Frozen Shoulder und Berufsunfähigkeit
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Eine Frozen Shoulder kann Berufsunfähigkeit im Vertrag begründen, wenn die Schultersteife Sie voraussichtlich auf Dauer hindert, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise auszuüben. Grundlage sind § 172 Abs. 2 VVG und Ihre Bedingungen. Streitig kann sein, ob die Einschränkung dauerhaft genug ist; in vielen Verträgen wird ein Zeitraum von sechs Monaten verlangt.
Inhalt 4 Abschnitte
Wann kann eine Frozen Shoulder zur Berufsunfähigkeit führen?
Das Gesetz knüpft an die Folgen im Beruf an. Berufsunfähig ist nach § 172 Abs. 2 VVG, wer den zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Der Beruf wird so bemessen, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.
Die ICD-10-GM 2026 führt die adhäsive Entzündung der Schultergelenkkapsel unter M75.0 und nennt dort „Frozen shoulder“. Der Schlüssel beschreibt die Diagnose, nicht Ihre Berufsfähigkeit. Der Versicherer kann einwenden, die Einschränkung sei vorübergehend und deshalb keine Berufsunfähigkeit. Ob das zutrifft, ist eine Frage der Prognose im Einzelfall und der Bedingungen. In vielen Bedingungswerken genügen ein 50-Prozent-Grad und ein Zeitraum von sechs Monaten.
Wie wirkt sich die Sechsmonatsklausel auf den Zeitpunkt aus?
Bedingungen können unterscheiden zwischen einer Prognose („voraussichtlich sechs Monate“) und einer rückblickenden Feststellung („sechs Monate ununterbrochen“). Der BGH hat eine solche Klausel ausgelegt (Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20, Vertrag von 2009). Nach den dort geprüften Bedingungen tritt der Versicherungsfall bei der Rückblick-Alternative erst am Ende des Zeitraums ein, bei der Prognose-Alternative zu dessen Beginn. Das kann für den Beginn der Leistung wichtig sein, vor allem zusammen mit einer vereinbarten Karenzzeit.
Die Krankschreibung ersetzt diese Prüfung nicht. Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit sind verschiedene Maßstäbe (Abgrenzung). Das Krankengeld läuft höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit (§ 48 SGB V).
Welche Tätigkeiten sind bei Schulterbeschwerden entscheidend?
Wichtig ist, welche Armbewegungen Ihr Beruf verlangt. Maler, Elektrikerinnen und Friseure arbeiten über Schulterhöhe, Lageristen heben und greifen, Pflegekräfte bewegen Menschen. Beschreiben Sie, welche Handgriffe wie lange nötig sind und welche nicht mehr gelingen. Die Funktionseinschränkung sollten Ihre Behandler mit Beweglichkeit und Belastbarkeit dokumentieren.
Dabei zählt nicht nur der Zeitanteil einer Einzelverrichtung, wenn sie untrennbarer Teil eines beruflichen Gesamtvorgangs ist (BGH, Urteil vom 19.07.2017, IV ZR 535/15, Vertrag von 2007, nach den dort geprüften Bedingungen). Der Sachverständige muss die festgestellte Berufsausübung zugrunde legen (BGH, Urteil vom 22.09.2004, IV ZR 200/03). Ein Gutachten kann erst dann belastbar sein, wenn Ihr Berufsalltag zuvor sachlich geklärt ist.
Wie läuft das Verfahren ab, und wo gibt es Streit?
Der Versicherer verlangt nach den GDV-Musterbedingungen (Stand 21.07.2025, § 7 Abs. 1) ausführliche Arztberichte, eine Beschreibung des zuletzt ausgeübten Berufs und Angaben zu Arbeitgebern. Weitere Untersuchungen durch von ihm beauftragte Ärzte gehen auf seine Kosten (§ 7 Abs. 2). Fällig wird die Leistung mit dem Ende der notwendigen Erhebungen (§ 14 Abs. 1 VVG).
Streit entsteht, wenn der Versicherer die Dauer anzweifelt oder auf Besserung verweist. Dann hilft ein vollständiger Verlauf. Bei Ablehnung prüfen Sie zuerst das Ablehnungsschreiben. Weiterführend: Frozen Shoulder und Berufsunfähigkeit: wann zahlt die BU?.
Das Wichtigste in Kürze
- Maßgeblich ist nach § 172 Abs. 2 VVG die Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf, nicht die Schlüsselnummer M75.0.
- Streitpunkt kann die Dauer sein; den Prognosezeitraum regeln die Bedingungen, in vielen Verträgen sechs Monate.
- Nach den in IV ZR 153/20 geprüften Bedingungen tritt der Versicherungsfall bei Rückblick-Klauseln erst nach Ablauf des Zeitraums ein.
- Das Krankengeld endet nach höchstens 78 Wochen in drei Jahren (§ 48 SGB V); Arbeitsunfähigkeit ist nicht Berufsunfähigkeit.
Häufige Fragen (10)
Zahlt die BU bei Frozen Shoulder?
Sie zahlt, wenn die Berufsunfähigkeit nach Ihren Bedingungen vorliegt und nachgewiesen ist. Die Diagnose Frozen Shoulder genügt nicht. Entscheidend ist, ob Sie den zuletzt ausgeübten Beruf im vereinbarten Grad voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Eine Ablehnung wegen angeblich nur vorübergehender Beschwerden lässt sich prüfen.
