Colitis ulcerosa und Berufsunfähigkeit
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Colitis ulcerosa begründet Berufsunfähigkeit im Vertrag nur, wenn ihre Auswirkungen Sie an Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise hindern (§ 172 Abs. 2 VVG, Ihre Bedingungen). Die Diagnose genügt nicht. Maßgeblich sind Häufigkeit und Dauer der Ausfälle bei Ihren Aufgaben und der vereinbarte Grad, in vielen Verträgen 50 Prozent.
Inhalt 4 Abschnitte
Wann gilt Colitis ulcerosa als Berufsunfähigkeit?
Eine Liste anerkannter Krankheiten kennt das Gesetz nicht. § 172 Abs. 2 VVG stellt auf den zuletzt ausgeübten Beruf ab, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Berufsunfähig ist, wer ihn infolge Krankheit voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann. Den Grad nennen die Bedingungen, in vielen Verträgen sind es 50 Prozent (50-Prozent-Grad). Für Altverträge mit Abschluss vor 2008 gelten die §§ 172 und 174 bis 177 VVG nach Art. 4 Abs. 3 EGVVG nicht.
Die ICD-10-GM 2026 führt die Colitis ulcerosa unter K51 und trennt sie von der Crohn-Krankheit (K50). Der Schlüssel benennt nur die Diagnose. Für den Vertrag zählt Ihr Leistungsbild: Wie oft und wie lange fallen Sie aus, wie belastbar sind Sie über einen Arbeitstag, und lässt Ihre Tätigkeit Unterbrechungen zu? Das Muster ähnelt dem bei Morbus Crohn.
Wie weisen Sie nach, was sich nicht gleichmäßig auswirkt?
Hilfreich sind Befundberichte über mehrere Zeiträume, Behandlungsunterlagen, Angaben Ihres Arbeitgebers zu Fehlzeiten und eigene Aufzeichnungen über Dauer und Häufigkeit der Beschwerden. Gleichen Sie sie mit Ihrer Tätigkeitsbeschreibung ab, damit erkennbar wird, bei welcher Aufgabe welche Einschränkung ins Gewicht fällt.
Der BGH verlangt eine konkrete Arbeitsbeschreibung, die Art, Umfang und Häufigkeit der Aufgaben für Außenstehende nachvollziehbar macht (Beschluss vom 29.05.2024, IV ZR 189/23, Vertrag seit 2016). Es ging um eine selbstständige Kommunikationsdesignerin mit psychischer Erkrankung, nicht um ein Darmleiden. Der BGH hob den Beschluss des Berufungsgerichts auf und verwies zurück, weil es überspannte Anforderungen gestellt und einen Antrag auf Sachverständigengutachten übergangen hatte. Über den Anspruch selbst entschied er nicht.
Was gilt für die Gesundheitsfragen im BU-Antrag?
Nach § 19 Abs. 1 VVG zeigen Sie die Ihnen bekannten Gefahrumstände an, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Ob Sie eine Colitis ulcerosa nennen müssen, hängt deshalb von Wortlaut und Zeitraum der Frage ab (Gesundheitsfragen, Magen-Darm-Beschwerden im BU-Antrag). Bei Unsicherheit vor dem Antrag gibt es die Risikovoranfrage.
Bei einer Verletzung kann der Versicherer zurücktreten (Abs. 2). Das entfällt, wenn Sie weder vorsätzlich noch grob fahrlässig gehandelt haben (Abs. 3 Satz 1); dann bleibt die Kündigung mit Monatsfrist. Bei grober Fahrlässigkeit schließt eine Vertragsanpassung Rücktritt und Kündigung aus, bei Vorsatz nicht (Abs. 4). Die Rechte aus Abs. 2 bis 4 stehen dem Versicherer nur zu, wenn er Sie durch gesonderte Mitteilung in Textform auf die Folgen hingewiesen hat; sie sind ausgeschlossen, wenn er den Umstand kannte (Abs. 5). Der Versicherer muss sie binnen eines Monats ab Kenntnis ausüben und sie erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn. Die Fünfjahresfrist gilt nicht für Versicherungsfälle, die davor eingetreten sind (§ 21 VVG).
Wie unterscheiden sich Schwerbehinderung und Erwerbsminderungsrente?
Den Grad der Behinderung stellt auf Antrag die zuständige Behörde nach § 152 SGB IX fest. Schwerbehindert sind Sie ab 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX), mehr unter Grad der Behinderung. Die versorgungsmedizinischen Grundsätze bewerten die Colitis ulcerosa in der abrufbaren Fassung nach ihrer Auswirkung, etwa nach Durchfällen sowie Kräfte- und Ernährungszustand. Für die BU-Rente ist dieser Bescheid nicht maßgeblich.
Die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI fragt nach weniger als sechs oder drei Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, grundsätzlich unabhängig vom Beruf (Unterschied). Eine Sonderregel zur Berufsunfähigkeit gilt nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI).
Das Wichtigste in Kürze
- Berufsunfähig machen nicht die Diagnose, sondern die belegten Auswirkungen auf den zuletzt ausgeübten Beruf (§ 172 Abs. 2 VVG).
- Grad und Prognosezeitraum stehen in den Bedingungen, in vielen Verträgen 50 Prozent und sechs Monate.
- Bei wechselhaftem Verlauf zählen Berichte über mehrere Zeiträume und eine konkrete Arbeitsbeschreibung (BGH IV ZR 189/23).
- Rücktritt wegen falscher Gesundheitsangaben ist bei fehlendem Vorsatz und fehlender grober Fahrlässigkeit ausgeschlossen (§ 19 Abs. 3 VVG).
