Wartezeit in der BU-Versicherung
Verfasst vonOliver OstheimKurz erklärt Eine Wartezeit in der BU-Versicherung ist eine vertraglich vereinbarte Frist nach Versicherungsbeginn, in der noch kein oder nur eingeschränkter Anspruch besteht. Das Gesetz kennt sie nicht: § 172 Abs. 1 VVG verlangt nur, dass die Berufsunfähigkeit nach Beginn der Versicherung eintritt. Auch das GDV-Muster enthält keine Wartezeit. Ob Ihr Tarif eine vorsieht, steht in den Bedingungen.
Inhalt 4 Abschnitte
- Was bedeutet Wartezeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Was sagen Gesetz und Musterbedingungen zum Beginn des Schutzes?
- Wie grenzen Sie Wartezeit, Karenzzeit und Rückwirkung ab, und wo entsteht Streit?
- Wie unterscheidet sich die Wartezeit in der gesetzlichen Rentenversicherung?
- Häufige Fragen
- Quellen
Was bedeutet Wartezeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Gemeint ist eine Frist, die nach Versicherungsbeginn verstreichen muss, bevor der Versicherer leistet oder bevor der Schutz für bestimmte Fälle gilt. Sie ist Vertragsrecht und steht, wenn überhaupt, im Tarif oder in den Bedingungen. Wie sie rechtlich einzuordnen ist, etwa als späterer Beginn des Schutzes oder als Ausschluss, hängt vom Wortlaut ab.
Die Wartezeit ist nicht dasselbe wie die Karenzzeit, bei der die Rente erst nach einer vereinbarten Zeit gezahlt wird, und auch nicht dasselbe wie der Prognosezeitraum. Beide Begriffe werden im Alltag oft vermischt. Prüfen Sie deshalb, welche Bezeichnung in Ihrem Versicherungsschein steht und was die Klausel inhaltlich regelt.
Was sagen Gesetz und Musterbedingungen zum Beginn des Schutzes?
§ 172 Abs. 1 VVG verpflichtet den Versicherer, für eine nach Beginn der Versicherung eingetretene Berufsunfähigkeit die vereinbarten Leistungen zu erbringen. Eine Wartezeit schreibt das Gesetz nicht vor. Das GDV-Muster (Stand 21.07.2025) enthält ebenfalls keine; § 4 lautet, der Schutz beginne mit dem Vertragsschluss, vor dem im Versicherungsschein genannten Versicherungsbeginn bestehe aber kein Schutz. Die Leistungspflicht kann entfallen, wenn der Beitrag nicht rechtzeitig gezahlt wird (§ 13 Abs. 2 und 3, § 14 des Musters).
Der Anspruch auf Rente und Beitragsbefreiung entsteht nach § 1 Abs. 3 des Musters mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Für eine Lücke vor der Police gibt es die vorläufige Deckung; sie ist gesondert zu vereinbaren.
Wie grenzen Sie Wartezeit, Karenzzeit und Rückwirkung ab, und wo entsteht Streit?
Zur Karenzzeit hat der BGH am 14.07.2021 entschieden (IV ZR 153/20): Der Vertrag stammte von 2009 und enthielt eine Nachversicherungsgarantie. Der Kläger erlitt am 29.07.2016 einen Arbeitsunfall und beantragte danach die Erhöhung seines Schutzes. Nach den dort geprüften Bedingungen regelte die Karenzzeitklausel nicht den Versicherungsfall, sondern den Leistungsbeginn. Bei der Alternative „war … außerstande“ trat der Versicherungsfall erst nach Ablauf der sechs Monate ein. Der BGH hob das Berufungsurteil auf und verwies die Sache zurück; über den Anspruch war damit nicht abschließend entschieden.
Streit kann daher um den Zeitpunkt des Versicherungsfalls und damit um die Frage, ob eine Wartezeit oder eine Erhöhung schon gegriffen hatte. Dazu zählen auch die rückwirkende Leistung und die Nachversicherungsgarantie.
Wie unterscheidet sich die Wartezeit in der gesetzlichen Rentenversicherung?
