Arbeitsunfähigkeitsrente: Begriff und Abgrenzung

Der Begriff ist keine gesetzliche Rentenart. § 33 Abs. 3 SGB VI nennt als Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit die Rente wegen teilweiser und wegen voller Erwerbsminderung. Dazu kommt die Rente für Bergleute. Gemeint ist meist die Erwerbsminderungsrente. Manche denken auch an das Krankengeld bei Arbeitsunfähigkeit oder an eine private Absicherung, deren Leistungsfall in den Versicherungsbedingungen steht.

Eine Rente dieses Namens gibt es nicht. Beantragen können Sie Rente wegen Erwerbsminderung bei der Rentenversicherung, Krankengeld bei der Krankenkasse oder Leistungen zur Teilhabe. Ein Antrag auf Reha gilt nach § 116 Abs. 2 SGB VI als Rentenantrag, wenn Sie vermindert erwerbsfähig sind und Reha keinen Erfolg verspricht oder nicht erfolgreich war.

Eine Arbeitsunfähigkeitsrente mit eigener Höhe gibt es nicht. Bei Arbeitsunfähigkeit zahlt die Krankenkasse Krankengeld in Höhe von 70 Prozent des Regelentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettoentgelts (§ 47 Abs. 1 SGB V). Die Erwerbsminderungsrente richtet sich nach Ihren Entgeltpunkten, der Zurechnungszeit und möglichen Abschlägen; die Höhe nennt die Rentenversicherung im Bescheid.

Krankengeld wird wegen derselben Krankheit für längstens 78 Wochen innerhalb von je drei Jahren gezahlt, gerechnet vom Tag des Beginns der Arbeitsunfähigkeit (§ 48 Abs. 1 SGB V). Zuvor zahlt der Arbeitgeber das Entgelt bis zu sechs Wochen weiter (§ 3 Abs. 1 EntgFG). Danach endet der Anspruch mit der Aussteuerung, falls kein neuer Anspruch nach § 48 Abs. 2 entsteht.

Dann kommen je nach Lage Arbeitslosengeld nach der Nahtlosigkeitsregelung (§ 145 SGB III), Rente wegen Erwerbsminderung oder eine Rückkehr in die Arbeit in Betracht. Der Rentenantrag sollte rechtzeitig gestellt sein. Die Krankenkasse kann Ihnen für den Antrag auf Teilhabeleistungen eine Frist von zehn Wochen setzen; stellen Sie ihn nicht, entfällt das Krankengeld mit Fristablauf (§ 51 Abs. 1 und 3 SGB V).

Arbeitsunfähig ist nach § 2 Abs. 1 der AU-Richtlinie, wer seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit krankheitsbedingt nicht mehr oder nur unter Verschlimmerungsgefahr ausführen kann. Erwerbsgemindert ist nach § 43 SGB VI, wer auf nicht absehbare Zeit unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes weniger als sechs oder drei Stunden täglich arbeiten kann.

Bei voller Erwerbsminderung endet der Krankengeldanspruch mit dem Beginn der Rente (§ 50 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 SGB V). Bei teilweiser Erwerbsminderung wird das Krankengeld um den Zahlbetrag der Rente gekürzt (§ 50 Abs. 2 Nr. 2). Das Bundessozialgericht wies am 12.12.2024 (B 3 KR 4/23 R) die Revision zurück: Auch eine Rente wegen voller Erwerbsminderung, die auf einer Fiktion der vollen Erwerbsminderung beruht, schließt den Krankengeldanspruch aus.

Nicht unmittelbar. Ist die Erwerbsfähigkeit nach ärztlichem Gutachten erheblich gefährdet oder gemindert, kann die Krankenkasse eine Frist von zehn Wochen für den Antrag auf Reha oder Teilhabe am Arbeitsleben setzen (§ 51 Abs. 1 SGB V). Wird der Antrag nicht gestellt, entfällt das Krankengeld mit Ablauf der Frist. Ein Rentenantrag ist nur bei Wohnsitz im Ausland als Alternative genannt.

Bezieher von Krankengeld sind versicherungspflichtig, wenn sie im letzten Jahr vor Beginn der Leistung zuletzt versicherungspflichtig waren (§ 3 Satz 1 Nr. 3 SGB VI); die Zeit ist dann Pflichtbeitragszeit. Ohne Leistung kann Arbeitsunfähigkeit unter Voraussetzungen eine Anrechnungszeit nach § 58 Abs. 1 Nr. 1 SGB VI sein. Beides wirkt sich auf die Voraussetzungen der Erwerbsminderungsrente aus.

Es gibt private Produkte, die an Arbeitsunfähigkeit anknüpfen, etwa Krankentagegeld und Arbeitsunfähigkeitsversicherungen. Für sie gelten allein die Versicherungsbedingungen: Dort stehen Leistungsfall, Karenzzeit und Dauer. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen nach § 172 VVG bei Berufsunfähigkeit und ist von der Arbeitsunfähigkeit zu unterscheiden. Prüfen Sie den Wortlaut, bevor Sie Ansprüche annehmen.