Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung knüpft an eine ärztlich bescheinigte, vorübergehende Arbeitsunfähigkeit an. Die Berufsunfähigkeitsversicherung verlangt nach § 172 Abs. 2 VVG, dass Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Beide können in einem Vertrag zusammentreffen, wenn eine Arbeitsunfähigkeitsklausel vereinbart ist. Dann gelten für jeden Baustein eigene Voraussetzungen.

Das lässt sich nicht für alle Versicherten gleich beantworten. Entscheidend sind Beitrag, Wartezeit bis zur Leistung, Nachweisanforderungen und die Frage, ob Sie bei längerer Krankheit ohnehin Krankengeld oder Krankentagegeld erhalten. Vergleichen Sie die Klausel mit Ihrem übrigen Schutz. Eine Empfehlung für den Einzelfall kann dieser Beitrag nicht geben.

Das bestimmt der Vertrag. Die Klausel nennt eine Mindestdauer ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit und verlangt einen ärztlichen Nachweis. Ohne diese Angaben aus Ihren Bedingungen lässt sich kein Zeitpunkt nennen. Lesen Sie, ob die Frist ab Beginn der Krankschreibung oder ab Anzeige läuft und ob Unterbrechungen schaden.

Beide sichern Einkommen bei Krankheit, sind aber getrennte Verträge. Das Krankentagegeld ersetzt nach § 192 Abs. 5 VVG den durch Arbeitsunfähigkeit verursachten Verdienstausfall durch das vereinbarte Tagegeld. Eine AU-Klausel in der BU zahlt nach ihren eigenen Bedingungen, etwa als Rente. Ob sich beides überschneidet, zeigt ein Vergleich beider Bedingungswerke.

Es kommt auf die Bedingungen an. Eine Diagnose allein entscheidet nicht, sondern ob nach den Vertragsvorgaben Arbeitsunfähigkeit vorliegt und nachgewiesen ist. Prüfen Sie, ob der Vertrag bestimmte Ursachen ausschließt oder besondere Nachweise verlangt. Zur Frage, wie das im Einzelfall zu bewerten ist, ersetzt der Beitrag keine Beratung.

Nur das, was der Vertrag als Obliegenheit vorsieht. Die MB/KT verlangen für das Krankentagegeld, die ärztlich festgestellte Arbeitsunfähigkeit unverzüglich anzuzeigen. Eine verspätete Meldung kann zu Kürzungen führen. Bei einem anderen Produkt stehen die Fristen in dessen Bedingungen. Melden Sie in Textform und bewahren Sie den Nachweis über den Zugang auf.

Krankengeld zahlt die gesetzliche Krankenkasse für dieselbe Krankheit längstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren (§ 48 Abs. 1 SGB V). Danach endet der Anspruch mit der Aussteuerung. Wie lange ein privates Produkt leistet, regelt der Vertrag. Beide Zeiträume lassen sich nicht ohne Blick in die jeweiligen Unterlagen vergleichen.

Sie endet nach den Bedingungen, sobald die Voraussetzungen entfallen. Die MB/KT verlangen, die Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit binnen drei Tagen anzuzeigen. Eine stufenweise Wiedereingliederung kann gesondert geregelt sein. Teilen Sie Veränderungen früh mit, damit keine Überzahlung entsteht, die später zurückgefordert wird.

Bei einer Berufsunfähigkeitsleistung darf der Versicherer nach § 174 VVG seine Leistungspflicht nur nach Mitteilung in Textform beenden, frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang. Ob diese Regel für ein reines AU-Produkt gilt, hängt von der Vertragsgestaltung nach § 177 VVG ab. Lassen Sie ein Schreiben über die Einstellung prüfen, bevor Fristen ablaufen.

Ob Sie ein Einkommen bei Krankheit absichern wollen und wie, ist eine Vorsorgeentscheidung und keine Rechtspflicht. Rechtlich sinnvoll ist, den Anspruch auf Krankengeld oder Krankentagegeld, die Wartezeit und die Leistungsdauer zu kennen. Ein AU-Baustein kann ergänzen, setzt aber Vertragsabschluss und Gesundheitsprüfung voraus.