sollte, ob Reha oder Rente in Betracht kommen.

Das richtet sich nach Ihrer Tätigkeit und Ihrem Befinden, nicht nach der Diagnose. Arbeitsunfähig sind Sie nach der Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie, wenn Sie Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr oder nur unter der Gefahr der Verschlimmerung ausführen können (§ 2 Abs. 1). Die Feststellung trifft die Ärztin oder der Arzt. Für die BU-Rente genügt sie allein nicht (§ 172 Abs. 2 VVG).

Das prüft die Behörde auf Ihren Antrag. Sie stellt den Grad der Behinderung nach Zehnergraden fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX); schwerbehindert sind Sie ab 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Die Transplantation allein bestimmt den Grad nicht, es kommt auf die Auswirkungen im Einzelfall an, bei mehreren Beeinträchtigungen auf ihre Gesamtheit (Abs. 3). Für die private BU-Rente ist der Bescheid nicht maßgeblich.