Wie lange muss die Schultersteife dauern, damit die BU zahlt?
Das Gesetz verlangt „voraussichtlich auf Dauer“ (§ 172 Abs. 2 VVG), die Bedingungen nennen einen festen Zeitraum, in vielen Bedingungswerken sechs Monate. Eine Klausel kann auf einen vergangenen oder einen erwarteten Zeitraum abstellen. Was für Sie gilt, ergibt sich aus Ihrem Wortlaut. Eine Faustregel in Tagen oder Wochen gibt es nicht.
Ist eine Frozen Shoulder Arbeitsunfähigkeit oder Berufsunfähigkeit?
Beides kann nebeneinander bestehen, ist aber nicht dasselbe. Arbeitsunfähigkeit betrifft die aktuelle Arbeit in der Krankheitsphase, Berufsunfähigkeit die voraussichtlich dauerhafte Unfähigkeit zur Ausübung des zuletzt ausgeübten Berufs. Nur wenn Ihr Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält, kann eine Krankschreibung unter deren Voraussetzungen genügen.
Muss ich dem Versicherer eine Besserung melden?
Das regeln die Bedingungen. Die unverbindlichen GDV-Muster verlangen in § 9 Abs. 3, unverzüglich mitzuteilen, wenn sich die Berufsunfähigkeit mindert oder wegfällt oder eine berufliche Tätigkeit wieder aufgenommen wird oder sich ändert. Bei vorsätzlicher Verletzung leistet der Versicherer nach § 10 nicht, solange die Pflicht unerfüllt ist; bei grober Fahrlässigkeit kann er kürzen, jeweils nach Hinweis in Textform.
Kann ich mit einer früheren Frozen Shoulder noch eine BU abschließen?
Das entscheidet die Risikoprüfung. Maßgeblich ist, ob und wie weit zurück der Antrag fragt (Fragezeitraum). Zum alten VVG entschied der BGH, dass die Pflicht zur Beantwortung bei offenkundig belanglosen oder alsbald vergehenden Beeinträchtigungen endet (Urteil vom 19.03.2003, IV ZR 67/02); ob das für Verträge ab 2008 genauso gilt, ist im Einzelfall zu prüfen.
Muss ich mich vom Gutachter des Versicherers untersuchen lassen?
Nach den GDV-Mustern kann der Versicherer weitere ärztliche Untersuchungen durch von ihm beauftragte Ärzte auf seine Kosten verlangen (§ 7 Abs. 2). Die Verletzung von Mitwirkungspflichten kann Folgen für die Fälligkeit haben (§ 7 Abs. 4). Sie dürfen Ihren Arzt hinzuziehen. Widersprüche zwischen Gutachten muss ein Gericht später nachvollziehbar auflösen (BGH, Urteil vom 25.02.2009, IV ZR 27/08).
Bekomme ich bei einer Frozen Shoulder Erwerbsminderungsrente?
Die Rentenversicherung prüft nach § 43 SGB VI das Leistungsvermögen insgesamt: weniger als sechs Stunden täglich für die teilweise, weniger als drei Stunden für die volle Erwerbsminderung, jeweils auf nicht absehbare Zeit am allgemeinen Arbeitsmarkt. Ihr bisheriger Beruf spielt keine Rolle. Zusätzlich sind versicherungsrechtliche Voraussetzungen zu erfüllen.
Kann mich der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen?
Nur wenn das vereinbart ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Die andere Tätigkeit muss Ausbildung, Fähigkeiten und bisheriger Lebensstellung entsprechen. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung schließt die Prüfung weitgehend aus. Prüfen Sie Ihre Klauseln, bevor Sie zu einem Alternativberuf Stellung nehmen.
Darf der Versicherer die Rente später überprüfen?
Die GDV-Muster sehen ein Nachprüfungsverfahren vor (§ 9). Gesetzlich gilt: Der Versicherer wird nur leistungsfrei, wenn er das Entfallen der Voraussetzungen in Textform darlegt, und frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang (§ 174 VVG). Ein Anerkenntnis darf nur einmal zeitlich begrenzt werden (§ 173 Abs. 2 VVG).
Was kann ich tun, wenn die Versicherung ablehnt?
Prüfen Sie das Ablehnungsschreiben auf Klausel, Gutachten und Berufsannahmen. Der Anspruch verjährt nach § 195 BGB in drei Jahren, in der Regel ab Jahresende (§ 199 Abs. 1 BGB). Die Anmeldung beim Versicherer hemmt die Verjährung bis zu dessen Entscheidung in Textform (§ 15 VVG). Bei Verträgen vor 2008 kann altes Recht gelten; lassen Sie sich rechtzeitig beraten.
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in Gutachten und Krankheitsbilder
- ADHS und Berufsunfähigkeit
- Ärztliche Zweitmeinung
- Ärztliches Attest
- Ärztliches Gutachten bei Berufsunfähigkeit
- Aktenlagegutachten
- Amtsarzt und Dienstunfähigkeitsverfahren bei Beamten
- Anerkannte Krankheiten bei Berufsunfähigkeit
- Angststörung und Berufsunfähigkeit
- Anhörung des Sachverständigen (§ 411 ZPO)
- Arbeitsmedizinisches Gutachten
Kostenfreie Ersteinschätzung
Schildern Sie uns Ihre Situation. Wir schätzen kostenfrei und unverbindlich ein, welche Möglichkeiten Sie gegenüber Ihrem Versicherer haben.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
