Antragsablehnung wegen Vorerkrankung

Der Versicherer bewertet in der Risikoprüfung, ob er das Risiko zu tragbaren Bedingungen übernehmen kann. Hält er es für zu hoch, kann er ablehnen. Die §§ 172 bis 177 VVG enthalten keine Annahmepflicht. Welche Gründe im Einzelfall ausschlaggebend waren, sollten Sie schriftlich erfragen. Sie müssen nicht allein auf eine Vorerkrankung zurückgehen, auch Beruf oder Rentenhöhe können eine Rolle spielen.

Eine gesetzliche Annahmepflicht sehen die Vorschriften zur Berufsunfähigkeitsversicherung nicht vor. Das Benachteiligungsverbot gilt aber auch für private Versicherungen (§ 19 Abs. 1 Nr. 2 AGG). Eine Ungleichbehandlung wegen Behinderung ist nur bei risikoadäquater Kalkulation auf versicherungsmathematischer Grundlage zulässig (§ 20 Abs. 2 Satz 2 AGG). Ob das im Einzelfall verletzt wurde, ist gesondert zu prüfen.

Wenn der neue Antrag danach fragt, ja. Die Anzeigepflicht erstreckt sich auf Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 Satz 1 VVG). Fragt er nicht, besteht insoweit keine Pflicht. Lesen Sie den Antrag deshalb genau und beantworten Sie jede Frage so, wie sie gestellt ist. Unrichtige Antworten können die Rechte des Versicherers aus § 19 VVG auslösen.

Das hängt von den Meldekriterien der Versicherer ab. Nach der GDV-Broschüre kann es zu einer Meldung kommen, wenn ein Versicherer bei einem Antragsteller einen Grund für einen erheblich höheren Beitrag feststellt. Krankheit und Beruf werden nicht genannt. Die Rücknahme eines Antrags darf nicht gespeichert werden (Landesbeauftragter für den Datenschutz Baden-Württemberg, Stand 2018). Die Selbstauskunft zeigt, was über Sie vorliegt.

Ja, jeder Versicherer entscheidet für sich. Ein anderer Anbieter kann zu einem anderen Ergebnis kommen, mit Zuschlag, Ausschluss oder ebenfalls mit Ablehnung. Nutzen Sie vor dem Antrag eine Risikovoranfrage, damit nicht jeder Versuch zu einem weiteren abgelehnten Antrag wird. Beantworten Sie im neuen Antrag alle Fragen wahrheitsgemäß, auch die nach früheren Ablehnungen, falls gestellt.

Sichern Sie das Ablehnungsschreiben und fragen Sie nach den Gründen. Fordern Sie Auskunft über Ihre beim Versicherer gespeicherten Daten an (Art. 15 DSGVO) und prüfen Sie, ob Angaben falsch sind. Lassen Sie anonym bei anderen Anbietern anfragen und besprechen Sie Alternativen mit einem Berater. Welche Schritte sinnvoll sind, hängt von Ihrer Vorgeschichte und Ihrem Beruf ab.

Es gibt Produkte mit anderem Versicherungsfall, etwa die Grundfähigkeitsversicherung, die Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Dread-Disease-Versicherungen. Ihre Leistungsvoraussetzungen unterscheiden sich von der BU und stehen in den jeweiligen Bedingungen. Auch dort kann der Versicherer Fragen stellen und über die Annahme entscheiden. Vergleichen Sie, welches Risiko Sie absichern wollen.

Nein. Teilweise erwerbsgemindert ist nach § 43 SGB VI, wer auf nicht absehbare Zeit am allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann. Voll erwerbsgemindert ist vor allem, wer keine drei Stunden schafft. Maßstab ist der Arbeitsmarkt, nicht Ihr Beruf. Dazu kommen Wartezeit und Beitragsvoraussetzungen. Berufsunfähigkeit mit Berufsbezug kennt die gesetzliche Rente nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI).

Aus den §§ 172 bis 177 VVG ergibt sich kein Anspruch auf Annahme. Möglich ist, die Ablehnung an den Vorgaben des Benachteiligungsverbots zu messen (§ 19, § 20 AGG), insbesondere bei einer Anknüpfung an eine Behinderung. Ob eine Rechtsverfolgung Aussicht hat, hängt von den Gründen der Ablehnung und den Unterlagen ab und lässt sich nur im Einzelfall beurteilen.

Sie haben das Recht, vom Verantwortlichen eine Bestätigung zu verlangen, ob er Daten über Sie verarbeitet, und Auskunft über diese Daten zu erhalten (Art. 15 DSGVO). Er muss unverzüglich, in jedem Fall innerhalb eines Monats antworten; die Frist kann um zwei Monate verlängert werden (Art. 12 Abs. 3 DSGVO). Ergänzend können Sie beim HIS eine Selbstauskunft anfordern.