Gefahrerhöhung

Das hängt vom Vertrag ab. Eine Pflicht kommt nur in Betracht, wenn Ihre Bedingungen den Berufswechsel ausdrücklich als Gefahrerhöhung regeln und die Vereinbarung in Textform vorliegt (§ 158 Abs. 1 VVG). Im unverbindlichen GDV-Muster (Stand 21.07.2025) findet sich keine solche Klausel. Prüfen Sie Bedingungen und Versicherungsschein.

Nur wenn der Vertrag das ausdrücklich so vereinbart hat. Ohne Vereinbarung in Textform liegt nach § 158 Abs. 1 VVG keine Gefahrerhöhung vor, selbst wenn das Hobby riskanter ist. Fragen nach Hobbys im Antrag gehören zur vorvertraglichen Anzeigepflicht, nicht zur Gefahrerhöhung.

Die Anzeigepflicht nach § 19 VVG gilt bis zur Abgabe der Vertragserklärung, ausnahmsweise bis zur Annahme, wenn der Versicherer später fragt. Die Gefahrerhöhung nach §§ 23 ff. VVG betrifft Änderungen danach. Die Rechtsfolgen unterscheiden sich: Rücktritt, Kündigung und Vertragsanpassung dort, Kündigung, Prämie und Leistungsfreiheit oder Kürzung hier.

Nur unter engen Voraussetzungen. Er ist leistungsfrei, wenn Sie eine vereinbarte Gefahrerhöhung vorsätzlich vorgenommen haben und der Versicherungsfall danach eintritt; bei grober Fahrlässigkeit darf er nur kürzen (§ 26 Abs. 1 VVG). Er muss aber leisten, soweit die Gefahrerhöhung für den Versicherungsfall oder den Leistungsumfang nicht ursächlich war (§ 26 Abs. 3 Nr. 1 VVG).

Er kann statt der Kündigung ab dem Zeitpunkt der Gefahrerhöhung eine Prämie verlangen, die seinen Geschäftsgrundsätzen für die höhere Gefahr entspricht, oder die höhere Gefahr ausschließen (§ 25 Abs. 1 VVG). Steigt die Prämie um mehr als 10 Prozent, können Sie innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung fristlos kündigen (§ 25 Abs. 2 VVG).

Bei einer vereinbarten Gefahrerhöhung gilt eine Ausschlussfrist: Fünf Jahre nach der Erhöhung kann der Versicherer sie nicht mehr geltend machen. Hat der Versicherungsnehmer seine Pflicht vorsätzlich oder arglistig verletzt, sind es zehn Jahre (§ 158 Abs. 2 VVG). Die Monatsfrist für Kündigung und Prämienanpassung nach § 24 Abs. 3 VVG läuft getrennt davon.

Eine Verschlechterung Ihrer Gesundheit ist keine vereinbarte Änderung der Gefahrumstände, sondern kann der Versicherungsfall selbst sein. Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Eine Meldepflicht gesundheitlicher Veränderungen besteht nur, wenn die Bedingungen sie ausdrücklich regeln.

Für Altverträge, die vor dem 01.01.2008 entstanden sind, gelten Übergangsregeln (Art. 1 EGVVG). Die §§ 172 und 174 bis 177 VVG sind auf sie nicht anzuwenden (Art. 4 Abs. 3 EGVVG). Wie eine Gefahrerhöhung in Ihrem Vertrag zu behandeln ist, hängt von Bedingungen und altem Recht ab und muss im Einzelfall geprüft werden.

Tritt eine Gefahrerhöhung unabhängig von Ihrem Willen ein, müssen Sie sie nach Kenntnis unverzüglich anzeigen (§ 23 Abs. 3 VVG). Das setzt voraus, dass es sich um eine vereinbarte Gefahrerhöhung handelt. Der Versicherer kann den Vertrag dann unter Einhaltung einer Frist von einem Monat kündigen (§ 24 Abs. 2 VVG).

Verlangen Sie die Klausel, auf die er sich stützt, und den Nachweis der Textform-Vereinbarung. Prüfen Sie Fristen: Kündigung oder Prämienanpassung muss binnen eines Monats ab Kenntnis erfolgen (§ 24 Abs. 3 VVG). Reagieren Sie auf Schreiben schriftlich und bewahren Sie Nachweise zu Ihrer Tätigkeit auf.