BU-Versicherung für Zahnärzte

Eine allgemeine Antwort gibt es nicht. Das Versorgungswerk leistet nach seiner Satzung, deren Berufsunfähigkeitsbegriff von § 172 VVG abweicht, und nennt Höhe und Voraussetzungen selbst. Ob eine Lücke zwischen Satzung und Ihrem Einkommen bleibt, lässt sich aus Satzung, Leistungsmitteilung und Ihrem Bedarf prüfen. Die Arbeitsgemeinschaft berufsständischer Versorgungseinrichtungen verweist auf einen voll greifenden Berufsunfähigkeitsschutz der Werke.

Das bestimmt die Satzung des jeweiligen Versorgungswerks. Es gilt dort nicht § 172 VVG, sondern öffentlich-rechtliches Satzungsrecht der Einrichtung, die an die Stelle der gesetzlichen Rentenversicherung getreten ist (§ 6 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 SGB VI). Maßstab, Nachweise und Höhe entnehmen Sie der aktuellen Satzung und den Merkblättern Ihres Versorgungswerks; die ABV listet die Einrichtungen auf.

In der Regel nicht, wenn Sie von der Versicherungspflicht befreit sind und im Versorgungswerk versichert waren. Die Rente nach § 43 SGB VI setzt unter anderem drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung voraus. Hatten Sie früher Pflichtbeiträge, etwa als Angestellter, prüft die Rentenversicherung die Voraussetzungen im Einzelfall. Das Versorgungswerk leistet nach eigener Satzung.

Gemeint ist die Frage, ob Sie Ihren Betrieb so umgestalten können, dass eine gesundheitlich noch zu bewältigende Tätigkeit verbleibt. Zum alten Versicherungsvertragsgesetz verlangte der BGH von einem mitarbeitenden Betriebsinhaber den Nachweis, dass das nicht möglich ist; zumutbar ist sie nur ohne auf Dauer ins Gewicht fallende Einkommenseinbußen (IV ZR 238/01, Vertrag von 1976). Ihre Bedingungen können eigene Regeln enthalten.

Nur wenn eine Verweisung vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Dann muss die andere Tätigkeit nach Ausbildung und Fähigkeiten ausübbar sein und Ihrer bisherigen Lebensstellung entsprechen. Das GDV-Muster nennt dafür eine Tätigkeit, die in Vergütung und sozialer Wertschätzung nicht spürbar unter das bisherige Niveau absinkt. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung schränkt die Möglichkeiten des Versicherers ein; seine Reichweite steht in Ihren Bedingungen.

Das hängt vom vereinbarten Grad der Einschränkung ab. Das GDV-Muster lässt den Prozentsatz offen („zu mindestens …%“); in vielen Bedingungswerken sind es 50 Prozent. Das Gesetz spricht von ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausübbarem Beruf (§ 172 Abs. 2 VVG). Entscheidend sind die tatsächlichen Anteile Ihrer Tätigkeit und die ärztlich nachgewiesenen Einschränkungen.

Die zuständige Behörde kann Kranken, Krankheitsverdächtigen, Ansteckungsverdächtigen und Ausscheidern bestimmte berufliche Tätigkeiten ganz oder teilweise untersagen (§ 31 IfSG). Ob Ihre BU dafür leistet, regeln nur die Bedingungen, etwa durch eine Infektionsklausel. Das GDV-Muster enthält keine solche Klausel; prüfen Sie Ihr Bedingungswerk und fragen Sie vor einem Antrag nach dem genauen Wortlaut.

Das GDV-Muster sieht für diesen Fall vor, dass es darauf ankommt, ob Sie außerstande sind, eine Tätigkeit auszuüben, zu der Ausbildung und Fähigkeiten befähigen und die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht (§ 2 Abs. 3). Ob Ihr Vertrag diese Regel enthält und ob die Berufsunfähigkeit schon vor der Aufgabe eintrat, entscheidet über den Anspruch. Bewahren Sie Unterlagen aus der Praxiszeit auf.

Nach dem GDV-Muster verlangt er auf Ihre Kosten unter anderem eine Darstellung der Ursache, ausführliche Arztberichte über Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer, eine Beschreibung des zuletzt ausgeübten Berufs, Angaben über das Einkommen und eine Aufstellung der Behandler (§ 7 Abs. 1). Außerdem kann er weitere ärztliche Untersuchungen auf seine Kosten verlangen (§ 7 Abs. 2). Ihre Bedingungen können abweichen.

Das Versorgungswerk wendet seine Satzung an, nicht die Regeln des Versicherungsvertrags. Ob dort eine andere zahnärztliche oder sonstige Tätigkeit Berücksichtigung findet, entnehmen Sie der Satzung Ihres Werks. Die Verweisung nach § 172 Abs. 3 VVG betrifft nur Ihre private BU und gilt nur, wenn sie vereinbart wurde. Beide Systeme können deshalb unterschiedlich entscheiden.