Krankentagegeldversicherung

Die Dauer steht im Tarif, auf den § 4 Abs. 1 MB/KT 2009 verweist. Gezahlt wird für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit, solange der Vertrag besteht. Er endet unter anderem mit Eintritt der Berufsunfähigkeit, mit dem Bezug von Altersrente und, wenn tariflich vereinbart, spätestens mit Vollendung des 65. Lebensjahres (§ 15 Abs. 1 Buchst. b und c). Ob Ihr Tarif eine zeitliche Höchstgrenze nennt, lesen Sie im Versicherungsschein und in den Tarifbedingungen nach.

§ 192 Abs. 5 VVG regelt nur, was der Versicherer schuldet, wenn Sie eine Krankentagegeldversicherung vereinbart haben. Eine Pflicht zum Abschluss ergibt sich daraus nicht. Ob sich der Schutz für Ihre Lage lohnt, hängt von Einkommen, Rücklagen und gesetzlichem Krankengeldanspruch ab. Das Krankengeld der Krankenkasse endet nach 78 Wochen (§ 48 Abs. 1 SGB V); wie viel Sie davon beanspruchen können, klärt Ihre Krankenkasse.

Das Muster begrenzt es nach oben: Zusammen mit sonstigen Krankentage- und Krankengeldern darf es das auf den Kalendertag umgerechnete Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit nicht übersteigen (§ 4 Abs. 2 MB/KT 2009). Maßgebend ist der Durchschnittsverdienst der letzten zwölf Monate vor Antragstellung oder vor Eintritt der Arbeitsunfähigkeit, sofern der Tarif keinen anderen Zeitraum vorsieht. Welchen Betrag Sie versichert haben, nennt der Versicherungsschein.

Das Muster verlangt, dass Sie Ihre berufliche Tätigkeit vorübergehend in keiner Weise ausüben können, sie nicht ausüben und keiner anderen Erwerbstätigkeit nachgehen (§ 1 Abs. 3 MB/KT 2009). Die Tarifbedingungen im Fall IV ZR 23/17 verlangten ebenfalls völlige Arbeitsunfähigkeit ohne jede, auch nur teilweise Erwerbstätigkeit. Ob Ihr Tarif eine Teilleistung vorsieht, etwa bei Wiedereingliederung, steht allein in den Tarifbedingungen.

Karenztage sind die leistungsfreien Tage am Anfang einer Arbeitsunfähigkeit, für die kein Tagegeld gezahlt wird. Das Muster legt sie nicht fest, sondern verweist auf den Tarif (§ 4 Abs. 1 MB/KT 2009). Im Fall IV ZR 23/17 waren drei Karenztage vereinbart. Eine kürzere Karenzzeit bedeutet, dass Sie früher Geld erhalten; welche Folgen das für Ihren Beitrag hat, regelt der Tarif.

Ja, nach dem Muster unter Voraussetzungen. Sinkt Ihr Nettoeinkommen unter die vertraglich zugrunde gelegte Höhe, kann der Versicherer Krankentagegeld und Beitrag herabsetzen, auch wenn der Versicherungsfall schon eingetreten ist. Die Herabsetzung wird vom Beginn des zweiten Monats nach Zugang der Herabsetzungserklärung an wirksam (§ 4 Abs. 4 MB/KT 2009). Sie müssen eine nicht nur vorübergehende Einkommensminderung unverzüglich mitteilen (§ 4 Abs. 3). Bis zur Herabsetzung bleibt die Leistung unberührt.

Das Muster schließt die Leistungspflicht während Kur- und Sanatoriumsbehandlung sowie Rehabilitationsmaßnahmen der gesetzlichen Rehabilitationsträger aus, wenn der Tarif nichts anderes vorsieht (§ 5 Abs. 1 Buchst. g MB/KT 2009). Auch während des Aufenthalts in einem Heilbad oder Kurort besteht in der Regel keine Leistungspflicht (§ 5 Abs. 2). Ob Ihr Tarif eine Ausnahme enthält, prüfen Sie vor Antritt einer Maßnahme in den Tarifbedingungen.

Das Muster erstreckt den Versicherungsschutz auf Deutschland (§ 1 Abs. 6 MB/KT 2009). Bei einem vorübergehenden Aufenthalt im europäischen Ausland wird für dort akut eingetretene Krankheiten das Tagegeld für die Dauer einer medizinisch notwendigen stationären Heilbehandlung in einem öffentlichen Krankenhaus gezahlt (Abs. 7). Für Aufenthalte außerhalb Europas können besondere Vereinbarungen getroffen werden. Maßgeblich ist, was Ihr Vertrag dazu regelt.

Möglicherweise als Anwartschaftsversicherung. Das Muster räumt dem Versicherungsnehmer das Recht ein, einen wegen Eintritts der Berufsunfähigkeit beendeten Vertrag nach Maßgabe des Tarifs als Anwartschaftsversicherung fortzusetzen, sofern mit einer Wiederaufnahme der Erwerbstätigkeit zu rechnen ist (§ 15 Abs. 2 MB/KT 2009). Wie Verfahren und Beitrag dafür geregelt sind, steht im Tarif.

Nach dem Muster müssen Sie während der Arbeitsunfähigkeit bei einem niedergelassenen approbierten Arzt oder im Krankenhaus behandelt werden (§ 4 Abs. 5 MB/KT 2009), und der behandelnde Arzt bescheinigt Eintritt und Dauer (Abs. 7). Bescheinigungen von Ehegatten, Eltern oder Kindern genügen nicht. Auf Verlangen gibt der Versicherer Auskunft über Gutachten, die er zur Prüfung der Arbeitsunfähigkeit oder Berufsunfähigkeit eingeholt hat (Abs. 10).

Das hängt von beiden Verträgen ab. Nach den MB/KT endet das Krankentagegeld spätestens drei Monate nach Eintritt der Berufsunfähigkeit, wenn zu diesem Zeitpunkt Arbeitsunfähigkeit besteht (§ 15 Abs. 1 Buchst. b). Wann die BU-Rente beginnt, regeln die Bedingungen des BU-Vertrags; im GDV-Muster entsteht der Anspruch mit Ablauf des Monats des Eintritts (§ 1 Abs. 3). Eine Anrechnung von Renten nennt § 4 Abs. 2 MB/KT nicht, Ihr Tarif kann sie aber vorsehen.