Burnout und Erschöpfung im BU-Antrag

Das hängt vom Versicherer, vom Zeitpunkt und vom Verlauf ab. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass dieselbe Person je nach Anbieter ohne Auflagen, mit Zuschlag oder gar nicht versichert werden kann. Mögliche Ergebnisse sind Annahme, Zuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt vorab, wie Anbieter Ihren Fall bewerten, ohne dass ein Antrag in Ihrem Namen vorliegt.

Das richtet sich nach den Fragen des Antrags. Sie müssen die Ihnen bekannten, erheblichen Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform fragt (§ 19 Abs. 1 VVG). Fragt er nach Beschwerden, Behandlungen oder Arbeitsunfähigkeit in einem Zeitraum, kann ein Erschöpfungszustand darunter fallen. Entscheidend ist, was gefragt ist, nicht ob ein Arzt das Wort Burnout benutzt hat.

Die Einordnung ist uneinheitlich. Die ICD-10-GM führt Ausgebranntsein [Burn-out] unter Z73. Die WHO beschreibt Burn-out in der ICD-11 als berufsbezogenes Phänomen und nicht als medizinische Erkrankung. Für den Antrag folgt daraus nicht, dass nichts angegeben werden müsste: Die Fragen im Antrag können weiter gefasst sein, etwa auf Beschwerden oder Behandlungen.

Wenn der Antrag nach Arbeitsunfähigkeit oder Krankschreibung fragt, ja, soweit der erfragte Zeitraum und die erfragte Dauer erreicht sind. Maßgeblich ist der Wortlaut der Frage. Lesen Sie ihn genau: Manche Anträge fragen nach jeder Arbeitsunfähigkeit, andere nur ab einer Dauer von mehreren Wochen. Die Diagnose auf der Bescheinigung ist dafür nicht ausschlaggebend.

Nur wenn die Frage dies umfasst. Entscheidend ist der Wortlaut: Fragt der Antrag nach Psychotherapie, psychologischer Beratung oder Behandlung, kann sich die Frage stellen, ob Coaching oder Supervision darunter fällt. Das lässt sich nicht allgemein beantworten. Klären Sie es vor der Unterschrift mit dem Versicherer und halten Sie die Antwort schriftlich fest.

Das Gesetz nennt keinen Zeitraum, er steht im Antrag. Im Fall IV ZR 247/18 (Antrag 2009) waren es fünf Jahre für Krankheiten, Beschwerden und Behandlungen und zehn Jahre für Operationen und stationäre Aufenthalte. Welche Zeiträume Ihr Antrag verwendet, steht in den Gesundheitsfragen; der Versicherer legt sie fest und kann sie je nach Frage unterschiedlich wählen.

Der Versicherer kann zurücktreten (§ 19 Abs. 2 VVG), sofern Sie vorsätzlich oder grob fahrlässig gehandelt haben; sonst kommt eine Kündigung mit Monatsfrist in Betracht (Abs. 3). Bei einer Vertragsanpassung nach Abs. 4 wird etwa ein Ausschluss auf Verlangen des Versicherers rückwirkend Vertragsbestandteil. Seine Rechte setzen eine gesonderte Belehrung in Textform voraus (Abs. 5; bei Arglist entfällt sie, BGH IV ZR 306/13, Krankenversicherung) und erlöschen nach fünf, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG).

Das ist eine andere Frage als die nach dem Antrag. Im Leistungsfall kommt es nach den Bedingungen darauf an, ob eine Erkrankung Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit so beeinträchtigt, dass die vereinbarte Berufsunfähigkeit vorliegt. Die Bezeichnung als Burnout ist dafür nicht allein maßgeblich; zählen können die ärztlich beschriebenen Auswirkungen auf Ihre Arbeit. Ihre Bedingungen bestimmen die Einzelheiten.

Sie kann Klarheit schaffen, bevor Sie einen Antrag stellen. Nach der Verbraucherzentrale wird dabei ohne Namensangabe geprüft, ob und zu welchen Bedingungen Versicherer Sie aufnehmen würden; die Antworten fallen je nach Anbieter verschieden aus. Eine Zusage für den späteren Antrag folgt daraus nicht. Im Antrag selbst müssen Sie die Fragen weiterhin vollständig und richtig beantworten.

Die Anzeigepflicht setzt nach dem BGH positive Kenntnis voraus (Hinweisbeschluss vom 25.09.2019, IV ZR 247/18, Rn. 10); dort war dem Kläger ein erfragter Umstand nicht bekannt. Ob ein früher bekannter, inzwischen vergessener Umstand noch als bekannt gilt, lässt sich dem Beschluss nicht entnehmen. Holen Sie vor dem Antrag Ihre Unterlagen ein, damit Sie die Fragen auf gesicherter Grundlage beantworten.