Dread-Disease-Versicherung
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Die Dread-Disease-Versicherung zahlt einmalig die vereinbarte Versicherungssumme, wenn eine im Vertrag genannte schwere Krankheit festgestellt wird. Sie knüpft an die Diagnose und nicht an die Arbeitsfähigkeit an und ersetzt deshalb keine Berufsunfähigkeitsversicherung nach § 172 VVG. Welche Krankheiten in welchem Stadium versichert sind, steht in den Bedingungen.
Inhalt 4 Abschnitte
Was ist eine Dread-Disease-Versicherung?
Der Name kommt aus dem Englischen und meint „gefürchtete Krankheiten“. Die Verbraucherzentrale beschreibt das Produkt (Stand der Seite: 18. März 2026) so: Es leistet bei Krankheiten, die im Versicherungsschein definiert sind, und zahlt die vereinbarte Summe einmalig aus. Eine monatliche Rente ist nicht möglich. Genannt werden vor allem Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall, je nach Tarif auch bestimmte Operationen oder der Verlust von Fähigkeiten wie Gehen, Sprechen, Hören oder Sehen.
Nach der Auszahlung endet der Vertrag, und bei einer zweiten Erkrankung besteht kein Schutz mehr (Verbraucherzentrale). Rechtlich ist es ein Versicherungsvertrag im Sinne von § 1 VVG: Der Versicherer zahlt bei Eintritt des vereinbarten Versicherungsfalls. Versicherungsfall ist hier die definierte Diagnose.
Worin unterscheidet sie sich von der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung fragt nach § 172 Abs. 2 VVG, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Die Dread-Disease-Versicherung fragt, ob eine versicherte Krankheit im vereinbarten Stadium vorliegt. Eingeschränkte Arbeitsfähigkeit muss deshalb nicht nachgewiesen werden. Das kann die Prüfung klarer machen, weil Krankheitsdefinitionen genauer sind als ein Leistungsbild.
Der Preis dafür sind Lücken. Nach der Verbraucherzentrale sind Schäden am Bewegungsapparat, Rheuma und psychische Krankheiten wie Burnout oder Depressionen nicht versichert, und frühe Krebsstadien sind oft nicht erfasst. Das sind Bereiche, in denen auch Berufsunfähigkeit geltend gemacht werden kann (psychische Erkrankungen, Rheuma). Als Alternativen nennt sie die Erwerbsunfähigkeitsversicherung und die Grundfähigkeitsversicherung.
Welche Rolle spielen Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht?
Vor Vertragsabschluss prüft der Versicherer Ihre Gesundheit. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass die Fragen weit in die Vergangenheit reichen können und der Antrag abgelehnt, nur mit Ausschlüssen angenommen oder mit Risikozuschlag versehen werden kann. Für Ihre Antworten gilt die vorvertragliche Anzeigepflicht: Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie die Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat.
Verletzen Sie die Pflicht, kann der Versicherer unter den Voraussetzungen des § 19 Abs. 2 bis 5 VVG zurücktreten; das setzt unter anderem eine gesonderte Mitteilung in Textform über die Folgen voraus, und bei weder vorsätzlicher noch grob fahrlässiger Verletzung ist der Rücktritt ausgeschlossen. Erklärt der Versicherer den Rücktritt erst nach dem Versicherungsfall, entfällt die Leistung nur, wenn die Verletzung einen für Eintritt, Feststellung oder Umfang der Leistung ursächlichen Umstand betrifft. Bei Arglist entfällt sie auch ohne Ursächlichkeit (§ 21 Abs. 2 VVG). Mehr dazu unter Rücktritt des Versicherers und Gesundheitsfragen.
Wo entstehen Streitpunkte nach der Diagnose?
Streit kann entstehen, ob die Diagnose die Definition der Bedingungen erfüllt: richtige Krankheit, erreichtes Stadium, gesicherter Befund, Zeitpunkt der Feststellung. Die Verbraucherzentrale nennt außerdem, dass die Leistungspflicht bei schweren Erkrankungen häufig erst nach mehreren Monaten beginnt. Die genaue Frist finden Sie nur in Ihrem Vertrag.
Bei mehrdeutigen Formulierungen helfen allgemeine Auslegungsregeln. Nach § 305c Abs. 2 BGB gehen Zweifel bei der Auslegung Allgemeiner Geschäftsbedingungen zu Lasten des Verwenders. Das ersetzt keine Prüfung des Einzelfalls, kann aber bei einer Ablehnung wichtig werden (Ablehnungsschreiben prüfen). Ansprüche verjähren in der Regel nach drei Jahren (§ 195 BGB); die Frist beginnt mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie davon Kenntnis erlangt haben oder hätten erlangen müssen (§ 199 Abs. 1 BGB).
Das Wichtigste in Kürze
- Die Dread-Disease-Versicherung zahlt einmalig die Versicherungssumme bei einer im Vertrag definierten Diagnose, keine Rente.
- Sie knüpft an die Diagnose, die Berufsunfähigkeitsversicherung nach § 172 Abs. 2 VVG an den zuletzt ausgeübten Beruf.
- Nach der Verbraucherzentrale sind Bewegungsapparat, Rheuma und psychische Krankheiten nicht versichert.
- Falsche Gesundheitsangaben können unter den Voraussetzungen der §§ 19, 21 VVG zum Rücktritt führen; bei Arglist auch bei fehlender Ursächlichkeit.
