Berufswechsel und BU-Schutz

Eine gesetzliche Meldepflicht besteht nur, wenn Ihr Vertrag den Wechsel ausdrücklich in Textform als Gefahrerhöhung vereinbart (§ 158 Abs. 1 VVG). Das GDV-Muster (Stand 21.07.2025) enthält keine solche Klausel. Es verlangt erst nach der Anerkennung eine Mitteilung, wenn eine berufliche Tätigkeit wieder aufgenommen wird oder sich ändert (§ 9 Abs. 3). Prüfen Sie, ob Ihre Bedingungen eine eigene Regelung enthalten.

Allein wegen des Wechsels nicht ohne Weiteres. Ein höherer Beitrag wegen eines riskanteren Berufs setzt voraus, dass Ihr Vertrag diesen Fall ausdrücklich in Textform als Gefahrerhöhung vereinbart (§ 158 Abs. 1 VVG). Die Verbraucherzentrale schreibt, bei einem Abschluss schon als Schüler oder Student bleibe die vorteilhafte Einstufung der Berufsgruppe auch bei einem später riskanteren Beruf bestehen. Wie Ihr Tarif geregelt ist, ergibt sich aus Ihren Vertragsunterlagen.

Es kommt auf den zuletzt ausgeübten Beruf an, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war (§ 172 Abs. 2 VVG). Die Verbraucherzentrale nennt als Mindestanforderung an gute Bedingungen den zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf, auch nach einem Berufswechsel. Hatten Sie die Tätigkeit wegen Ihrer Beschwerden gewechselt, kann genau dieser Hintergrund im Streit stehen. Halten Sie deshalb Arbeitsverträge und Arztberichte aus der Zeit vor dem Wechsel bereit.

Das hängt vom Zeitpunkt und von Ihren Bedingungen ab. Nach den im Fall IV ZR 527/15 geprüften Bedingungen blieb die in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit maßgebend, obwohl der Versicherte zunächst eine leidensbedingt eingeschränkte Tätigkeit ausübte. Ob ein Wechsel gesundheitlich bedingt war, ließ der BGH im Fall IV ZR 11/16 vom Berufungsgericht erst klären. Belege aus beiden Berufsphasen sind daher wichtig.

Nur wenn eine Verweisung vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Dann muss die neue Tätigkeit Ihrer bisherigen Lebensstellung entsprechen. Der BGH verlangt einen Vergleich der Qualifikationen, und eine unterwertige Tätigkeit genügt auch bei höherem Einkommen nicht (IV ZR 11/16, nach den dort geprüften Bedingungen). Wie weit ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung reicht, steht im Wortlaut Ihrer Bedingungen.

Der Wechsel allein löst keine neuen Fragen aus. Die Anzeigepflicht nach § 19 Abs. 1 VVG besteht bis zur Abgabe der Vertragserklärung und umfasst nur Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Neue Fragen entstehen bei einem neuen Vertrag oder einer Erhöhung ohne Garantie. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt laut Verbraucherzentrale bei besonderen Anlässen eine Erhöhung ohne weitere Gesundheitsprüfung.

Die Berufsangabe gehört zu den Umständen, nach denen der Versicherer fragt, und fällt unter die Anzeigepflicht (§ 19 Abs. 1 VVG). Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer zurücktreten; sonst bleibt nur eine Kündigung mit einer Frist von einem Monat (§ 19 Abs. 2, 3 VVG). Seine Rechte setzen eine gesonderte Belehrung in Textform voraus (Abs. 5), die bei Arglist nach dem BGH entfällt (IV ZR 306/13, Krankenversicherung).

Nach dem GDV-Muster müssen Sie unverzüglich mitteilen, wenn sich die Berufsunfähigkeit mindert oder wegfällt oder eine berufliche Tätigkeit wieder aufgenommen wird oder sich ändert (§ 9 Abs. 3). Bei der Nachprüfung kann der Versicherer erneut prüfen, ob Sie eine andere Tätigkeit ausüben, wobei neu erworbene berufliche Fähigkeiten zu berücksichtigen sind (§ 9 Abs. 1). Ihre Bedingungen können davon abweichen.

Der Vertrag läuft weiter. Im Leistungsfall stellt sich bei Selbstständigen zusätzlich die Frage der Umorganisation. Zum alten Versicherungsvertragsgesetz entschied der BGH, dass ein mitarbeitender Betriebsinhaber darlegen und beweisen muss, dass ihm auch eine zumutbare Betriebsorganisation keine gesundheitlich noch zu bewältigende Betätigung eröffnet (Urteil vom 26.02.2003, IV ZR 238/01, Vertrag von 1976). Ob das für Verträge ab 2008 genauso gilt, ist im Einzelfall zu prüfen.

Scheidet die versicherte Person aus dem Berufsleben aus und beantragt später Leistungen, kommt es nach dem GDV-Muster (§ 2 Abs. 3) darauf an, dass sie außerstande ist, eine Tätigkeit auszuüben, zu der sie aufgrund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Ob Ihr Vertrag diese Regel enthält, ergibt sich aus Ihren Bedingungen.