- Grad der Behinderung (§ 152 SGB IX) und Erwerbsminderung (§ 43 SGB VI) folgen eigenen Maßstäben.
Häufige Fragen (11)
Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Colitis ulcerosa?
Sie zahlt, wenn die Voraussetzungen Ihrer Bedingungen erfüllt sind und Sie diese nachweisen. Die Krankheit allein genügt nicht. Entscheidend ist, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Grad und Prognosezeitraum legt der Vertrag fest, in vielen Verträgen sind es 50 Prozent und sechs Monate.
Kann ich mit Colitis ulcerosa noch eine BU-Versicherung abschließen?
Das entscheidet der Versicherer nach Ihren Angaben im Antrag. Er kann annehmen, nur mit Zuschlag oder Leistungsausschluss anbieten oder ablehnen. Mit einer Risikovoranfrage klären Sie vorab, wie er Ihr Risiko einschätzt. Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen vollständig, denn § 19 VVG knüpft an unrichtige oder unvollständige Angaben Rechtsfolgen.
Muss ich Colitis ulcerosa im BU-Antrag angeben?
Das hängt von den gestellten Fragen ab. Nach § 19 Abs. 1 VVG zeigen Sie die Gefahrumstände an, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Fragt er nach Magen-Darm-Erkrankungen, Behandlungen oder Untersuchungen in einem bestimmten Zeitraum, richtet sich die Antwort nach Wortlaut und Frist. Lesen Sie jede Frage einzeln und prüfen Sie den Fragezeitraum.
Ist man mit Colitis ulcerosa schwerbehindert?
Nicht automatisch. Die Behörde stellt den Grad der Behinderung auf Antrag fest (§ 152 Abs. 1 SGB IX), schwerbehindert sind Sie ab einem Grad von 50 (§ 2 Abs. 2 SGB IX). Die versorgungsmedizinischen Grundsätze bewerten die Erkrankung nach ihrer Auswirkung, von gering bis schwerste. Welcher Grad bei Ihnen gilt, ergibt sich aus Befunden und Bescheid.
Gibt es Erwerbsminderungsrente bei Colitis ulcerosa?
Einen Anspruch gibt es, wenn die Voraussetzungen des § 43 SGB VI erfüllt sind. Maßgeblich ist, ob Sie auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs (teilweise) oder drei Stunden (voll) täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können. Dazu kommen in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und die allgemeine Wartezeit; Ausnahmen regelt § 43 Abs. 4 bis 6 SGB VI. Die Diagnose nennt die Rentenversicherung nicht als Voraussetzung.
Reicht eine Krankschreibung für die BU-Rente?
Eine Krankschreibung belegt Arbeitsunfähigkeit, nicht Berufsunfähigkeit. Der Versicherer prüft, ob Sie Ihren Beruf nach den Bedingungen nicht mehr ausüben können. Nur wenn Ihr Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält, kann bescheinigte Arbeitsunfähigkeit unter deren Voraussetzungen Leistungen auslösen. Ob es sie gibt, steht in Ihren Bedingungen.
Was zählt, wenn die Beschwerden mal stark und mal schwach sind?
Es zählt der Verlauf. Belegen Sie Häufigkeit und Dauer der Ausfälle mit Befundberichten über mehrere Zeiträume, Fehlzeiten und Aufzeichnungen und ordnen Sie sie Ihrer Tätigkeit zu. Ob die Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauert, beurteilt der Vertrag mit seinem Prognosezeitraum, in vielen Bedingungen sechs Monate. Ob beschwerdearme Phasen dem Anspruch entgegenstehen, hängt von Verlauf und Bedingungen ab.
Wie weise ich die Auswirkungen auf meinen Beruf nach?
Mit einer konkreten Tätigkeitsbeschreibung, die Art, Umfang und Häufigkeit Ihrer Aufgaben nennt, und mit ärztlichen Berichten, die Ihre Einschränkungen benennen. Der BGH verlangt keine bloße Angabe von Berufstyp und Arbeitszeit (Beschluss vom 29.05.2024, IV ZR 189/23). Ergänzend helfen Arbeitgeberangaben und ein Verlaufsprotokoll.
Kann der Versicherer mich auf einen anderen Beruf verweisen?
Nur, wenn das vereinbart wurde. Nach § 172 Abs. 3 VVG kann als weitere Voraussetzung vereinbart werden, dass Sie keine andere Tätigkeit ausüben können, die Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Verträge können auf die abstrakte Verweisung verzichten. Ob Ihrer das tut, steht in den Bedingungen.
Was unterscheidet Colitis ulcerosa und Morbus Crohn bei der BU?
Medizinisch sind es getrennte Diagnosen mit eigenen Schlüsseln, K51 und K50 der ICD-10-GM. Die vertragliche Prüfung folgt in beiden Fällen demselben Maßstab: Auswirkungen auf den zuletzt ausgeübten Beruf. Auch die versorgungsmedizinischen Grundsätze führen beide Erkrankungen in einer gemeinsamen Bewertungszeile. Beiträge zur Crohn-Krankheit finden Sie im Lexikon unter Morbus Crohn.
Kann der Versicherer nach Jahren noch zurücktreten, wenn ich die Erkrankung nicht angegeben habe?
Die Rechte aus § 19 Abs. 2 bis 4 VVG erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG). Die Fünfjahresfrist gilt nicht für Versicherungsfälle, die vorher eingetreten sind. Der Versicherer muss seine Rechte binnen eines Monats ab Kenntnis geltend machen (§ 21 Abs. 1 VVG).
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in Gutachten und Krankheitsbilder
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