Häufige Fragen (10)
Was zahlt eine Dread-Disease-Versicherung?
Sie zahlt die vereinbarte Versicherungssumme einmalig aus, sobald eine im Versicherungsschein definierte Krankheit nach den Bedingungen vorliegt. Eine laufende Rente ist nach der Verbraucherzentrale nicht möglich. Nach der Auszahlung endet der Vertrag. Wie hoch die Summe ist und ab wann gezahlt wird, bestimmt Ihr Vertrag.
Ist die Dread-Disease-Versicherung ein Ersatz für die BU-Versicherung?
Nach der Einordnung der Verbraucherzentrale nicht. Sie sichert Diagnosen aus einem Katalog ab, die Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen den Verlust der Fähigkeit, den Beruf auszuüben. Wer Erwerbseinkommen absichern will, findet in der Dread-Disease-Police Lücken, etwa bei Rücken- und Gelenkleiden oder seelischen Erkrankungen.
Welche Krankheiten deckt eine Dread-Disease-Versicherung ab?
Nur die Krankheiten, die im Vertrag aufgeführt und definiert sind. Genannt werden häufig Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall, je nach Tarif weitere Erkrankungen oder Operationen. Die Zahl und die Definitionen unterscheiden sich zwischen den Tarifen. Prüfen Sie deshalb Katalog, Stadium und Ausschlüsse in den Bedingungen, bevor Sie sich auf den Schutz verlassen.
Zahlt die Dread-Disease-Versicherung bei Burnout oder Depression?
Nach den Angaben der Verbraucherzentrale sind psychische Krankheiten wie Burnout oder Depressionen nicht versichert. Ob das für Ihren Tarif gilt, steht im Krankheitenkatalog der Bedingungen. In der Berufsunfähigkeitsversicherung kann dagegen auch eine solche Erkrankung relevant werden, wenn sie Ihre berufliche Tätigkeit dauerhaft beeinträchtigt.
Muss ich arbeitsunfähig sein, damit die Versicherung zahlt?
Nein, eingeschränkte Arbeitsfähigkeit muss nach der Verbraucherzentrale nicht nachgewiesen werden. Maßgeblich ist, dass die versicherte Krankheit im vereinbarten Stadium diagnostiziert wurde, auch wenn Sie weiter arbeiten könnten. Das unterscheidet das Produkt von der Berufsunfähigkeitsversicherung, bei der Ihre konkrete Tätigkeit den Maßstab bildet.
Ist die Auszahlung aus der Dread-Disease-Versicherung steuerfrei?
Die Verbraucherzentrale bezeichnet die Auszahlung für Privatpersonen als steuerfrei und das Geld als frei verfügbar. Eine verbindliche steuerliche Beurteilung hängt vom Einzelfall ab, etwa von Vertragsgestaltung und Verwendung der Summe. Fragen Sie dazu eine steuerliche Beratung. Dieser Beitrag nimmt keine Einzelfallprüfung vor.
Gibt es bei der Dread-Disease-Versicherung Gesundheitsfragen?
Ja. Der Versicherer prüft vor Vertragsabschluss Ihre Gesundheit, und die Fragen können weit in die Vergangenheit reichen. Er kann den Antrag ablehnen, mit Ausschlüssen annehmen oder einen Zuschlag verlangen. Ihre Antworten fallen unter die Anzeigepflicht nach § 19 VVG, deshalb sollten Sie sie vollständig und wahrheitsgemäß geben.
Was passiert nach der Auszahlung mit dem Vertrag?
Der Vertrag endet, und bei einer weiteren Erkrankung besteht nach der Verbraucherzentrale kein Schutz mehr. Optionen wie eine Todesfallsumme oder Beitragsbefreiung hängen vom Tarif ab. Lesen Sie im Bedingungswerk nach, welche Ereignisse den Vertrag beenden und ob Sie zusätzliche Bausteine vereinbart haben.
Was kostet eine Dread-Disease-Versicherung?
Die Beiträge hängen laut Verbraucherzentrale unter anderem von Alter, Versicherungssumme, Laufzeit und Gesundheitszustand ab. Konkrete Beträge lassen sich nicht allgemein nennen. Wer eine hohe Summe zur Einkommensersatz-Absicherung braucht, zahlt entsprechend mehr; die Verbraucherzentrale bezeichnet einen ausreichenden Schutz deshalb als sehr teuer.
Was kann ich tun, wenn der Versicherer die Zahlung ablehnt?
Prüfen Sie zuerst die Begründung und vergleichen Sie sie mit der Krankheitsdefinition und dem Befund. Fordern Sie fehlende Unterlagen an und notieren Sie Fristen. Ansprüche verjähren in der Regel nach drei Jahren ab Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstand und Sie davon erfuhren (§§ 195, 199 BGB). Wenn Sie unsicher sind, ob die Ablehnung trägt, lassen Sie das Schreiben rechtlich prüfen, bevor Sie antworten.
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in BU-Versicherung und Vertrag
- § 172 VVG
- Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit
- Abtretung und Verpfändung der BU-Rente
- Abweichender Versicherungsschein (§ 5 VVG)
- AGB-Kontrolle der BU-Bedingungen
- Allgemeine Versicherungsbedingungen der BU (AVB)
- Anrechnung der BU-Rente auf Bürgergeld und Grundsicherung
- Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Arbeitsunfähigkeitsversicherung
- Ausschluss bei vorsätzlicher Straftat und Selbstverletzung
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
