Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Der Begriff ist vertraglich definiert. Meist liegt Erwerbsunfähigkeit vor, wenn die versicherte Person wegen Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall nicht mehr oder nur noch in geringem Umfang erwerbstätig sein kann. Wie hoch die Schwelle liegt und wie sie gemessen wird, regeln die Bedingungen. Die Definition im SGB VI für die gesetzliche Rente ist davon zu unterscheiden.

Nicht in § 43 SGB VI. Dort stehen die Rente wegen teilweiser und die Rente wegen voller Erwerbsminderung. Teilweise erwerbsgemindert ist, wer unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann, voll erwerbsgemindert, wer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann. Die Begriffe der privaten EU und der gesetzlichen Erwerbsminderung sind nicht identisch.

Sie kann weiterhelfen, wenn eine BU nicht zu bekommen ist. Sie bietet aber weniger Schutz, weil sie erst leistet, wenn kaum noch Arbeit möglich ist. Prüfen Sie daher zuerst, ob eine BU erhältlich ist, und vergleichen Sie Angebote anhand der Bedingungen. Wägen Sie die Optionen mit unabhängiger Beratung ab.

Bei der privaten BU der Versicherer, sofern die Bedingungen erfüllt sind. Die EU-Versicherung leistet in dieser Lage meist nicht, weil Sie noch andere Tätigkeiten ausüben können. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente knüpft an Stunden auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt an und fragt nicht nach dem Beruf, außer bei der Sonderregel des § 240 SGB VI.

Nach § 240 Abs. 1 SGB VI haben bei Erfüllung der sonstigen Voraussetzungen Anspruch auf Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren und berufsunfähig sind. Berufsunfähig sind sie, wenn ihre Erwerbsfähigkeit gegenüber gesunden Versicherten mit ähnlicher Ausbildung auf weniger als sechs Stunden gesunken ist. Für jüngere Jahrgänge gilt die Regel nicht.

Das regelt der Vertrag. Die gesetzliche Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung beginnt bei unter sechs Stunden täglich (§ 43 Abs. 1 SGB VI). Prüfen Sie, ob Ihr privater Vertrag eine Teilleistung vorsieht oder erst bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit leistet. Eine Teilleistung der gesetzlichen Rente ersetzt die private Leistung nicht, beide laufen getrennt.

Das ist keine Rechtsregel. Es gilt auch hier die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG: Sie müssen bekannte erhebliche Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Unrichtige Angaben können Rücktritt oder Anfechtung begründen. Beantworten Sie die Fragen daher vollständig, gegebenenfalls anhand der Patientenakte.

Nein, nicht von sich aus. Beide Leistungen haben eigene Maßstäbe. Manche Bedingungen knüpfen die Leistung aber ausdrücklich an einen Bescheid oder behalten eine eigene Prüfung vor. Lesen Sie die Klausel zum Nachweis, bevor Sie einen Antrag stellen oder dem Versicherer Bescheide vorlegen.

Ja, nach den Regeln, die der Vertrag vorsieht. Fällt die Erwerbsunfähigkeit weg, kann er die Leistung beenden. Auf Verträge mit Leistung bei dauerhafter Beeinträchtigung der Arbeitsfähigkeit sind die §§ 173 bis 176 VVG entsprechend anzuwenden (§ 177 Abs. 1 VVG), unter anderem die Textformpflicht und die Dreimonatsfrist für die Leistungsfreiheit aus § 174 VVG.

Wenn der Versicherer ablehnt, die Leistung befristet, eine Untersuchung verlangt oder sich auf eine Klausel zur Verweisung beruft. Dann kommt es auf Ihren Wortlaut, die Unterlagen und Ihre Fristen an. Eine allgemeine Auskunft kann das nicht ersetzen. Je früher die Unterlagen geprüft werden, desto mehr Spielraum besteht.