Heilpraktiker und alternative Behandlungen

Nicht automatisch. Entscheidend ist der Wortlaut der Frage. Nennt sie „Heilpraktiker“ oder „Therapeuten“, ist die Behandlung dort einzuordnen. Fragt sie nur nach „Ärzten“, kommt es auf die Auslegung an. Das Gesetz knüpft den Behandlungsvertrag an die Zusage einer medizinischen Behandlung (§ 630a BGB), nicht an den Berufstitel. Fragen Sie bei Zweifeln in Textform nach.

Das hängt von der Frage und vom Zeitraum ab. Wird nach Behandlungen der letzten fünf Jahre gefragt, kann eine einzelne Sitzung dazugehören. Die Pflicht zur erschöpfenden Beantwortung endet bei offenkundig Belanglosem oder Vorübergehendem (BGH, 19.03.2003, IV ZR 67/02, altes Recht). Ob das auf Ihren Fall passt, lässt sich nur am Wortlaut und am Anlass prüfen.

Im Leistungsfall kann er Auskünfte anfordern, wenn Sie einwilligen. Eine pauschale Schweigepflichtentbindung kann er im Leistungsfall regelmäßig nicht verlangen, Einzelermächtigungen sind möglich (BGH, 05.07.2017, IV ZR 121/15). Patienten können die Behandlungsakte einsehen und die erste Abschrift kostenlos verlangen (§ 630g BGB). Was der Versicherer sieht, hängt von Ihren Einwilligungen ab.

Der Behandelnde hat die Behandlungsakte zehn Jahre nach Abschluss der Behandlung aufzubewahren, soweit nicht andere Vorschriften andere Fristen vorsehen (§ 630f Abs. 3 BGB). Länger zurückliegende Behandlungen sind deshalb möglicherweise nicht mehr dokumentiert. Fordern Sie Ihre Akte früh an, wenn Sie Angaben für einen Antrag brauchen, und bewahren Sie Kopien auf.

Das hängt davon ab, wie die Frage formuliert ist und ob die Anwendung wegen Beschwerden erfolgte. Fragt der Versicherer nach „Behandlungen“ ohne Einschränkung, spricht der Wortlaut für ein weites Verständnis. Fragt er nach „ärztlicher“ Behandlung, ist das enger. Zweifel bei vorformulierten Fragen gehen zu Lasten des Verwenders (§ 305c Abs. 2 BGB); verlassen sollten Sie sich darauf nicht.

Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer zurücktreten, wenn er Sie in Textform belehrt hat (§ 19 Abs. 2 und 5 VVG). Bei einfacher Fahrlässigkeit ist der Rücktritt ausgeschlossen, es bleibt die Kündigung mit Monatsfrist (Abs. 3). Bei grober Fahrlässigkeit kommt statt des Rücktritts die Vertragsanpassung in Betracht, wenn er den Vertrag auch in Kenntnis zu anderen Bedingungen geschlossen hätte (Abs. 4). Seine Rechte muss er binnen eines Monats ab Kenntnis geltend machen (§ 21 Abs. 1 VVG).

Fordern Sie Ihre Unterlagen bei den Behandlern an und lassen Sie sich von der Krankenkasse über die in Anspruch genommenen Leistungen informieren (§ 305 SGB V). Selbst gezahlte Leistungen erscheinen dort nicht, denn die Auskunft betrifft die von der Krankenkasse getragenen Leistungen. Notieren Sie Datum, Behandler und Anlass und prüfen Sie diese Liste anhand der Fragen im Antrag.

Nicht ohne Ihre Mitwirkung. § 213 Abs. 1 VVG erlaubt die Erhebung von Gesundheitsdaten bei Dritten nur bei den dort genannten Stellen, nur soweit erforderlich und mit Einwilligung der betroffenen Person; Heilpraktiker nennt der Normtext nicht ausdrücklich. Im Leistungsfall kann der Versicherer Auskünfte und zumutbare Belege von Ihnen verlangen (§ 31 Abs. 1 VVG). Sie können verlangen, dass jede Erhebung einzeln eingewilligt wird (§ 213 Abs. 3 VVG).

Dann sollten Sie das schriftlich festhalten. Hat der Vermittler das Formular nach Ihren Angaben ausgefüllt, muss der Versicherer nach der Rechtsprechung zum alten Recht beweisen, dass Fragen so gestellt und beantwortet wurden (BGH, 05.03.2008, IV ZR 119/06). Auch Wissen des Vertreters kann dem Versicherer zugerechnet werden (§ 70 VVG).

Über eine Risikovoranfrage lässt sich das Risiko vorab einschätzen. Bewertet der Versicherer die Behandlung als unerheblich, hilft Ihnen die Antwort bei der Entscheidung, gibt aber keinen Anspruch auf Annahme des späteren Antrags. Verlangen Sie die Bewertung in Textform und legen Sie sie zu den Antragsunterlagen.