BU-Versicherung für Ärzte

Das lässt sich nur anhand der Satzung Ihres Versorgungswerks beantworten. Jedes Werk definiert Berufsunfähigkeit und Leistungen selbst. Die private BU folgt dem Vertrag und § 172 VVG. Vergleichen Sie, wie beide den Beruf, Teilleistungen und Verweisungen behandeln, und ob Lücken bleiben. Eine pauschale Antwort gibt es nicht, ein Rechtsrat im Einzelfall kann helfen.

Entscheidend ist das Leistungsbild im konkreten Beruf. Maßstab ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie ohne Beeinträchtigung ausgestaltet war (§ 172 Abs. 2 VVG). Bei Operateuren fließen etwa Operationsanteil, Belastungen und Feinmotorik ein. Diagnosen allein tragen nicht. Gutachter müssen den Sachverhalt der Berufsausübung zugrunde legen, den das Gericht festgestellt hat.

Nicht automatisch. Es kommt darauf an, welchen Anteil das Operieren an Ihrem Beruf hatte, wie die Bedingungen den Grad bestimmen (nach dem GDV-Muster 50 Prozent, aber vertragsabhängig) und ob eine Verweisung vereinbart ist. Der BGH verlangt, bei untrennbaren Gesamtvorgängen nicht nur auf einen Zeitanteil zu blicken (IV ZR 535/15). Der Einzelfall entscheidet.

Nur wenn die Bedingungen eine Verweisung vorsehen. Nach § 172 Abs. 3 VVG kann sie vereinbart werden; fehlt sie oder wurde auf die abstrakte Verweisung verzichtet, scheidet sie aus. Bei einer konkreten Verweisung muss die Tätigkeit tatsächlich ausgeübt werden und der bisherigen Lebensstellung entsprechen. Lesen Sie die Verweisungsklausel Ihres Vertrags im Wortlaut.

Sie ist eine vertragliche Regelung, die leistet, wenn Ihnen eine Behörde nach § 31 IfSG berufliche Tätigkeiten untersagt. Ohne Klausel setzt § 172 Abs. 2 VVG Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraus. Ob Sie die Klausel benötigen, hängt von Ihrer Tätigkeit ab; dies prüfen Sie am besten anhand der Bedingungen und Ihres Risikoprofils.

Bei Selbstständigen spielt die Frage eine Rolle, ob die Praxis zumutbar umorganisiert werden könnte. Das ergibt sich aus der Auslegung des Berufsbegriffs, nicht aus einer eigenen Klausel. Wie weit die Pflicht zur Umorganisation geht, ist Einzelfallfrage. Auch Nachprüfung und Verweisung können greifen. Die Bedingungen und die konkrete Praxisstruktur sind maßgeblich.

§ 172 VVG verlangt das nicht. Ob private Bedingungen oder die Satzung Ihres Versorgungswerks eine Abgabe oder andere Mitwirkung verlangen, steht dort. Prüfen Sie beides getrennt und fragen Sie vor einem Schritt, der schwer rückgängig zu machen ist, nach den Folgen für Ihre Ansprüche. Eine Beratung im Einzelfall ist hier ratsam.

Teilzeit allein bedeutet nicht automatisch Berufsunfähigkeit. Maßgeblich ist, ob die Bedingungen für den erreichten Grad der Berufsunfähigkeit Leistungen vorsehen; das GDV-Muster nennt einen Grad von 50 Prozent, maßgeblich ist jedoch der Vertrag. Üben Sie eine andere Tätigkeit aus, kann das nach den Bedingungen Folgen haben. Ihre Mitteilungspflichten sollten Sie kennen.

Zunächst der Versicherer. Er muss nach einem Leistungsantrag bei Fälligkeit in Textform erklären, ob er seine Leistungspflicht anerkennt (§ 173 Abs. 1 VVG). Lehnt er ab, kann das Gericht entscheiden, gegebenenfalls mit einem Sachverständigen. Das Versorgungswerk entscheidet separat nach seiner Satzung. Beide Entscheidungen müssen nicht übereinstimmen.

Das kann Folgen für die Bewertung haben. Bei einer konkreten Verweisungsklausel kommt es auf die tatsächlich ausgeübte Tätigkeit an. Der BGH hat zu einer solchen Klausel entschieden, dass die Leistungspflicht wiederaufleben kann, wenn die Vergleichstätigkeit endet und der Versicherte gesundheitlich unverändert außerstande ist (IV ZR 527/15). Die Bedingungen sind wesentlich.

Das hängt von Ihren Bedingungen ab. Wo eine Verweisung vereinbart ist, muss die andere Tätigkeit der bisherigen Lebensstellung entsprechen. Im GDV-Muster verlangt das eine Tätigkeit, die in Vergütung und sozialer Wertschätzung nicht spürbar unter das bisherige Niveau fällt. Ob eine konkrete Tätigkeit das erfüllt, ist im Einzelfall zu prüfen.

Entscheidend ist nicht die Diagnose, sondern ob Sie Ihre konkrete Tätigkeit wegen der Erkrankung nicht mehr in dem vom Vertrag verlangten Umfang ausüben können. Der Nachweis erfolgt über ärztliche Unterlagen und Gutachten. Aussagen zu einzelnen Krankheiten enthalten die jeweiligen Beiträge im Lexikon, Therapieempfehlungen enthält dieses Lexikon nicht.