Die gesetzliche Wartezeit ist etwas anderes. Nach § 50 Abs. 1 SGB VI ist die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren Voraussetzung für die Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit. Wer sie vor Eintritt der vollen Erwerbsminderung nicht erfüllt hat, braucht nach Absatz 2 die Wartezeit von 20 Jahren. Hinzu kommen nach § 43 SGB VI drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren.
Unter Voraussetzungen gilt die Wartezeit vorzeitig als erfüllt, etwa bei Arbeitsunfall oder bei voller Erwerbsminderung binnen sechs Jahren nach Ausbildungsende (§ 53 SGB VI, vorzeitige Wartezeiterfüllung). Details zur Wartezeit bei der Erwerbsminderungsrente stehen in einem eigenen Beitrag. Private und gesetzliche Fristen sind getrennt zu prüfen.
Das Wichtigste in Kürze
- Das Gesetz kennt keine Wartezeit; § 172 Abs. 1 VVG verlangt nur, dass die Berufsunfähigkeit nach Beginn der Versicherung eintritt.
- Das GDV-Muster (Stand 21.07.2025) enthält keine Wartezeit; Tarife können sie vorsehen, dann steht sie in den Bedingungen.
- Wartezeit, Karenzzeit und Prognosezeitraum sind verschiedene Regelungen und getrennt zu prüfen.
- Zur Karenzzeitklausel entschied der BGH am 14.07.2021 (IV ZR 153/20), dass sie den Leistungsbeginn regelt, nicht den Versicherungsfall.
- Die gesetzliche Wartezeit nach § 50 SGB VI (fünf, ggf. 20 Jahre) gehört zur Erwerbsminderungsrente und ist davon getrennt.
Häufige Fragen (10)
Gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Wartezeit?
Das Gesetz sieht keine vor. § 172 Abs. 1 VVG verlangt, dass die Berufsunfähigkeit nach Beginn der Versicherung eintritt. Das GDV-Muster enthält ebenfalls keine Wartezeit. Ein Tarif kann sie vereinbaren. Ob das bei Ihnen der Fall ist, stellen Sie anhand des Versicherungsscheins und der Bedingungen fest.
Was bedeutet BU ohne Wartezeit?
Dass der Schutz mit dem Versicherungsbeginn im Versicherungsschein einsetzt und keine zusätzliche Frist vereinbart ist. Nach dem GDV-Muster besteht Schutz ab Vertragsschluss, nicht aber vor dem Versicherungsbeginn (§ 4). Rentenbeginn und Karenzzeit sind davon getrennt. Fragen Sie beim Angebot ausdrücklich nach Wartezeit, Karenzzeit und Leistungsausschlüssen in der Anfangszeit.
Was ist der Unterschied zwischen Wartezeit und Karenzzeit?
Eine Wartezeit betrifft den Beginn des Schutzes oder eines Teils davon. Eine Karenzzeit verschiebt den Rentenbeginn nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. Der BGH hat eine Karenzzeitklausel in den dort geprüften Bedingungen als Regelung des Leistungsbeginns verstanden, nicht des Versicherungsfalls (14.07.2021, IV ZR 153/20). Die Bezeichnung im Tarif ist nicht allein entscheidend.
Ab wann zahle ich Beiträge, und ab wann besteht Schutz?
Der Schutz beginnt nach dem GDV-Muster mit dem Vertragsschluss, jedoch nicht vor dem im Versicherungsschein genannten Versicherungsbeginn (§ 4). Die Leistungspflicht kann entfallen, wenn der Beitrag nicht rechtzeitig gezahlt wird (§ 13 Abs. 2 und 3, § 14). Klären Sie Beginn, Fälligkeit und Zahlungsweg, bevor Sie unterschreiben.
Besteht Schutz, wenn ich mich schon vor dem Versicherungsbeginn krank fühle?
Das Gesetz knüpft in § 172 Abs. 1 VVG an eine nach Beginn der Versicherung eingetretene Berufsunfähigkeit an. Bei Beschwerden vor Versicherungsbeginn ist daher zu klären, wann der Versicherungsfall eintrat. Maßgeblich sind die Bedingungen, etwa Sechsmonatsklauseln, und ärztliche Befunde. Lassen Sie den Zeitpunkt früh prüfen.
Was bedeutet Wartezeit bei der Nachversicherungsgarantie?
Ob eine Erhöhung der Rente sofort oder erst nach einer Frist wirkt, regelt der Tarif. Zur Nachversicherungsgarantie hat der BGH am 14.07.2021 (IV ZR 153/20) entschieden, dass der Versicherungsfall je nach Klausel erst nach Ablauf eines Sechsmonatszeitraums eintreten kann. Prüfen Sie Wirkungsbeginn und Voraussetzungen der Erhöhung im Tarif.
Gilt die Wartezeit der Rentenversicherung auch für die private BU?
Die Wartezeit nach § 50 SGB VI betrifft nur die gesetzliche Rente und beträgt in der Regel fünf Jahre, bei fehlender Erfüllung vor voller Erwerbsminderung 20 Jahre. Die private BU richtet sich nach dem Vertrag und den §§ 172 ff. VVG. Beide Fristen sind getrennt zu prüfen.
Kann die gesetzliche Wartezeit vorzeitig erfüllt sein?
In bestimmten Fällen schon. Nach § 53 SGB VI ist die allgemeine Wartezeit etwa bei Arbeitsunfall oder Berufskrankheit vorzeitig erfüllt. Nach Absatz 2 gilt das auch bei voller Erwerbsminderung binnen sechs Jahren nach Ausbildungsende, wenn in den letzten zwei Jahren ein Jahr Pflichtbeiträge vorliegt. Der Nachweis gehört zum Rentenverfahren.
Was ist mit der Wartezeit in der Rechtsschutzversicherung?
Das ist ein anderes Thema. Dort regeln die Bedingungen des Rechtsschutzvertrags etwaige Wartezeiten. Mit den Fristen der BU hat das nichts zu tun. Wenn Sie wegen einer BU-Streitigkeit Rechtsschutz nutzen wollen, prüfen Sie Ihre Bedingungen und die Deckungszusage. Fragen Sie vor einem Wechsel nach Fristen.
Wie finde ich heraus, ob mein Vertrag eine Wartezeit hat?
Suchen Sie im Versicherungsschein, in den Tarifbedingungen und in den Allgemeinen Bedingungen nach den Begriffen Wartezeit, Karenzzeit und Leistungsbeginn. Fragen Sie den Versicherer schriftlich, wenn die Bezeichnung unklar ist. Nach § 7 VVG sind die Bedingungen vor der Vertragserklärung in Textform mitzuteilen. Bewahren Sie diese Unterlagen auf.
Quellen
Autor
Oliver Ostheim
Rechtsanwalt, Fachanwalt für Versicherungsrecht, Medizinrecht und Verkehrsrecht · Fachanwalt für Versicherungsrecht · Fachanwalt für Medizinrecht · Fachanwalt für Verkehrsrecht · Zulassung als Rechtsanwalt (1999)
Zum AutorenprofilWeitere Begriffe in BU-Versicherung und Vertrag
- § 172 VVG
- Absicherungslücke bei Berufsunfähigkeit
- Abtretung und Verpfändung der BU-Rente
- Abweichender Versicherungsschein (§ 5 VVG)
- AGB-Kontrolle der BU-Bedingungen
- Allgemeine Versicherungsbedingungen der BU (AVB)
- Anrechnung der BU-Rente auf Bürgergeld und Grundsicherung
- Arbeitsunfähigkeitsklausel
- Arbeitsunfähigkeitsversicherung
- Ausschluss bei vorsätzlicher Straftat und Selbstverletzung
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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine anwaltliche Beratung im Einzelfall. Ob und wie die beschriebenen Regeln in Ihrem Fall greifen, hängt von Ihrem Vertrag, Ihren Versicherungsbedingungen und Ihrer gesundheitlichen Situation ab.
